透視信用卡分期付款優惠 多帶附加條件

　　信用卡

　　如今，信用卡分期付款已成為各家銀行爭搶、力推的重點業務，在激烈競爭中，它們使出了渾身解數，提高貼近性服務、推出各種優惠以吸引持卡消費者眼球。雖然不可否認，銀行的這些舉措值得稱道，部分消費者也確實從中得到了實惠，但若冷眼旁觀，“優惠”往往並非如想象中那般美好。

　　個別銀行降低分期手續費吸引客戶

　　一直以來，銀行在收費方面都屢受詬病，而進入2013年，這種情況有所改觀，新年伊始，信用卡刷卡手續費下調等措施出爐，讓不少消費者感到銀行似乎不再那麼貪婪。不過，銀行還是“精明”的，大部分銀行隨后都通過提高分期付款手續費等方式彌補損失。

　　春節前后，上海銀行、民生銀行等部分銀行悄然上調了信用卡分期付款手續費。如民生銀行信用卡分期付款調整后的手續費率分別較此前的標准每期上浮0.02%-0.07%。

　　值得一提的是，就在信用卡分期手續費一片上漲聲中，大連銀行近期卻降低了金字塔分期手續費，由每月1.2%調整為每月1%。同時，還推出了“2013年度申請信用卡分期或轉賬類業務月攤手續費分別達到600元和1200元，可享受返還年費”的優惠。

　　北京商報提醒：大連銀行等這種做法出於市場競爭需要，與大型國有銀行及股份制銀行相比，地方性銀行在競爭中處於劣勢，手續費依然是影響持卡人抉擇的最重要要素。獨樹一幟的做法容易被市場發現，換得持卡人的青睞。不過，地方性銀行的信用卡在服務上還略顯不足。

　　手續費可以分期支付

　　以往大多數銀行的信用卡分期付款手續費都是提前一次性收取，而現在提供分期支付的銀行不斷增加。據了解，中信銀行在去年末開始推出手續費分期收取方式，此前，交行、建行和農行的信用卡分期付款手續費可以分期支付。最近，興業銀行也加入了進來。

　　興業銀行公告稱，其信用卡分期業務中的消費分期、賬單分期、自動分期以及現金分期的手續費收取標准都由此前的一次性收取增設了每期收取，其消費分期中6期、12期、18期、24期以及36期一次性收取的分期手續費為3.9%、7.8%、11.7%、15.6%和23.4%，如果分期收取的話分別為0.7%/期、0.7%/期、0.72%/期、0.72%/期和0.72%/期，相當於分期后繳納的總手續費為4.2%、8.4%、12.96%、17.28%及25.92%。

　　北京商報提醒：信用卡手續費分期支付對於消費者而言，最大的意義或許在於提前還款剩余期數的手續費可以不再扣收，但這也僅針對個別銀行。盡管分期支付手續費能夠在一定程度上減少持卡人的還款壓力，但總費率要高於一次性支付。

　　網購手續費有優惠

　　隨著網購的普及，各家銀行也發力網購市場，目前，商戶與銀行合作推出的網購線上分期付款業務日漸增多，客戶在買單時直接點擊就可申請。相較於常規信用卡分期付款業務，網購線上分期付款手續費相對更省錢，如辦理一筆12期1萬元的線上分期付款，將比傳統分期約節省近200元。

　　與常規分期手續費各銀行同期不同費率等相同，網購分期的手續費也存在同一商城、不同銀行，手續費率有差別的情況。如在京東商城上報價5399元的一款電腦，不同銀行線上分期手續費有所不同。以12期為例，招行和民生每期付款金額為474元，一年手續費為289元，手續費率為5.35%﹔中行每期付款金額473元，手續費為277元，手續費率約為5.13%。

　　此外，同一銀行在不同商城線上分期付款手續費也有差別。如12期分期付款，招行在京東商城線上分期付款手續費率約為5.35%，在蘇寧易購手續費率為4.5%。

　　北京商報提醒：網購線上分期付款也有自身局限。一是面不如普通分期付款廣。日常客戶刷卡消費，不限商戶和商品，隻要信用記錄良好均可打電話向信用卡中心申請分期付款。二是網購線上分期付款合作的銀行數量有限，客戶手中如沒有合作銀行的信用卡就無法享受優惠。

　　免息免手續費多帶附加條件

　　信用卡持卡人經常在收到郵寄賬單時看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網站上的分期購物信息，這種郵購分期一般都標明銀行實行“零利息、零手續費”。此外，對購車、購置家具、裝修等大型消費，銀行與指定商戶也常常推出類似的“優惠”。表面上看，在這些情況下，分期付款的成本幾乎為零，持卡人撿到了大便宜，但事實上卻並非如此。

　　還有，對於享受賬單分期和商戶分期的信用卡持卡人而言，商戶和銀行往往還會聯合打出“免息”的招牌，即持卡人不需要支付分期付款的利息，隻需要承擔手續費。有的銀行為了鼓勵持卡人按時按期還款也推出了免息的舉措。如農行規定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當期應還款額時，當月消費分期應還本金可享受免息期，如申請人未按時還款，農行有權按信用卡的透支利率及計息方式計收利息，並按信用卡的收費標准及收費方式計收有關費用。

　　北京商報提醒：信用卡分期付款業務本質上是一種消費貸款。一般來講，信用卡分期付款手續費會高於銀行消費貸款利息，但低於信用卡18%的年透支利息。天下沒有免費的午餐。先說免息、不免手續費，往往是帶有附加條件的。再說減免手續費的情況，則是羊毛出在羊身上，持卡人所消費之物價格往往比大多購買渠道價格高。

　　階段性優惠應因人而異

　　1月1日-3月31日，隻需成功辦理分期期數為3期的賬單分期且單筆分期金額滿5000元，即可享受減免1期手續費的優惠，最高減免100元，每位客戶每月限享受一次﹔2月1日-7月31日，通過自助渠道每成功辦理一筆賬單分期，即可獲贈100招行信用卡永久積分，每位客戶每月最高贈送1000積分。在部分特約商戶，20或25積分相當於1元錢，1000積分相當於40-50元錢。

　　上述內容是近期招商銀行針對信用卡分期付款推出的優惠舉措。據北京商報記者了解，在各家銀行發力信用卡分期付款業務的大環境下，各家銀行的優惠措施層出不窮，比如擴大可分期付款的商品種類范圍，增加奢侈品、理財產品等﹔與家裝公司合作，低手續費推出家裝分期付款、分期付款達到一定數額送禮品等。

　　北京商報提醒：這些階段性的優惠出現在不同銀行、不同時間，持卡人不好把握也不易享受到。持卡人選擇分期付款的目的是減少一次性付款的壓力，切不可因為這些小優惠而選擇分期。北京商報記者 王丹/文 宋媛媛/制圖