邮储银行李朝晖：互联网金融不会颠覆传统金融机构的市场地位

人民网北京6月13日电（薛白）当金融遇到互联网，金融业如何以崭新的姿态顺势开拓，拥抱创新金融的浪潮？不管是以服务实体经济为核心的金融业改革，还是以数字化、互联网为核心的第三次产业革命，经济发展、改革发力、格局重构的洪流都在倒逼微观金融企业的思变与创新。人民网“2014创新金融论坛”召开之际，中国邮政储蓄银行电子银行部总经理李朝晖接受了人民网记者专访，就互联网金融创新话题给出了答案。

人民网：现阶段基于互联网的金融创新层出不穷，您是如何理解金融创新的？

李朝晖：随着互联网产业迅速的发展，基于互联网的金融创新层出不穷。从商业银行的角度来看，基于互联网的金融创新，不再是过去提到的金融互联网化，而是依托网络信息技术，依照互联网的特性对金融产品和服务的创新，甚至于重构。

基于互联网的金融创新是信息技术、客户习惯和市场环境三方面相互推动、共同作用的结果。信息技术方面，近年来，以云计算、大数据、搜索引擎、社交媒体为代表的互联网新技术快速发展，给金融创新提供了技术基础；客户习惯方面，随着互联网商务服务的逐渐渗透，互联网服务越来越多地融入到客户日常生活当中，并逐渐形成一种必不可少的习惯，人们对服务体验的要求不断提升、对新产品和新服务的需求不断提高，在这一背景下，银行必须围绕提升客户体验、加速金融创新，才能立于不败之地；市场环境方面，在资本约束深化、金融脱媒和利率市场化加速的市场环境下，银行利润空间收到挤压、转型压力进一步增大，银行迫切需要利用新技术开展金融创新，降低经营成本、提高风险防控能力和盈利水平。

基于互联网金融的创新具有重要的积极意义。从全社会层面看，其意义一方面是有助于发展普惠金融。互联网技术使得金融机构能够低成本提供小额、快捷、便利的服务，弥补传统金融服务的不足。另一方面则是推动了电子商务发展，促进社会消费。互联网金融创新不仅实现了快捷、安全的电子支付、移动支付，还满足了因电子商务带来的创业融资、周转融资需求。从金融领域看，一方面，大数据、云计算等技术，赋予了银行等传统金融机构动态了解客户多样化需求、精准掌握客户资信状况能力，改善传统金融信息不对称问题，提升客户服务能力和风险防范。另一方面，通过利用互联网技术，创新金融服务，能够大幅降低金融机构经营成本，提升资金配置效率和服务质量。

人民网：目前来看，互联网金融对于传统金融的冲击，主要体现在三个环节：支付、信贷、理财。您是怎么看这种冲击的？互联网金融对传统金融业是颠覆性的影响，还是加速转型的催化剂？

李朝晖：如你所说，互联网金融在支付、信贷、理财三个方面对传统金融机构产生了较大冲击。比如通过第三方支付机构发起支付，银行成为交易结算的通道，交易中介职能被弱化；而网络信贷，一定程度上会对银行资产业务带来影响；又比如互联网理财，不仅会挤压银行的代销手续费等中间业务收入，各种“宝宝”货币基金产品还会提高银行融资成本。可以说，互联网金融的出现，对商业银行科技建设能力、内部管理能力、市场响应能力、以及风险管理能力都提出了更高要求。

面对互联网金融的冲击，银行主动应对，加速创新：在金融产品设计方面，追求功能多元化、服务智能化、操作简单化，通过“简前台、强后台”，加快产品创新；通过打造多样、快捷的客户沟通渠道，实现金融服务与生活、商旅、消费、娱乐等增值服务的紧密结合，构建实体网点与电子渠道无缝衔接的O2O服务模式；引入需求导向、开放普惠的创新服务思维，尝试人脸、虹膜、声音等生物识别技术，提供更加人性化的便捷服务以及互动参与，优化传统的机械化操作方式。在商业模式方面，加强与运营商、互联网企业的合作，打造开放、协作、分享的具有互联网精神的商业模式，共同开拓庞大的互联网市场。

而与以互联网企业为主导的互联网金融化相比，银行等传统金融机构开展的金融互联网化还具有特定的优势，如客户基础优势，服务网络优势、产品组合优势、风险管控优势、资金供给优势、口碑信誉优势等。

因而，我们认为，互联网金融不会颠覆商业银行等传统金融机构的市场地位，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，互联网金融的创新做法对于商业银行具有重要的借鉴意义，是传统金融机构创新服务、加快转型的催化剂。在互联网金融的发展过程中，金融的本质并没有发生变化，银行存贷汇业务的核心优势地位并没有被动摇，互联网技术的运用提高了金融的运营效率和服务水平，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作。

人民网：贵公司是如何应对金融创新所带来的产品和服务方式的变革？有哪些先进的经验？

李朝晖：目前，互联网金融在业务形态上主要涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹等。面对新的业态带来的冲击，我们结合邮储银行的实际，确立了电子银行发展思路，即：紧跟互联网金融发展趋势，围绕“加快创新，强化营销，夯实基础，打造平台”的总体思路，不断丰富功能，推动流程再造，促进渠道整合，强化营销服务，推进电子银行业务跨越式发展，逐步将电子银行打造成线下网点智能化、线上服务先进化，具有邮储银行特色的、产品快速创新的、客户良好体验的、营销活动丰富的互联网金融平台。

一是密切跟踪互联网金融最新领域，对互联网金融的热点领域，比如直销银行、移动支付、智能网点、互联网理财、网络融资等进行了专题研究。

二是搭建基础平台，加快产品创新。今年我们一方面强化系统能力建设，发挥系统对产品创新的支撑能力，打好基础。另一方面加快互联网金融产品创新，将发展移动金融和打造智能网点作为创新的主要方向。我们以微银行、移动支付、移动展业为移动金融领域的创新重点，通过开发新型自助设备，来提升网点智能化服务能力及综合营销能力，持续改善客户自助服务体验，线上线下同时发力，加快推进渠道间的协同发展。

三是依托互联网金融创新实验室，开展前沿产品预研。为紧跟互联网金融发展趋势，推动邮储银行互联网金融产品创新，我们成立了互联网金融创新实验室，通过创新实验室进行互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究。

四是积极创新营销和服务模式，做好客户服务。首先，高举普惠金融大旗，立足于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的战略定位，利用互联网金融新产品、新技术，扩大普惠金融服务领域；其次，利用互联网开放、协作、共享的特性，打造邮储网银手拉手和大学生网商大赛两大平台，形成全国统一的营销品牌；第三，依托我行覆盖城乡的网络优势，大力推进电子银行的普及应用，在广大城市农村布放网银终端，在有条件的网点实现WiFi无线网络覆盖，致力于客户上网环境和金融服务条件改善；最后，积极创新服务模式，利用在线客服，微信、微博、易信社交平台等网络服务方式，随时为客户提供安全周到的服务。

邮储银行把握互联网金融发展契机，利用网络信息技术不断优化产品和服务，业务发展成效显著。截至今年5月，邮储银行电子银行客户数达到9789万户，个人网银、手机银行客户、交易规模稳居全国第五，并即将成为全国第五家电子银行客户数“过亿”的商业银行。邮储银行电子银行产品和服务得到了客户及社会各界的广泛关注和高度认可。2013年，获得中国互联网协会授予的“2012-2013年度中国互联网公益企业大奖”和“网络商务人才突出贡献奖”；获得中国银行业协会颁发的“客服好声音团队奖”；连续两年获得中国金融认证中心授予的“中国最佳网上银行安全奖”。

人民网：在您看来，贵公司创新的方向有哪些？是会更偏向于产品层面，还是服务方面？

李朝晖：产品和服务是互联网金融不可分离的两个方面，产品是服务的基础，服务是产品的目标。近年来，邮储银行积极推动互联网金融产品创新，2013年共推出PAD银行、二维码支付等17个新产品，并在业界率先推出了微信银行、微博银行和易信银行，成为国内首家基于微博、易信社交平台提供金融服务的全国性商业银行。

2014年将是互联网金融蓬勃发展的一年，拥有广阔的创新空间。我行将从以下几方面开展创新：

一是以客户需求作为产品创新的依据。一方面，通过细分重点目标客户群，着力研究客户个性化、专业化、多样化的服务需求，为客户量身定制互联网金融产品。另一方面，重视客户体验，根据客户使用反馈，不断简化业务操作、优化产品功能，打造具有互联网特色的在线金融产品。

二是以传统业务互联网化作为创新的基础。依托邮政储蓄优质的金融服务，根据客户对互联网金融的操作使用习惯，利用网络信息技术，对线下金融产品和功能进行流程再造，扩展电子银行的服务范围，打造一个功能全面、流程简单、使用便捷的线上产品体系。

三是以适度超前作为创新的追求。互联网金融产品只有具有一定超前性，才能有效抢夺客户和市场。我们将依托互联网产品创新实验室，从融入社交媒体因素、布局移动互联、发展移动展业、打造线上线下金融生态圈等方面着力创新，确保产品的市场领先地位。

四是以系统能力建设作为创新的保障。我行将通过整合交易平台，实现信息共享，全面提升系统的客户服务能力、产品创新能力、资源整合能力，从而推进产品平台更新升级，支撑电子银行产品创新。

人民网：在这个过程中，您希望媒体能做什么，对人民网有哪些建议？

李朝晖：媒体是我们认识新事物的重要窗口，在互联网金融快速发展的今天，希望我们的媒体能够更多地将新颖、便捷的金融产品信息以及网络安全知识传递给消费者。

人民网是国家重点新闻网站的排头兵，也是国际互联网上最大的综合性网络媒体之一。希望在人民网这个权威的、大众的平台，我们金融机构能够更多地与各方深入交流、学习，与互联网金融从业者共同营造良好的业态发展环境。