截至2011年底我国人均养老金储备只有2600余元【3】

　　消除“养老幻觉”

　　传统养老观念与老龄社会现实存在巨大落差

　　很多人在谈论“养老”时都会脱口而出：我有钱、我有社保、我有孩子、我有房子、我去养老院……然而事实上，传统养老观念与老龄社会现实之间存在巨大的“落差”，具体表现如下：

　　——货币养老“幻觉”：现阶段基础养老金覆盖不足和水平偏低，令居民对未来缺乏安全感，这导致居民储蓄长时间内居高不下，成为人们对冲未来风险的主要手段。然而，货币养老金只能满足老年人的日常开支，不能完全覆盖通货膨胀风险并解决高成本的老年医疗和护理等问题。

　　——政府养老“幻觉”：截至2011年底，我国全部有计划有组织的养老金储备只有35689亿元，仅占当年GDP的7.5%，人均只有2600余元。政府提供“全覆盖、保基本”的基础养老金，只能解决老年人的吃饭问题。此外，在人口老龄化加速的情况下，政府同样要面临巨大的经济压力和信用风险。

　　——养儿防老“幻觉”：随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，即呈现出“4—2—1”的家庭模式，每对夫妻在负担自身生活、购房、医疗、养老和子女教育的同时，还要赡养和扶助4个老人，这无疑是个沉重的负担。国家统计局2012 年数据显示，同意“养儿防老”的人已不足4%。

　　——居家养老“幻觉”：对北京、上海等地调查结果显示，有90%老年人愿意居家养老，这是人之常情。但是，在失去老伴、子女忙碌、自理能力逐渐丧失，且买不起护工服务等问题出现后，家庭养老功能逐步弱化，甚至发生老年人在家中死去无人知晓的情况。

　　——机构养老“幻觉”：目前我国每100名老人仅有1.8张床，且大多数养老机构仅能照料老人基本的起居饮食，无法顾及老年人的心理和精神需求，导致痴呆老人早期化。目前中国已有1000多万名重症和3000多万名中度痴呆老人，超过总人口2%，大大增加老年供养成本。中国亟待全面规划社会养老服务体系，改善老年人娱乐、慰藉和社交的环境。

　　——以房养老“幻觉”：“以房养老”是指通过出售、置换和抵押老年人的房产换取广义养老金，用于购买老年服务和进住老年公寓等。如果将以房养老视为商业性金融产品，则商业机构势必会因担忧长寿风险而延长寿命预期，其结果就是尽量压低房产抵押金直至居民难以接受的水平。

　　推行“以房养老”的前提之一，是老人的房子有人买，且价值等同老年护理的人工成本。中国近期生育率持续超低，就意味着2025年后结婚买房的年轻人将大幅减少，与此同时，新中国第一次婴儿潮人口开始衰亡，老年人的房子大量推向市场需要整体规划，用于解决廉租房和居民首住房的房源。

　　总之，单纯依赖上述任何“条件”谈养老问题，均会产生不切实际的“幻觉”。管理养老风险，需要全社会的努力，包括培育养老资产、打造养老金融、构建社会化老年服务体系。