央行官員定調P2P網貸線下業務困境難解

2013年08月17日08:15 來源：人民網-財經頻道手機看新聞

人民網北京8月15日（斐然）P2P（“個人對個人”）網貸究竟能不能涉足線下業務，其邊界到底在哪裡？對於目前尚無明確監管的P2P網貸行業，央行副行長劉士余近日為其定調，稱P2P作為一個純粹的平台不能涉足線下。但人民網財經通過調查發現，P2P網貸目前對線下業務的依賴程度較大，短期很難脫離。

央行副行長劉士余在13日召開的互聯網大會上為P2P網貸定調。據《上海証券報》報道，他稱，P2P是一個純粹的平台，不能涉足線下。如果一家P2P自稱是平台，但更多的是線下業務，就是偷換概念，就會演變成資金池，結構、信譽都會受到影響，出現影子銀行。他說：“有兩個底線不能碰，非法吸收公眾存款和非法集資。”

人民網財經從多家P2P網貸公司處了解到，目前大多數公司名為互聯網金融公司，但並非所有業務都在線上進行。他們通過線上、線下兩條線發展業務，且短期難以擺脫線下部分。多位P2P網貸公司高管向人民網財經表示，“線下”並不就等同於違規。

P2P網貸難離線下業務

P2P目前在國內發展的模式有三種：（一）線上P2P，P2P公司提供純粹的線上借貸信息平台，為出借人提供經過平台信用審核的借貸需求信息﹔（二）線下P2P，P2P公司的客服人員與借貸者面對面完成借貸需求信息採集、信用信息核實等工作。P2P平台的中央信用評估團隊將經過信用評估的貸款需求推薦給出借人，出借者最后決定是否出借﹔（三）O2O模式，混合模式的P2P公司採取面對面的貸款申請及信用評估(如線下模式)，允許出借者直接在網上選取貸款申請(如線上模式)。目前，國內P2P網貸大多採用第三種模式，名為互聯網金融公司，但並非所有業務都在線上進行。

一位不願具名的互聯網金融公司總裁向人民網財經坦言，純粹的線上模式面臨貸款項目資源不多、信用信息不足等問題。目前，其公司的貸款項目資源經由線下審核后在線上進行交易。而原本專注線下業務，剛進入P2P網貸不久的某互聯網金融公司高管也向人民網財經強調：“並不是說線下就等於違規，關鍵要看資金放在哪裡。”

多位P2P網貸從業者向人民網財經坦言，P2P網貸發展線下業務是中國環境下的現實選擇。一方面基於P2P網貸的市場定位和貸款習慣，一大部分有貸款需求的人不懂得上網申請貸款。P2P網貸公司出於擴大規模的考慮，必須發展線下業務來獲得更多的貸款項目資源。另一方面，在我國征信信息不完整、P2P網貸機構未被納入央行征信系統的情況下，線下面對面的征信能更好地預防信用報告造假等風險控制問題。

“我們原來隻要求上傳掃描件，后來我們發現造假的能力越來越高，不好識別。行業大了，現在甚至有專門的機構替他們做這種事情。”人人貸公司總裁李欣賀告訴人民網財經。

回歸線上路漫漫

發展線下業務的同時，P2P公司必須面對的是隨著規模擴張而同步提高的作業成本，以及線下用戶向線上轉化的問題。對於線下用戶向線上轉化不僅僅是用戶習慣的問題，其關鍵還在於貸款人信用信息數據庫的建立。

如果存在一個樣本足夠大的貸款人信用信息數據庫，“你的信息不用你去填，我通過你的授權就能拿到。然后我通過你的信用信息就能給出一個評估、出風控模型。” 這是李欣賀向人民網財經描述的一個較為理想的情景。

P2P網貸顯然無法立即實現這樣的大躍進。如果P2P網貸公司自己建立貸款人征信系統,通過貸款人在平台上的多次借貸累積數據，不僅投入成本大且過程漫長。此外，各個公司之間是競爭關系，難以實現信息共享，不能解決有心的騙貸人通過多個平台重復騙貸的問題。

近日有媒體報道，上海資信有限公司正牽頭做網絡金融征信系統，已與包括人人貸公司在內的43家網貸企業達成了合作協議。

上海資信副總裁牛路辰坦言，部分網貸企業基於對信息提供、收費等有所顧慮。

先鋒互聯網金融集團執行總裁盛佳則向人民網財經坦言：“希望政府在這件事情上發揮更大的主導作用。”

先鋒互聯網金融集團旗下擁有第一P2P品牌，其母公司小微業務原本集中線下，近期也以O2O模式進軍互聯網金融。

最重要的是活下來

目前，P2P網貸還處於監管真空，大多數P2P網貸公司主要與地方金融辦聯絡溝通。但由於互聯網不受時空限制的特性與政策的區域性不相適應，關於出台國家層級的P2P監管的呼聲由來已久。而就目前P2P發展情況和監管部門調研的次數來看，有互聯網金融公司高管向人民網財經坦言，央行的積極性較高。

此前，重慶市金融辦率先在全國開展針對P2P網貸進行了整肅活動。據人民網財經了解，此次整肅活動主要針對P2P網貸公司的線下業務。而人民網財經從該市金融辦了解到，該市近期並無計劃籌備關於P2P行業監管的政策規定。