存款保險最高償付額為五十萬元

　　近日，國務院總理李克強簽署國務院令，公布《存款保險條例》（以下簡稱條例），自2015年5月1日起施行。日前，國務院法制辦、中國人民銀行負責人就條例有關問題回答了記者的提問。

　　所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業金融機構（統稱投保機構）交納保費形成存款保險基金，當投保機構經營出現問題時，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　條例明確規定了存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織﹔二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算﹔三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請﹔四是經國務院批准的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

　　本金利息都屬於被保險存款范圍

　　條例規定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。同時，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款﹔既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款﹔本金和利息都屬於被保險存款的范圍。但金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內，這主要是為了更好地發揮市場機制的約束作用，防范道德風險。這也是國際通行做法。

　　最高償付限額不是固定不變的

　　根據條例，存款保險的保費由投保的銀行業金融機構交納，存款人不需要交納。存款保險實行基准費率與風險差別費率相結合的制度。存款保險的最高償付限額為50萬元。

　　“從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產總值（GDP）的2至5倍。”據相關負責人介紹，條例規定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據我國的存款規模、結構等因素，並考慮我國居民儲蓄意願較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經反復測算后提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高於世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額並不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批准后適時調整。

　　記者還了解到，實行限額償付，並不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規定，存款保險基金可以用於向存款人償付被保險存款，也可以用於支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。從歷史經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。