存款保险条例要来了 存款还保险不保险？

国务院法制办１１月３０日全文公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，开始公开征求意见。在讨论了二十余年后，市场期盼已久的中国版存款保险终于揭开了神秘面纱。

根据征求意见稿，存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。

据了解，全球目前已有１１０多个国家和地区建立了存款保险机制。而在我国，存款保险制度也已经酝酿超过２０年。近年来，银行存款呈现加速增长态势，存款规模日益扩大，来源日益国际化，如何保障存款人利益已经变得尤为突出。

清华大学经济管理学院教授宋逢明表示，存款保险是全面深化改革的迫切需要，也是国际普遍经验，更是保障金融稳定的必要举措。

根据征求意见稿，中国版的存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为５０万元。央行根据去年年底的存款情况进行的测算结果显示，５０万元限额可以覆盖９９．６３％的存款人的全部存款。

那么，超过５０万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家银行分别开立账户，也可以在同一家银行开设多个账户，从而实现存款的全额保护。

据悉，欧美国家存款保险的保额一般为人均ＧＤＰ的５倍左右，而５０万元的保额相当于中国目前人均ＧＤＰ的十余倍。

值得关注的是，存款保险的保费是由银行来承担，储户无需负担成本。“之前，我国是政府给银行担保、背书，对于政府的行政、财政都是一种负担，最终买单的其实还是纳税人。建立起存款保险以后，银行出一点点钱共同建立保险基金，自己就可以为自己兜底。”复旦大学管理学院产业经济学系副教授姚志勇说。

专家指出，一旦存款保险制度顺利设立，储户仍要谨记银行理财产品和储蓄存款之间的区别。

“存款保险的核心意义是告诉老百姓储蓄和投资两者的差别，储蓄基本上风险很小，甚至无风险，但理财产品等投资则是有风险的。”宋逢明说，存款保险并不是由于银行存款不安全才需要上保险，而主要为了提醒百姓，投资有别于储蓄，风险需自负。

姚志勇则认为，存款保险是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识：无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的。这意味着服务的优劣将会成为客户选择存款银行的主要因素，从而使银行业竞争保持适度和公平。（王原 王淑娟）