怎样让你的存款更“保险”？

　　关系千家万户切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》，终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓，面对陌生的“存款保险”，究竟如何才能让自己的存款既保险又增值？

　　存款需要大搬家么？

　　尽管《存款保险条例》已经多次被提及，但是突然驾到还是令储户们大感意外，尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑：50万元的“兜底”到底够不够？存款需要大搬家么？

　　其实，根据人民银行测算，这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

　　与此同时，广东金融学院院长陆磊认为：“大额存款都是‘聪明钱’，他们与银行业务关系紧密，有能力了解银行经营的情况，不会轻易搬家。”

　　央行《2013中国区域金融运行报告》显示，2013年末全国人均存款排名前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。例如，北京市人均存款为112292元，上海为87720元，浙江为53402元，天津为52273元，广东为47574元。　　“存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度，如果银行不出问题，存款保险制度就是‘多此一举’。”郭田勇说，“出台存款保险并不表示银行风险大大提升，相反目前银行的基本面都是好的，存款保险只是在未雨绸缪。”

　　显然，目前50万元的限额还够用，但随着人民财富不断增长，限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点，提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

　　“鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里？

　　其实，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放到一个篮子里”，把存款分散在多家银行。

　　专家表示，少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制，可以防止存款进一步集中，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

　　储户把钱存在银行，不能仅盯着“赔多少”，更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。

　　在经过非对称降息后，中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到顶”，即上浮1.2倍达到了3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。而中长期存款的差距更大，南京银行五年期存款利率从4.75%升至5.4%，与取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。

　　北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为，在稳定的市场环境下，存款人该“用脚投票”。“多找几家存款利率较高的银行，只要不超过50万元就行了。”

　　小银行的“篮子”靠谱么？

　　此轮降息后，小银行对于揽储表现出更大的冲劲，纷纷“一浮到顶”，但存款“搬家”却并不明显，不少人担心：小银行的“篮子”是否靠谱？

　　“如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。

　　一方面，存款保险制度可以增强小银行的信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展；另一方面，市场淘汰机制的形成将给银行以压力，促进其改善经营。

　　“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制，可以有效约束小银行的风险行为，对银行的稳健经营提起到正向激励作用。”赵庆明说。　 (记者 吴雨、刘铮)