銀行“牽手”網絡支付：共同做蛋糕還是搶市場？

　　人民網北京9月16日電 （記者李彤 實習生王慧君）自《互聯網金融健康發展指導意見》發布以來，關於“銀行擠佔第三方支付生存空間”、“銀行‘掐脖’第三方支付，死的是網貸平台”等觀點的爭論未曾停止。

　　有業內人士對本網記者坦言，當前銀行與第三方支付掘金互聯網金融市場，更多是一起做“蛋糕”而非搶市場。互聯網金融平台對銀行資金存管尚有顧慮，如何在風險控制和用戶體驗間找平衡點雙方仍需磨合。

　　銀行“牽手”第三方支付：共同做蛋糕並非搶市場

　　此前，央行等部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等文件，挑動著互聯網金融市場各方參與者敏感的神經。

　　文件明確指出“從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構”、“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶”等內容。

　　簡而言之，銀行的歸銀行、支付的歸支付，政策層面鼓勵銀行介入互聯網金融資金存管，引導第三方支付回歸小額、通道老本行。

　　北京一家網貸平台負責人對記者坦言，銀行業參與資金托管能夠給網貸平台增加信用，此前網貸行業也希望銀行能夠介入，但銀行多是採取觀望態度。其一，互聯網金融行業雖然熱鬧，但整個行業規模隻有幾千億元，還不如一家大行在一線城市的分行資金體量。其二，金融骨子裡是保守的，與盈利相比風險控制永遠排在首位。在監管政策尚未落地情況下，銀行業對新業態接受程度慢。正是近期監管政策的出台增強了其參與的信心，使銀行業對互聯網金融的布局逐漸明朗。

　　“銀行介入資金存管是好事。此前缺乏資金存管要求時，不管互聯網金融平台交易額大小、軟硬件設施建設、風控投入成本多少，大家都在一個層面競爭，久而久之出現‘劣幣驅逐良幣’情況，資金托管不規范的平台運營成本少，相對規范的平台反而成本高。”他說。

　　談及銀行業對互聯網金融的擁抱態度，中國民生銀行資產托管部總經理張昌林日前做客人民網“互聯網+金融”系列訪談時表示，介入互聯網金融資金托管對銀行業互聯網化是一次學習機會，在金融脫媒、利率市場化加速過程中互聯網金融可為銀行業務拓展帶來機會，為發展普惠金融、支持小微企業融資提供抓手。

　　張昌林透露，目前有100多家互聯網金融平台與民生銀行資金托管系統洽談，已簽約的20多家正進行系統對接。他認為，銀行介入資金托管對第三方支付的影響沒有坊間所傳的那麼嚴重。第三方支付機構介入托管，看重存管帶來自身支付業務的增長，且銀行也需要第三方支付提供結算服務。如果雙方積極合作，第三方支付機構仍可以保持相應市場份額，甚至還會增漲。與其說兩者搶市場，不如說是共同“做蛋糕”。

　　連連支付副總經理曾毅對記者表示，公司正與銀行合作推出“資金清結算+第三方支付通道”的產品模式，通過銀行清結算業務規避平台觸碰投資者資金，支付公司則對交易過程中的資金流向把關，提供通道服務，目前連連支付已陸續和數十家銀行洽談。

　　銀行與互聯網平台對接：角度不同顧慮不一

　　談及銀行與第三方支付在互聯網金融資金托管方面的差異，張昌林認為，兩者的出發點不同、對風險的認識也不一樣。銀行托管最基本、最重要的出發點是控制風險，第三方支付更多是獲取業務合作機會和支付交易結算量。

　　“民生銀行托管系統對交易流水、交易資金、交易過程進行監管，每一筆交易、注冊、登記，包括密碼驗証都跳轉到民生銀行平台上進行。有第三方支付機構是資金‘弱托管’現象，不是對投資者每一筆交易和資金劃轉進行獨立監控，而是在互聯網金融平台上做交易驗証，之后再將數據發給第三方支付平台做核對，沒有起到實質性獨立監管作用。這也是一些平台盡管有第三方支付做資金托管，但仍發生‘跑路’的原因。”他說。

　　角度不同，顧慮點有所不同。在銀行平台上的注冊、交易、驗証等環節，也引發互聯網金融平台的顧忌。杭州一家車貸平台負責人對記者舉例說道，一家股份制商業銀行自身在上海就有互聯網金融業務，且該平台在行業地位聚首。如果上述核心環節在銀行后台系統操作，如何保障數據的獨立性和安全性，不被銀行拓展自身互聯網金融業務參考。此外，如果銀行交易系統出現不穩定情況，這對平台帶來的影響是災難性的。銀行的道德操守是否值得信任，個別員工的道德風險如何防范。

　　人人貸總裁楊一夫認為，兩者對接的前提是，在對互聯網金融的理念、企業經營文化、市場展望上存在共鳴，並在產品設計、業務對接、系統調試上不斷磨合。

　　談及銀行與互聯網金融平台存在的理念碰撞，張昌林表示平台更關注用戶體驗、講究創新、希望不斷突破既有模式束縛。而銀行更在意合規營運、風險控制。但也是此類碰撞增強了銀行對客戶體驗、創新精神的學習，互聯網金融平台也可更深理解金融行業對風控的要求。

　　對於尚未出台的網貸行業監管細則，張昌林坦言，銀行業與互聯網金融平台的期望存在差異。銀行希望在資金托管風控上有明確的要求，將監管原則講透、該界定的界定清楚。但是互聯網金融平台希望適度監管，留下一定發展空間。這也考驗著監管部門平衡能力。

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