城商行資產4年漲3倍 陷快速擴張式缺錢困局

　　經濟增速放緩或將引發大銀行重組小銀行的浪潮

　　本報記者 馬寧

　　一度被稱為銀行業“第三梯隊”的城商行正陷入快速擴張式導致的缺錢困局。

　　自2007年北京銀行、寧波銀行、南京銀行三家城商行上市以來，城商行IPO已經擱淺5年。今年雖然有城商行出現在IPO排隊行列，但上市前景仍然扑朔迷離，以致遭到股東拋棄。有消息透露，今年以來，漢口銀行、湖北銀行等18家未上市城商行紛紛通過各種渠道進行增資，總融資規模將達500億元。

　　資本始終是考驗城商行生存能力的關鍵問題。近年來，由於迅速擴張，曾經風頭強勁的城商行普遍感到了資本金的壓力。不久前，上海銀行股權在北京產權交易所出現連續三條挂牌轉讓信息，而此前不得已走上這條路的遠不止一家。

　　城商行快速發展或放大風險

　　近年來，城商行快速發展，資產規模不斷擴大。銀監會公布的數據顯示，今年8月份，我國城商行總資產以29.4%的同比增速超過大型商業銀行(12.1%)和股份制銀行(26.7%)，位列商業銀行資產增速的首位。

　　2008年至今，城商行總數已達144家，總資產已經由3.40萬億元上升到11.39萬億元，增長3.35倍，整體規模已達到了大型商業銀行總資產的20%，成為中國銀行業重要的組成部分。

　　國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為，經過近幾年的發展，城商行已經有了明顯的分化。像北京銀行這樣實力雄厚的城商行，整體問題不大，真正容易出問題的，是實力較弱的地方中小型城商行，伴隨著市場競爭的加劇，必然會有一批實力較弱的城商行被市場淘汰。

　　近年來，城商行擴張速度不斷加快，雖然監管層已經限制了城商行異地擴張，但其在本地開設支行以及布局村鎮銀行等方面並沒有降低擴張的節奏。

　　與此同時，過高的資金成本也已成為困擾城商行的重要問題。中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸說，城商行的資金獲取成本高於國有銀行和股份制銀行。

　　據了解，城商行普遍以更大幅度的“讓利”來彌補在市場競爭中網點少、服務水平低、產品少的劣勢，而成本的提高對城商行風險控制能力提出了更高的要求，也使得管理水平相對較差的城商行面臨更大的風險。

　　風險管理存在漏洞

　　錦州銀行客戶經理胡洋認為，城商行普遍存在規模較小、創新能力不足的問題，所以盈利渠道狹窄。

　　“如果通過利潤留存的方式進行資本補充在現階段很難實現。為了緩解資本壓力，城商行可以通過增發、配股來補充資本金，或者可以引入戰略投資者，來提升行業競爭力。”胡洋接受《中國企業報》記者採訪時發表看法說。

　　近日，由於上海一家鋼貿企業出現經營問題 ，杭州銀行被迫卷入6000萬元票據案。分析人士認為，此事的發生雖源自外部因素，但從銀行自身角度看，依然反映了其風險管控體制和機制不夠健全。部分機構和人員風險理念失衡，信貸審查流於形式。

　　中商情報網IPO咨詢顧問吳勁飛接受《中國企業報》記者採訪時指出，城商行在經營和管理上普遍存在“三重三輕”的問題，即 “重發展，輕內控﹔重營銷，輕風管﹔重放貸，輕管理”。

　　“在這種理念的指導下，城商行必然將內部控制和風險管理讓位於業務發展，一些內控措施得不到執行，內控失效也就在所難免。”吳勁飛指出。

　　成都銀行理財師夏楚鵬對《中國企業報》記者表示，大部分城商行的風險管理部的主要職責是信用風險管理，尚未將其他各類風險納入管理范疇。單就信用風險管理而言，量化管理水平仍有待提高，風險監控手段較為落后。另外，部分城商行仍未實現審貸分離，授權制度不完善，貸后管理也較為薄弱。

　　或引發行業整合重組

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，城商行面臨的核心問題是定位不清。對於實力較強的城商行，定位在與股份制銀行競爭是正確的﹔對於大量實力較弱的城商行來講，立足當地，服務當地應是其基本職責。一些城商行不顧自身實力，盲目做大做強無疑會放大風險。

　　吳勁飛認為，城商行應在利率市場化大趨勢下，改變目前資本消耗型、粗放型的經營模式，合理規劃自身發展戰略目標，走差異化、特色化發展道路，但發展步伐必須與管控能力相匹配，確保規模擴張不會沖擊質量底線。

　　標准普爾最新發布的《中國50大銀行》報告指出，中國經濟增速放緩可能會成為銀行業重組的誘因。尤其是全國性銀行和大型區域性銀行可能帶頭進行大規模市場整合，整合步伐將取決於銀行業信用下滑情況的嚴重程度。未來幾年內，50大銀行的信用彈性將遭遇考驗。隨著經濟放緩，信貸損失螺旋上升，銀行會發現很難維持足夠的利潤。

　　業內人士認為，與大行相比，城商行等中小銀行的壓力不言而喻。資本約束，資本充足率、存貸比等監管指標成為困擾中小銀行的難題。因此中小銀行尤其是實力弱小的銀行，被並購的可能性非常大，而被並購可能是其解決生存難題的一個較好的出路。

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