吕家进：大数据将激发商业银行服务实体经济

人民网北京6月19日电（记者庄红韬）由人民网主办的“人民财经年会系列论坛-2014创新金融论坛”6月19日下午在人民日报社召开。中国邮政储蓄银行行长吕家进发表了题为“以创新的理念和行动拥抱大数据时代”的演讲。他表示，大数据的发展使产业边界更加模糊，以互联网企业为代表的企业，已经成为金融业的潜在的竞争者，他们还会在大数据这些方面更加领先一步。而从金融业内部来看，借助大数据和互联网这项技术的应用，银行、保险、证券这些传统金融行业之间的竞争也开始加剧，金融综合化的经营出现新的局面。

以下为吕家进行长演讲实录：

各位专家、新闻界的朋友们，感谢人民网邀请我来参加本次论坛。这次论坛在谈互联网的创新与未来，互联网金融创新与监管这样一些话题。我想，对互联网办金融业务，可以说谈这么三个观点。一是互联网企业在加速进军金融领域，对于传统商业银行的地位发起了挑战，但并不能完全地颠覆传统银行的市场主导地位。二是，银行业在进入实体网络的同时，应高度重视，并加快推进互联网技术的应用，银行业不能拒绝互联网，要加大对互联网技术的投入，更好地适应互联网社会的发展。三是，互联网企业进军金融领域，监管力量要及时到位，不能让互联网企业办金融业务，却游离于金融的监管之外，互联网企业办金融业务，要遵守金融行业的通行法规，同时监管部门还要针对互联网企业和互联网金融的特点，制定差别化的监管政策，实施差别化监管。

由于今天的主题是创新与未来，在去年以来，可以说是社会各界，理论界、学术界，包括企业界、金融界，都在讨论这个互联网和金融这样一个关系。互联网已经对金融业形成了一些现实的影响，在这个格局之中已经打上了深深的烙印。但是我今天倒想来谈一谈大数据对未来银行业所产生的这个影响。这个影响可能也更为凶猛。因为大数据的应用，不仅可以更好地发挥互联网技术的作用，作为银行业，可以做到精准营销，可以增强对客户的风险的防范和控制。但是，它也会带来一些新的问题。我想，就这个问题和大家做一个分享。

最早提出大数据概念的是全球知名公司麦肯锡，它的研究报告指出，大数据将是下一个创新竞争和生产力提高的这样一个前沿。《华尔街日报》也将大数据智能化生产和无线网络的革命称为引领未来繁荣的三大技术变革。世界经济论坛的报告则认为，大数据的价值堪比石油。作为未来的新石油，大数据对世界经济产生的影响，我认为绝不亚于互联网技术的冲击。现代商业银行是经营信用的企业，数据的掌控尤为关键和重要，大数据引发的社会大变革，商业银行也将不能独善其身。正如同互联网对当前的金融业的影响一样。未来，基于客户交易的信息、行为的信息、信用的信息，这些大数据，结构性的、非结构性的这样一些数据，将给银行业的发展带来更大的机遇。但是我们要看到，机遇和挑战是并存的，大数据带来的潜在的冲击也不容忽视，这不仅表现在对传统金融文化的冲击，对于数据处理能力的挑战，还要体现在对金融竞争格局的重构和商业经营模式的变革。

大数据将激发商业银行的创新这样一个原动力，将成为这个原动力。首先围绕大数据开展金融创新，银行家应该怎么来做呢？我想要有三个立足定位。一是，服务于实体经济，转型升级。金融的发展的目的就是未来促进实体经济的发展。历史的经验告诉我们，脱离实体经济发展的过度金融创新会因应更大的风险，甚至会成为引爆危机的导火索，因此基于大数据应用的金融创新必须围绕实体经济发展的需要，与实体经济发展的阶段和水平相适应。二是，定位于满足客户实际的金融需求，在传统的金融运作模式下，受金融风险和交易成本的制约，金融服务的深度和广度很难满足客户的要求。而在大数据时代下，金融机构可以有条件，对客户进行全方位的评估，进行精准的定价、营销，使更多低收入群体享受到合适的、合理的金融服务，助推普惠金融的发展。三是，定位于未来金融市场竞争的格局。在大数据时代，金融市场的竞争将更为激烈，更加多元化。从整个社会看，大数据的发展使产业边界更加模糊，以互联网企业为代表的企业，已经成为金融业的潜在的竞争者，他们还会在大数据这些方面更加领先一步。而从金融业内部来看，借助大数据和互联网这项技术的应用，银行、保险、证券这些传统金融行业之间的竞争也开始加剧，金融综合化的经营出现新的局面。我认为，这一些是我们在做好创新要做好这个研判和定位。

与此同时，要面对未来，助推金融创新，银行业要做好四点准备。一是，必须具备数据的思维。大数据时代重要的特征就是社会数字化。一切社会现象的解释、监控、预测和规划，都离不开对数据足迹的收集、整理和分析。因此，商业银行需要具有数据的思维，强化数据制衡的理念。推动决策从经验的依赖性向数据依靠性转变。二是，必须具有数据资源。大数据时代，数据是资本，商业银行需要提升数据获取管理和整合能力，不仅要完成银行内部数据的整合，更重要的是和大数据链上其他的外部的数据的整合，建立自己的数据参考。三是，必须掌握数据技术。数据应用能力日益成为大数据时代银行竞争的关键，而数据应用的核心在于技术，大数据重要的特点之一就是海量的数据，而海量数据分析处理能力之间将会产生一条鸿沟。因此，商业银行必须进行技术创新。四是，必须培养数据人才。数据科学是一门交叉的学科，涉及数学、统计学、计算机科学、数据、可视化技术以及各领域专业知识，大数据的应用关键是人，无论是基础建设，还是数据分析与系统维护，都需要专业的数据人才。

在做好这一些，我认为还需要从宏观外部上有一些支持。大数据时代，推动金融创新，需要创造一个良好的外部生态环境。一要推进大数据国家发展战略的制定。从国家战略来讲，获取和控制网络海量数据，正在成为世界各国争夺未来信息社会控制权的重要手段。美国奥巴马政府宣布了大数据的研究和发展计划，欧盟也明确提出了开放数据战略。当前，急需明确国家对大数据的战略定位，以形成新的产业增长点，并带动各行各业的升级。二是要推进大数据立法。大数据在很大程度上的确能够缓解信息不对称问题，但如果管理不善，大数据本身也可能演化成为大风险。近年来，时有发生的机构的一些数据泄露的事件，向人们敲响了警种，当务之急是要在信息安全领域填补立法的空白，完善相关的法律法规和数据监管的机制，将信息积极利用与依法有效的监管结合起来。三是要推进大数据共享机制的建立。推进数据共建共享，建设好大数据标准体系是关键，目前来自各行业、各渠道的数据标准存在着较大的差异，是阻碍数据开放的关键瓶颈，尽快地统一数据标准和格式，以便进行规范化的数据融合，是打破数据资源部门间信息孤岛，提升大数据整合能力的重要途径。四是要推进大数据监管体系的完善，合理有效地监管体系，是金融系统中至关重要的组成部分。大数据时代的信息交流超越了行业和领域的界限，甚至超过了现有混业经营的界限，从而对当前分离的监管模式提出挑战，一个与时俱进的监管体系能够在维护金融系统的稳定，保护消费者权益，鼓励创新之间找到最佳的平衡点。

[吕家进]:数据时代适者生存，世界已悄然步入大数据时代，大数据也将深刻地改变经济社会的管理面貌，商业银行只有用创新的理念和行动，主动地拥抱大数据时代，深入数据价值链的核心，才能从数据中攫取价值，从数据中赢得未来。谢谢大家。