截至2011年底我国人均养老金储备只有2600余元【4】--财经--人民网
人民网>>财经

截至2011年底我国人均养老金储备只有2600余元【4】

2013年01月28日08:09    来源:人民网-人民日报    手机看新闻

  培育“养老资产”

  购买商业保险是重要的养老补充保障手段

  面对“老龄社会”渐行渐近,仅仅提高基础养老金水平不足以解决中国社会的养老隐忧,必须全方位储备“养老资产”。养老资产包括能提供日常开支的养老金以及医疗保障、居住和护理费用等四项基本内容。越来越多的人认识到,老年医疗和老年护理的负担日益沉重,仅凭养老金难以招架。

  据审计署2012年公布的数据:2005年至2011年,我国企业职工养老金年均增长13.4%,由2005年的每人每月713.25元提高到2011年的每人每月1516.68元。但我国养老金替代率逐年下降,2011年企业养老金替代率仅为42.9%,而国际劳工组织最低标准为50%。通常,养老金替代率大于70%可维持退休前的生活水平,60%可维持基本生活水平,如果低于50%则生活水平较退休前会有大幅下降。对于一个普通职工来说,退休当年月工资3000元,如果养老金1800元—2100元,可维持基本生活水平;如果少于1500元,生活水平则难以维持。

  劳动人口红利的消失将导致老年服务成本越来越高,不能全部依靠国家负担。社会统筹和个人账户犹如两条道上的车,功能各异:一辆是“公交车”,作用在于克服贫困,支付基础养老金、分担基本和大病的医疗成本、保障一套住房;另一辆为“私家车”,用于改善生活,包括个人养老储蓄、单位养老年金、商家消费积分兑现的养老金等,还有补充医疗保险和改善住房等。

  养老资产不是狭义的个人储蓄存款,而是在法律政策支持下,通过微利综合金融服务,实现个人和家庭养老“财富”的安全保管和保值增值。银行、保险、信托和基金在养老资产的保值增值过程中各具功能。其中,商业保险是重要的补充保障和理财工具。

  发展商业养老保险有利于完善养老保障体系。国际经验证明,社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是养老金的三个来源。

  目前我国正在构建这种“三支柱”的养老金体系。我国已经步入老龄化社会,如果没有合理规划化解养老风险,人们则因担忧未来的生活保障而降低当前消费。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制,能够有效地解决家庭养老风险,减少人们的不安全感,有利于刺激家庭消费,促进经济发展。

  商业养老保险的保障功能正在伴随社会转型而转变,从传统的被动型风险储蓄加理赔的经营模式,转向微利综合经营、为客户提供理财服务和管理养老风险的经营模式。

  以太平金悦人生步步高理财计划为例,该计划是按照人一生的财务生命周期进行设计的。从教育补贴、结婚置业到养老储备金,可按人生的阶段性需求分段领取。在国家支付基本养老金的条件下,66—88岁领取的金额可作为养老资金的有效补充。如30岁男性,每年投入38640元参加该理财计划,连续交纳10年,那么在投保后每两年即可保证领取5000元,40周岁后每两年保证领取1万元,50周岁后每两年保证领取1.5万元,60周岁后每两年保证领取2万元,66周岁开始年年保证领取3万元,一直领到88周岁。

  此外,在商业养老保险合同有效期内,客户还享有身故保障和意外高残保费豁免等权益。除固定领取,保险公司每年还会把可分配盈余按合同约定分配给客户。可见,商业养老保险同时具备规划、理财、保值和保障的四大功能。加之保单贷款功能,还能解决资金紧张时的燃眉之急。

  总之,人口老龄化是不可逆转的社会现象,养老资产和养老金融须由政府、企业、市场、个人、家庭共同打造。只要我们早做规划,多方筹谋,一定能顺利迎接“银发浪潮”的洗礼,确保经济社会平稳健康发展,也让我们每个人有尊严地安享晚年。

  (作者单位:清华大学养老金工作室)

(责任编辑:薛白、乔雪峰)

相关专题



24小时排行 | 新闻频道留言热帖