中国银行网络金融部助理总经理董俊峰人民网专访实录

主持人：各位网友，大家好。这里是人民网视频访谈间。我们现在是在人民网直击清华五道口全球金融论坛直播现场。今天来到我们演播间的是中国银行网络金融部助理总经理董俊峰先生。董总您好，请和人民网网友打个招呼。

董俊峰：大家好。

主持人：我们知道现在几个国有大行都在进行一个结构的调整，中国银行是把电子银行部进行了一定的改革，您现在所在的是网络金融部，我们想问一下，中国银行在结构调整方面做出了哪些变化？

董俊峰：我原来是在电子银行部，3月底的时候我们总行做了一个架构调整，电子银行部里面原来做网上银行和手机银行业务这一块，和网点管理、电话银行等原有渠道合并成一个新的部门叫渠道管理部。原电子银行部里面做电子商务业务拓展的这一块和原来我们叫未来银行实验室和创新研发部下面的网络银行办公室这三部分合并形成了一个新的部门，就叫网络金融部。这种调整在四大行里面，个人觉得中行做得还是比较彻底的。就是实际上你会看到常规电子渠道和新兴的网络金融业态这种新的发展模式在并行推进，我们内部叫双轮驱动，双轮并行推进的同时相互融合、互相促进。其他几家国有大行或多或少也都在做这种新的架构调整。

主持人：我们基于什么样的考虑来做出这种调整的？

董俊峰：主要还是银行高层从目前应对利率市场化、应对金融全球化和顺应我们国家整个金融改革大的形势的战略举措。管理层认为，我们有必要在网络金融方面更加专注地来投入一股力量，来更深入地研究如何去和互联网整个潮流、和互联网整个行业去深度合作。网络金融的视角和原来电子银行的视角是有比较大的不同的。电子银行会聚焦在建设自己的渠道和服务体验的提升；而网络金融，我觉得是跳开原有的渠道，去看怎么通过大合作，去和市场上有流量入口效应的互联网企业合作，做渠道外延的拓展。比如说，和互联网搜索入口、互联网娱乐入口、互联网社交入口去合作，把我们的金融产品解构以后，重新嵌入到这些互联网业态里面，获得更多的新增客户。我觉得主要还是从应对新兴互联网市场的一些新的模式挑战，我们做出的一个战略布局。

主持人：您刚才也讲到了一个互联网，就是互联网金融其实是现在大家绕不过去的一个词，是非常热的一个词。您觉得，有观点认为，互联网金融对咱们传统银行业可能是一种颠覆，或者叫金融业是一种颠覆，您对这种看法赞成吗？或者说您认为互联网金融或者说叫互联网企业做金融，对我们传统的金融企业来说，有一个什么样的挑战？

董俊峰：我谈三个观点吧。第一，我觉得，互联网金融的创新，是四个方面的一个和谐统一。哪四个方面呢？效率的提升、体验的优化、成本的降低和风控的高效。这四者其实是统一的。我们现在看到其实大量的互联网创新在前三个方面的特征发挥的非常极致，但是在风控方面，我们觉得确实投入不够。第二，我觉得，人们对金融普惠的理解，目前有点偏负债这一方，为存款人提供了更多的普惠。现在大量的互联网产品，比如余额宝、理财通，让原来有活期存款一个低收益的客户群体有机会获得高达5% 、6%的收益，这种其实我觉得是负债端或者存款端的普惠，但金融普惠是不是应该在另一端，就是用款端缔造更多的普惠，或者我们叫资产端的普惠。就是说，在促进实体经济发展过程中，有很多小微企业包括三农，他们创造着整个实体经济里面实际的物质财富，就是制造业、流通业、终端的销售行业，他们其实特别需要低成本的资金，现在我觉得互联网金融很多创新的安排里面，对这部分需求照顾和考虑的少一些。

主持人：主要是针对个人用户这一块。

董俊峰：我觉得还是针对存款人的利益照顾的多一些，目前的创新有点更有利于“钱生钱”。如果钱没有进入实体经济，更多的还是在金融体系内部在空转，所以才出现M2和GDP比例偏好的现象。所以也有人不客气地说，互联网金融新的业态，其本质其实有可能就是影子银行。

第三，你刚才问的问题其实很尖锐，到底是颠覆还是革命。我个人觉得，谈不上。因为整个从西方的利率市场化的进程来看，从欧美当时的十数年利率市场化的进程来看，也产生了像货币市场基金这样和那样的一些金融创新，来分流银行的储户的存款。但是为什么没有像中国这样产生一些这么大的刺激眼球、产生轰动效应的产品呢？我觉得可能一方面和我们国家现在目前社会发展阶段人们的财富水平、人们的理财意识、整个金融产品的丰富程度，以及整个金融监管对多元化金融服务主体更加包容性的态度有关，导致我们国家在目前这个阶段，互联网金融的这个业态变得非常精彩纷呈。所以，银行其实觉得，遇到了像比国外银行更大的挑战。我个人认为这种挑战应该不是颠覆，是一个有力的补充，或者是对银行原有的经营理念、组织架构的一种非常好的良性的刺激，或者有人说它像一条鲶鱼，它会让传统银行觉得我原有的模式可能过于固化，我原有的服务模式、服务手段可能没有更好地去应用互联网新兴的技术，包括像社交媒体。所以我以前举过一个例子，我说就像打个比方，银行就像石头，互联网金融的这些后来者、这些电商企业做金融更像沙子，如果我们在桌子上摆一个杯子，如果你发现这个杯子里先码上石头的时候，沙子是可以往这里渗透的，这个杯子又能容石头，又能容沙子。沙子会去弥合杯子里面石头的缝隙。反过来，如果你先把这个杯子里放入了很多的沙子，这个时候你想往里面放石头是放不进去的。这也是金融市场的结构，应该有一个结构化安排。金融服务主体可以多元化，但是金融服务主体的格局，就是不同的方面扮演不同的角色，承担不同的作用，比如大银行，它应该就是金融稳定器的作用。它对全社会的存款安全，对储户的资金安全，对实体经济，就是对整个通过间接融资做实体经济，应该有一个非常大的促进和保障作用。这些新兴的互联网机构做金融，我觉得更多的还是从产品创新、营销渠道创新方面，包括客户体验提升方面做了更多的一些调整，更适合我们这个市场里面大众客户的胃口，这样的话，我觉得对原有金融市场里面提供服务的主体其实是一个有力的补充，也会刺激我们做出一些变革，比如做网络金融。

主持人：您刚才也讲到了是有一定的促进和补充的作用。我们中国银行，特别是网络金融部，在发展互联网金融方面我们有哪些优势呢？

董俊峰：优势其实不是绝对的，优势是相对的。相对其他大型股份制银行来说，我觉得我们现在做网络银行可能有这样几个优势。第一，在提供跨境服务体系方面，因为你也知道中国银行在过往，在发展的历程里面，曾经扮演过我们国家外汇外贸专业银行这样的一个特殊的角色。所以，我们在原有的客户结构里面有一大块是外向型的企业，现在整个国家在提倡人民币国际化，在提倡国有企业，包括民营企业走出去。所以在这里面，这些走出去，不论是人民币走出去，还是企业走出去，都有大量的配套的金融需求。比如说跨境的现金管理、跨境的投融资服务、出国金融、出国商旅、置业、投资的服务，中国银行在境内外的网络布设的立体化和深度上，中国银行在跨境产品提供的多维度方面，我觉得我们的网络金融是能够搭载我们传统的优势，可以起到一个更好的提升作用，就是把这些优势重新锻造到网络上去。

第二个优势，我们现在做一件事情可能同业相比会有些比较优势，就是我们做了一个金融级的开放平台，就是把我们很多银行后台的交易接口进行标准化的封装。打个比方，比如说你看这个房间里有很多的线路，又有电线，又有水管，又有煤气管，都裸露在外面很不好看了，接起来的时候要一个一个头儿地来接。而我们做的封装，就是把这些所有所有的类似于水电煤的接口接成一个。开发者，开发者包括分行，包括我们的合作伙伴，包括外部的合作伙伴，包括第三方机构，可以很容易和这个接口对接，获取我们后台基础的金融服务的功能，比如转帐，比如理财，比如投资。其实这个作用是什么呢？就是开放了我们的交易接口，实际上合作伙伴是希望在他的平台里面能够搭载金融服务，跟我对接以后他就具备了这样的能力；而我们希望他的很多客户群，可能不是我的客户群，或者我们的客户群是交叉的，我们是希望搭载到他平台上金融服务的客户可以引流或者导流在我们银行来，这样对我们客户扩容或者优化我们的客户结构是有好处的。

第三个优势，我们现在正在做一件事叫中银E社区，是我们在和一些物业管理公司合作，推出线上线下一体化的金融服务。比如说你会生活在你的小区里面，小区里面会有物业公司，业管，我们还不简单是社区银行，社区银行有物理的概念，我们这个纯粹是一个网络的概念。就是说我们会把我们的金融服务嵌在社区里面的业管系统里面，小区业主会在社区里面可能接触一些底商的生活服务，他也会接受一些小区管理的服务，小区里面也还有很多增值服务，基本上这些增值服务现在都是线下的。我们这个E社区的系统，是希望能通过这样一个平台把线上的内容、线上的服务和线下实际的需求对接起来，这样其实也是一个导流，通过一个虚拟的社区银行的概念，把社区里面业主的金融需求或者和金融相关的一些增值服务引入到里面去。这是一个轻量的社区银行。我们可能和其他银行不一样的是我们不会到社区里面再布一个网点，而是把我们的服务终端通过E社区这样的平台，零距离地拉到客户的手机上，或者客户的平板上，客户家里的PC机上。

主持人：您刚才谈到了我们网络金融部所要做的或者正在做的一些事情。是真正地把金融通过网络扩散到无处不在，每一个客户都将来会是我们中行的客户。我还有一个问题，现在很多银行因为也是在互联网金融的促进之下，开始在网上做一些直销银行。比如股份制银行的光大银行，它现在做的理财产品，可能它的收益率标榜的非常高，达到6%以上，但是，它面临一个问题就是说它在网上卖的理财产品，它和银监会所规定的并不相同，因为银监会要求刚开始买理财产品的时候，需要到柜台去面签，那么他正好把这一块绕了过去。我是想问您说，这个是不是将来一个趋势？比如我们在网上做一些理财、保险的销售的时候，不需要再去柜台面签了。还有我们在做直销银行这一块的时候，是不是需要政策方面做哪些调整？

董俊峰：直销银行我们也在规划中，已经提交了这样一个业务方案，也在研发的过程中。我们也关注到像民生、像华润、像刚刚你提到的光大，他们都正在或者陆续推出这样的服务。我觉得直销银行最大的意义实际上是你刚才讲到的，其实是两个门槛降低，一个是客户准入门槛的降低，另外是理财产品销售门槛的降低，这是以前银行和互联网公司比最弱的两点。因为监管严格要求，就是银行的帐户要“三亲鉴”，要到柜台来当面拿着身份证件面签，银行的理财产品要五万起。但是直销银行这种新的服务模式一定意义上突破了这种监管的限制，实际上让银行具有了和互联网公司一样的市场准入的标准。就是我可以去吸收低净值的客户，我可以去吸收低净值的存款或者理财途径进来，所以我认为这种安排是监管对银行的一个利好，就是其实在拉平不同金融服务主体在准入门槛上原有的差距或者壁垒。你刚才问到的那个问题，就是直销银行里面销售的产品为什么比网点或者柜台这种渠道收益要高，我认为它是有内在原因的，就是因为它成本低，因为它没有经过柜台员工的人工劳动去做面签，也不需要发实体介质的卡片等等，整个银行维护的成本降低了，银行会把这部分成本降低的利润空间让渡给客户，让客户有更高的回报，这样客户可以有更多的动能去登录直销银行去购买你的产品，所以这是一个双赢。

我认为直销银行是未来，尤其是小行业、中小银行做渠道的一个趋势。

主持人：我们中国银行也会这样做吗？

董俊峰：我们也会做，我们会在今年晚些时候发布这样一个新的服务渠道，我们可能叫中银E商直销银行。

主持人：各位网友，感谢大家收看我们本次访谈，也特别感谢我们董先生来作客人民网直播间。谢谢大家。再见！