建行电子银行部总经理黄浩：互联网金融未涉足产品创新

中国建设银行“善融商务”电子商务金融服务平台

人民网北京6月11日电（李海霞）当金融遇到互联网，金融业如何以崭新的姿态顺势开拓，拥抱创新金融的浪潮？不管是以服务实体经济为核心的金融业改革，还是以数字化、互联网为核心的第三次产业革命，经济发展、改革发力、格局重构的洪流都在倒逼微观金融企业的思变与创新。人民网“2014创新金融论坛”召开之际，中国建设银行电子银行部总经理黄浩接受了人民网记者专访，就互联网金融创新话题给出了答案。

记者：现阶段各种金融创新层出不穷，您是如何理解互联网金融创新的？

黄浩：互联网金融是金融创新的形式之一。目前互联网金融并无公认的确切定义，我们认为，基于互联网和移动互联网的金融服务均可以称作互联网金融,既包括传统银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司及互联网公司通过互联网提供的金融服务。

1、传统金融机构的互联网化

从整体行业来看证券行业在经纪业务已经较早的实现了网络化，使用交易软件通过电脑或者手机交易已经成为常态。银行业近年来也整体加大了网络化的力度，电子银行业务在各家银行也取得了迅速发展，电子渠道已经超过柜面成为交易的主要渠道。保险业网络化方面，近年来平安发展较为迅速，包括大力拓展网络销售渠道，三马合作成立网络保险公司，从根本上进行创新，都是加速互联网化的标志。

2、第三方支付公司及互联网公司在互联网金融方面的探索

第三方支付公司通过与各家银行的直连，凭借强大的跨行支付能力取得了快速的发展。他们利用自身平台的优势，通过产品创新已逐渐渗透到传统金融业务，甚至开始大力推动线下领域发展，并且不断拓展和积累客户资源，通过搜集分析各项客户行为及相关信息谋求在信贷融资领域寻求突破。除第三方支付外，还有部分互联网公司通过互联网解决融资环节问题。

3、银行与第三方支付公司的合作

目前，各家银行与第三方支付合作主要包括在线支付、企业网银、联名借记卡卡通、信用卡还款、备付金存管等多方面的合作。

在网络金融创新方面，互联网金融通过运用更为先进的技术手段，依托海量数据，对交易行为和信息数据进行深层挖掘、研究和应用，使过去盲目撒网式的营销变得更加定位精确。

记者：目前来看，互联网金融对于传统金融的冲击，主要体现在三个环节：支付、信贷、理财。您是怎么看这种冲击的？互联网金融对传统金融业是颠覆性的影响，还是加速转型的催化剂？

黄浩：互联网金融对传统金融机构经营主要存在三方面作用：首先，互联网金融将会导致传统金融机构经营方式的转变。未来电子渠道将成为最主要的交易渠道，成为标准化产品和低风险产品的主要销售渠道，电子渠道将成为几乎所有产品的销售支持渠道和客户服务渠道。

其次，互联网金融将会导致金融生态的变化。一方面体现在互联网打破传统金融机构间的竞争壁垒，互联互通成为可能，银行间通过提供跨行服务，抢夺对方客户群已经成为现实威胁，银行同业之间的竞争将更为激烈。更重要的是，第三方支付公司、P2P网络融资、众筹模式的互联网公司的崛起及进入金融领域，将会导致市场参与者更多，甚至可能出现新业务模式对传统金融业务模式的颠覆，传统金融机构与第三方支付公司等形成更为复杂的竞合关系。

另外，互联网金融的发展既对金融机构的安全及内控形成巨大的挑战，也对监管形成了巨大的挑战。随着互联网技术的发展，互联网欺诈、犯罪也日趋专业化，产业化，智能化，这对传统金融机构做好安全及内控工作提出了严峻的挑战。同时，虚拟货币的发展，互联网金融业务跨界野蛮发展，也对未来监管提出了严峻挑战。

互联网金融固然令人眼花缭乱，迄今基本未涉足产品层面的革命性创新。虽然互联网金融的“新玩法”明显提升了金融业的效率，降低了成本，改善了客户体验。但金融业在数十年、甚至数百年经营中积淀下来的模式和技巧并未作古，仍然在相当范围内发挥作用，有时还是支配作用。

记者：贵公司是如何应对互联网金融所带来的产品和服务方式的变革？有哪些先进的经验？

黄浩：以建设银行为例，自2000年左右开始发展电子银行业务以来，目前已经建立包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、短信金融服务、家居银行、国际互联网站、电子商务平台等全面的电子银行服务体系。截至2013年底，电子银行（不含自助设备）账务性交易量占比已达44%，相当于3万个网点的处理能力。从服务功能看，建设银行已完成将业务从柜台向电子银行渠道迁移、多渠道同步部署的阶段，开始进入电子渠道优先部署的阶段。

总体来看银行互联网化既满足了客户随时随地获取金融服务的需求，同时拓展了银行的服务范畴，更好的满足客户需求，还将业务从高成本的柜面渠道分流道低成本的电子渠道，大幅节约了银行的成本。

记者：在您看来，贵公司创新的方向有哪些？是会更偏向于产品层面，还是服务方面？

黄浩：近年来，建设银行进一步加快网络化步伐，针对移动互联网的迅速发展，推出iphone、android手机银行客户端，其手机到手机转账、摇一摇、一拍即付等功能收到了客户的广泛好评。针对电子商务市场，建设银行不但推出了账号支付、快捷付、E商贸通、网上招投标等一系列的支付产品或行业解决方案，还推出了“善融商务”电子商务金融服务平台以及“悦生活”服务平台。同时，针对外部电子商务平台的融资需求，建设银行与阿里巴巴、敦煌网、金银岛等推出了一系列网络融资产品，主要业务模式是由外部公司提供客户信息，银行按照一定标准对客户进行评级，通过线上或者线下完成融资。

记者：在这个过程中，您希望媒体能做什么，对人民网有哪些建议？

黄浩：希望媒体在介绍新生事物的同时，能更多普及金融、互联网的基础知识和常识，让读者对互联网金融的本质有更为深刻的了解，做出更加明智的投资选择。

在这里，我们想通过人民网的平台向社会大众介绍建设银行电子银行业务近年来取得的一些成绩。建设银行通过不断优化创新、丰富产品种类、改善客户体验、提升服务水平，使电子银行渠道越来越普及，被更多客户所接收。目前，客户可通过建设银行网银、手机银行等渠道购买银行理财产品以及进行基金、保险、国债、账户贵金属等投资。同时，建设银行遍布全国的网点还可为客户答疑解难，提供个性化产品和服务。建设银行严格按照合规要求，开展投资者教育及风险提示工作，获得了广大客户的认可，客户满意度位居行业前列。