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42歲中產家庭年入21萬 守3套房不如賣1套盤活資產

2015年04月15日07:48    來源:新京報    手機看新聞

  ■ 個案資料

  王先生,今年42歲,在國企工作,年薪稅后11萬元。妻子高女士,42歲,在事業單位上班,年薪稅后10萬元。孩子17歲,有教育和人身保險。家裡有兩位老人,身體健康,有退休金和醫保。

  家裡有三套房子無貸款,一套自住,兩套出租,租金一年6萬元。存款60萬元。

  每年家庭日常生活開支8萬元。未來最大的支出在於孩子即將赴美讀本科,一年花費得27萬元,四年將近110萬元。

  ■ 財務狀況分析

  王先生一家屬於比較成熟的三口之家,家庭有三套房子無貸款和60萬元存款,夫妻二人均有穩定的工作及收入(總計年薪21萬元),除工資收入外每年還有6萬元的房租收入,目前每年開支基本穩定在8萬元左右,每年結余19萬元。

  家裡有兩位老人,身體健康,有退休金和醫保,目前看並無贍養負擔。家中近期最大的支出在於未來4年孩子赴美留學的費用支出。現階段,王先生一家需要解決的財務問題如下:1、如何緩解兒子未來4年高額留學費用給家庭帶來的經濟壓力。2、如何利用現有存款做投資抵御通脹。3、兒子留學所用美元資產是否應該提早准備。

  □韓冰 招商銀行萬泉河支行理財經理

  理財目標

  在今后的四年,家庭財政壓力相當大。如何准備好兒子留學的110萬元?

  出售1套房供兒子赴美留學

  王先生孩子即將赴美讀本科,按現在情況估計一年花費大概得27萬元,目前王先生一家每年結余大概19萬元,離孩子的留學費用支出還相差8萬。

  雖然目前還有60萬元存款,但王先生夫婦目前均已步入中年,分別在國企和事業單位上班,工作穩定但收入上應該不會有太大的上升空間。

  如果留學費用的差額全靠現有存款做補充的話,對王先生一家來說壓力太大。考慮到王先生家裡有3套房子且均無貸款,建議可出售其中一套並從中提取110萬元作為孩子留學的專項資金。

  隨著房產稅開征的腳步越來越近,對於有3套房產的王先生家庭來說,征收房產稅是大概率事件。建議王先生將現有的一套房產出售,准備兒子的留學費用,緩解家庭現金流的壓力。

  理財目標

  如何用存款來進行較穩妥的投資抵御通脹?余額寶、基金、債券如何分配?

  30%債基30%股基提高收益

  王先生一家目前處於家庭和事業都相對比較穩定的階段,之前並沒有太多投資經驗,每年的收入也都是存入銀行,拿著比較低的銀行利息。建議王先生增加自己的投資渠道,提高現有資產收益率,加速家庭現有財富的增長。

  對於原有存款、賣房剩余資金及每年的現金流入,建議王先生做合理規劃,以求相對較高的投資收益。根據現在的經濟環境(下行的利率通道、貨幣市場的持續寬鬆、經濟的持續低迷等等),建議王先生將其資產分以下及部分做安排:

  30%放入3-5年期限的固收類產品(如萬能險,目前收益率在5.2%-6%之間),在降息環境下鎖定一份高收益﹔30%存入債券類基金,歷史數據顯示債券基金收益率相對比較穩定,而降息通道及經濟低迷的背景更有助於債券型基金的收益率,近一年債券型基金有望延續蠻牛局面,為投資者帶來較高回報﹔30%放入權益類產品,對王先生這類投資經營比較少的投資者來說,建議可選擇股票型基金,以借助現在的市場行情為王先生博取較高收益﹔5%可考慮配置部分黃金或者石油產品,兩者的長期投資價值已具備,尤其是黃金﹔剩余的5%建議存入貨幣型基金等流動性很強的產品中作為家庭的應急資金,以備家庭不時之需。

  理財目標

  最近人民幣有貶值的傾向,如何應對?據說美國那邊存款利率更高,可否將一部分錢存到美國的銀行賬戶上?

  部分留學資金先兌換成美元

  隨著美國經濟的持續好轉,中國經濟的增速下行,目前人民幣確有貶值傾向,美元兌人民幣匯率也開始上升。對王先生一家來說,由於兒子即將赴美留學,對美元有剛性需求,建議可將之前准備的留學資金先部分兌換為美元。但沒必要一次兌換完畢,更沒有必要把其他資金兌換成美元以保值,也不建議將一部分資金存入美國的銀行賬戶。

  原因如下:1、人民幣對美元貶值雖有跡象但不是完全確定,即使貶值也隻有可能是遵循一個循序漸進的過程,王先生一家對於美元的需求有3年的持續期,完全有可能根據具體的行情逐步轉換。2、美元的利率相對人民幣要低很多(目前美元一年期定期0.7%,人民幣為2.5%),在美國存美元存款並不合適。且美元在國內的投資渠道很少,反而人民幣目前的投資機會很多,完全有可能通過合理的投資來覆蓋人民幣相對美元的貶值。

  王先生為孩子留出的110萬元留學專項資金,建議可將即將支出的第一年費用27萬元,換為美元備用。由於一般留學簽証需要家庭的存款証明,所以也從中拿出一定金額(具體根據大使館要求)存6個月以上定期,以備開立存款証明之用。剩余部分建議放入貨幣基金。

 

(責編:李棟、劉陽)

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