未及时缴费致保单失效 可通过复效条款恢复原保单

　　“之前买了两份保险，其中一份失效了也没注意到，等到理赔时才发现，可是也没有用了。”郝先生(化名)的妻子无奈感慨。记者了解到，郝先生今年3月份不幸因病去世，在后期的保险理赔当中，妻子发现丈夫此前曾买过两份寿险，均可赔偿身故死亡责任，每份保险保额都有20万元，但其中一份却因保单失效不能获赔。

　　保险专家建议，消费者应当每年都注意保单体检，关注保单是否都有正常续保，“在续保银行账户被冻结的情况下可以选择现金缴费，如果账户长期冻结，甚至可以选择变更投保人的方法。”

　　文/记者周慧

　　郝先生于2007年6月在中意人寿中山中心支公司投保定期寿险，保额20万元。今年3月，郝先生因病去世，中意人寿向受益人——其妻子赔付20万元。据郝先生的妻子告知，郝先生在另一家保险公司投保的20万元寿险，却因保单失效而不能获赔。

　　未及时缴费致保单失效

　　郝先生妻子表示，郝先生2011年12月在中山另一家保险公司也投保了保额20万元的定期寿险。去年12月，当需要交续期保费时，郝先生名下的银行账户因某些原因被冻结，致保险公司无法从其银行账户扣取保费。“当时他无暇关注这份保单，也没有采取任何措施，一直到60天交费宽限期结束仍未交续期保费，他的这份保单就失效了。”郝先生的妻子说。

　　中意人寿保险专家表示，事实上，保单失效的日子距离郝先生去世的日子不足40天，非常可惜，如果续交了几百元保费，则可多20万元理赔款。

　　账户冻结仍能缴费续保

　　中意人寿中山中心支公司运作主管蔡仁军表示，客户购买保险之后，如果个人信息发生了变化，需尽快联系保单服务人员或拨打保险公司客服热线，获得售后服务。

　　如果郝先生的银行账户冻结时间较长，已临近交费宽限期末，能否以现金方式交费？

　　蔡仁军表示，保险公司通常采取银行账户划扣的方式收取保费。如遇类似的特殊情况，投保人向保险公司反映后，保险公司接受以银行代收费的方式收取该期续期保费，客户将现金交至银行柜台，在银行代收费凭据上写明其保单号码。

　　能否将交费账户改为郝先生妻子的银行账户呢？蔡仁军表示，这需要办理投保人变更手续，例如将投保人变更为郝先生的配偶或者父母，并提交新投保人的银行账号给保险公司。保险公司划扣保险费，则可维持保险合同继续有效。

　　提醒：投保人可通过复效条款恢复原保单

　　因为没有按时缴纳保费而使得原来的保单失效，此时投保人想恢复原保单，可通过复效条款的功能。复效条款是人寿保险的常用条款之一，是指人寿保险合同因投保人不按期缴纳保费失效后，自失效之日起的一定时期内，投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保费及利息，保险合同恢复效力。

　　一般而言，申请复效要具备以下条件：第一，不得超过复效申请的保留期限，一般标准保险合同条款规定的复效申请期限是合同失效之日起的2年之间，并期间不曾退保或把保险单变为定期寿险；

　　第二，被保险人必须符合可保条件。在原保单失效期间，被保险人的条件可能发生变化，特别是失效期较长的保单。因此，在申请复效时，被保险人需要填写健康告知书或提供体检报告，以说明被保险人目前的实际身体状况及投保条件。保险人可根据此来决定是否同意复效；

　　第三，投保人必须一次性补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，并归还所有保险单质押贷款。

　　建议：每年定期进行保单“体检”

　　“客户的地址、电话变更而未告知保险公司，而导致保险公司无法联系客户，导致保单失效时有发生。”保险专家表示，保险产品期限一般较长，保险期限内，如果客户信息发生变更而未告知保险公司，可能导致保单失效，带来两种损失：一是客户虽未出险，因保单失效后退保造成的直接经济损失；二是一旦出险，客户因保单失效失去应有保障，部分产品保费豁免功能无法实现。

　　“事实上，每年保险公司在消费者指定的银行卡划扣保费完成当年续费后，都会给消费者寄来一张续费成功缴费通知书，扣费不成功有通知函，扣费成功寄发票。部分保险公司同时还有短信通知客户交费、扣费状态等。”中意人寿保险专家指出，购买保险之后，应关注自己的保单，留意保单的交费方式及保费到期日，及时交纳续期保费。