准爸妈月入万元存款10万 巧理财年收益8%很轻松

　　美满的二人世界，稳定的工作和收入，刘先生家庭刚组建不久。幸运的是，刘先生的家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大，但是由于家庭资产利用率低，收益也不高。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，因此，刘先生有必要在专业理财师的指点下适当优化资产结构，以期将来获得更好的收益。

　　记者 梁兴 通讯员 许畅

　　理财案例

　　刘先生今年29岁，就职于一家外贸企业，妻子今年27岁，是一家民营企业的员工，两人今年年初结婚，计划年内要小孩。

　　刘先生家庭目前有两套房产，其中一套精装修小户型尚有40万元贷款，每月还贷2700元（每月公积金可还1700元），已出租，每年租金2.2万元。另一套100平方米左右的三居室目前自住，无贷款。刘先生自用轿车一辆，无贷款。

　　家庭税后年收入结余12万元（包括工资、公积金补贴、房租收入）；支出每月6000元。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。

　　理财目标1.刘先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得收益？2.刘先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。3.尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错，但是刘先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险？4.在刘先生的计划里，年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。

　　财务诊断

　　刘先生和妻子组成的成长期新婚家庭，收入较稳定，风险承受能力较强。针对刘先生家庭目标，分析如下：1、根据刘先生的现状，家庭月收入合计为10000元人民币。10万元富余资金目前仅购买银行的理财产品。资金需要重新配置，兼顾流动性和收益性。2、为了实现5年存款总额达50万元至60万元，有必要改变一下平时的储蓄方式。3、虽然刘先生及妻子单位都购买了医疗保险，但医疗保险具有一定的局限性。4、年内小孩的出生，肯定需要刘先生做好教育方面的投资。

　　投资建议1、刘先生的家庭存款10万元不再投资理财产品，存入一年期定期存款3万元用作家庭紧急备用金，剩下7万元购买货币基金及债券型基金，以上产品综合年化收益可达5%，既达到了理财产品的收益，也充分享受资金的流动性。2、改变单一的存款模式，变主动存款为被动存款，年收益可达8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散风险），4000元定投债券型基金，2000元定投货币基金。因为刘先生及妻子都属于上班族，没有时间打理存款。以上产品，只需每月投入，压力不大，积少成多。预期年化综合收益率可达8%，5年总投入420000元，产出588000元，能够实现预期存款目标。3、推荐刘先生和妻子购买一款综合型的终身寿险产品，即有收益又有保障。每年投入30000元，交10年，终身享受保障及收益。如果急需用钱，还可以做保单贷款。保险还有一个好处就是属于私人财产，能起到合理避税的作用。4、小孩教育问题解决方案为待小孩出生后设立专门的教育基金，每个月固定存入500元，年终家里亲戚给小孩的压岁钱也一次存入。这部分资金可以做基金定投，如果达到一定资金后也可以转存定期，并购买小孩教育保险等。

　　本期点评：中国银行师范大学支行

　　理财经理 谭波