开网店卖“定存宝” 光大银行揽存风波

　　截至1月6日10时20分，引发争议的光大银行“定存宝”业务，在淘宝网店的交易量累计已高达52346笔。

　　查看交易记录发现，其中绝大多数是以每笔1000元成交，购买额度为50元、100元的仅为少数。此外，5000元、1万元以上的单笔成交额也不鲜见(6日10点14分，经济导报记者即看到一笔1万元的交易刚刚成交)。若以1000元每笔计算的话，此次光大银行在淘宝“聚划算”推出的存款团购，已揽下5000余万元的存款额。

　　在各家银行揽储大战如火如荼之际，在网上平台推出这样的“揽存”新招且效果不凡，无疑让同行艳羡。但在理财产品出现问题余波未了的背景下，光大银行此举也引发不少质疑。

　　据悉，“定存宝”是光大银行通过支付宝接受客户的委托，将客户支付宝中的闲置资金根据客户要求进行一定比例的转存，以获得更高的利息回报的金融理财服务。

　　开网店卖“定存宝”，并且在该活动之初还曾以“买1000送1000集分宝”进行促销，光大此举涉违规揽储还是金融创新？近日，导报记者对此进行了调查。

　　理财还是存款？

　　“‘定存宝’不是一个理财产品，是光大银行曾推出的定期存款的品种之一。”光大银行零售业务部总经理张旭阳近日这样表示。然而在其网店的宣传页面上，“(2012年)12月3日网络理财产品定存宝强势登陆聚划算”的大字赫然入目。

　　4日，在光大银行济南历山路支行，大堂经理刘钊告诉导报记者：“每人只能开一个定存宝的账户，约定一个存款的期限，如果要变更，那么此前的存款只能以活期计息。现在光大银行的一年期利息为3.1%，定存宝的利息是3.3%。”

　　据介绍，从产品定位来看，“定存宝”业务是一款针对低风险承受能力人群的储蓄计划，而且引入了第三方支付机构合作，是银行产品的创新。

　　如果完全可以定性为储蓄计划，但该行在网店中明确地归纳出五方面的产品特色，同时还注明“存款产品，不涉及任何投资”，难免让人疑惑。导报记者在5日走访了多家商业银行，均未见到任何一家银行会在存款业务前强调“低门槛，50元即可开通”，因为定期存款的最低存款额度就是50元。

　　事实上，即便是定期储蓄，也有两点值得商榷。比如，没有账户也可以进行定额储蓄，同时以支付宝等第三方支付机构为渠道进行跨行吸收存款，这种“变通”的非现场开户行为是否合规；此外，虽然都在人民银行允许的利率浮动区间之内，但是在同一行、同样存款期限内，是否可以存在两种额度的利率呢？

　　导报记者为此采访了多名银行业人士，但他们均未给出答案。一位要求匿名的某城商行人士坦言，“一般银行的理财都要求开立本行账户，这款产品的形式很像理财，但是起存金额又有点储蓄的意思。”而且，即使以是否开立账户为产品定位的依据，“也很难界定。”

　　“如果是理财产品的话，那么上述问题不会有任何争议，只能说这是光大银行走在了前列，我们其他银行没有想到。”上述人士同时表示，股份制银行相对于国有大型银行而言，网点较少，吸储的压力很大，如果不在利率上有明显优惠，很难有储户愿意把存款放到中小银行。而没有存款，就没钱放贷款，盈利能力就会大打折扣。

　　目前，光大银行似乎在努力说服公众：“定存宝”只是在借助网络平台吸收存款。具体期限分为3个月、6个月、1年、3年和5年，其中1年以内的存款利率比央行发布的存款利率高出0.2-0.3个百分点，3年和5年的利率同央行发布的利率一致。从这一点来看，此举是在鼓励1年以下的短期存款。

　　“网上的业务成本低，可以提供更高的利率给客户，而网点的支出费用较高，提供的利率就比较低，可以把这个理解为让利客户。因为成本的变化而改变利率，这其实不应是监管的重点。”山东大学经济研究中心教授、法经济学研究所所长魏建接受导报记者采访时评价说。

　　送“集分宝”疑涉返利

　　“定存宝买1000送1000集分宝”，这是光大银行和支付宝上月初在聚划算平台上推出“定存宝”时打出的口号。存1000元送的是1000集分宝，相当于10元钱人民币。据悉，促销活动开始后，其销量开始激增，去年12月7日至9日，成交笔数超15000笔，几乎达到了活动期间总成交数的1/3。

　　由于这款产品的推出恰逢银行揽储的高峰时段，从光大银行内部来看，该产品设计的初衷是什么？对“定存宝”业务是否有业绩考核的要求？此外，鉴于集分宝使用用途广泛，且其中包含抵现功能，光大银行如何定义“集分宝超值送”的行为，是宣传推介，还是折扣返利？

　　对上述疑问，导报记者5日以采访函的形式发至光大银行总部。但至发稿，仍未收到其董秘卢鸿的回复。

　　导报记者调查发现，根据淘宝规定，在发放集分宝积分时，须按实际向买家所返集分宝对应等额款项(即最终成交价格实付款，指商品所在交易最终成交价格分摊到该商品的实付款部分)的9%支付集分宝运营服务费(包括运营成本及代缴的积分税费)，四舍五入，费用精确到分。而买家可以用集分宝兑换礼品、购物券、参与抽奖或在支付时抵扣相应比例的现金。显然，光大银行是集分宝的最终埋单者，业界关于活动涉嫌违规揽储的质疑，主要集中于此。

　　对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，是否触碰到监管红线，要看返券是谁的行为。只要返利是银行发起的，无疑就是变相的高息揽储行为。但未来随着利率市场化的深入推进，情况可能会有所变化。

　　张旭阳4日表示，光大银行仅仅是进行短期的网上营业厅和产品推介活动，与揽储无关。当时之所以会推出返利的活动，是为了使网友尽快了解这一创新渠道，进行促销。其同时称，在网上与淘宝、支付宝合作，是为网民提供一个除了银行网点和网银以外的另一条比较便捷易用的定期存款渠道。

　　值得注意的是，央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，“各金融机构(包括邮政储蓄机构)须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”复旦大学经济学院副院长孙立坚此前表示，存款送礼的行为违反了银监会的相关规定，属于违规行为。

　　目前，光大银行的“定存宝”仍有销售。截至发稿，该产品已累计成交接近52500笔，不过其送集分宝的活动之前已停止。

　　渠道创新受肯定

　　与第三方支付机构合作推出产品，这在淘宝理财上并不是独一份。导报记者调查发现，在淘宝的理财平台上，总共有5款产品，但是根据目前成交量显示，“定存宝”毫无疑问是“人气之星”。

　　“从这款产品本身来看，并没有参与后续的投资，不会有额外风险，而且这个产品对银行、第三方支付机构和客户都有益。支付宝没有银行牌照，本身不能对它的账户资金提供利息，但是银行可以，这就是银行的商机所在，”魏建分析说，“支付宝可以从银行收取一定的手续费用，银行可以获得定期存款，客户也得到了实惠。对于这种带来‘正外部性’的新产品，应该先肯定其创新的一面。”

　　根据张旭阳的介绍，“定存宝”的客户不一定在光大银行有实体的借记卡，有的是一个无卡无折的账户形式，注册账户跟淘宝支付宝的账户是互转的，也就是说，客户通过支付宝来转资金只能回到原有支付宝的账户上去，或者通过支付宝账户回到其他银行卡上去。

　　“这个产品的创新之处，更多体现在销售渠道上，而且这种金融服务未来可能不仅仅限于光大银行，是对整个银行业渠道扩展的启发。此外，我想，监管的重点应该放在那些可能带来金融风险的产品上，不应过分出于防范意识而制约了金融业的创新。”魏建说。