多家銀行阻撓廢除全額罰息 容時容差成妥協結果

　　□本版撰文 信息時報記者 袁峰(除署名外)

　　少還1元就將面臨被“全額罰息”的風險？錯過還款期限1天就將面臨罰息？今年7月1日起，經過多家銀行討論並修訂后的《中國銀行卡行業自律公約》即將實施。但是記者從北京某銀行內部人士處獲悉，央行在春節前曾先后兩次組織各家商業銀行開會建議全面廢除“全額罰息”，但是卻遭到多家銀行以“不符合國際慣例”和“系統無法調試”為由阻撓。最后，幾經商議，新《銀行卡行業自律公約》並沒有全面廢除“全額罰息”，而以“容差容時”政策來替代。

　　“容時容差”成各方妥協結果

　　行業自律公約明確要求，一是要求成員單位為持卡人提供“容時服務”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天﹔持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。二是要求成員單位為持卡人提供“容差服務”，如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小於或等於一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。

　　記者了解到，其實，當初各家銀行的意見咨詢稿的第三條明確寫明，各成員單位對持卡人帳單未還部分不再全額計息。上述銀行人士告訴記者，由於第一次會議是各家銀行信用卡部門老總參加的，對於這一條內容意見極大，特別是有幾家銀行提出，廢除“全額罰息”不符合國際慣例，而調試更改銀行的計息方式難度也比較大。因此，第一次會議沒有實質的結果。

　　第二次會議央行叫來了各家銀行總行分管信用卡業務的副行長，最后才達成了一個初步的協議。但是，廢除“全額罰息”仍因阻力重重而無法實現，所以才有現在新版的“容時容差”政策，這也是算是一個各方妥協的結果。

　　罰息收入是銀行重要收益

　　其實，銀行所說的“不符合國際慣例”和“系統無法調試”只是幌子。據相關研究顯示，銀行不願取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已成為信用卡業重要的收入來源，利息收入則更是佔到各商業銀行總收入的40%~50%，採用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。某商業銀行信用卡部負責人向媒體透露，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過全額計息和按未清償部分計息兩種算法的估算，對利息的影響大約為10%。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，容差還款雖然為銀行自己樹立良好形象，又可以減少利息損失，控制風險。但容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，實質上仍屬於全額還款。一旦持卡人的未還款金額超過銀行規定標准，仍然要全額計算利息。

　　專家視點

　　“全額罰息是國際慣例”偷換概念

　　“利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂‘罰息’是不對的。”中央財經大學的郭田勇表示，“全額罰息是國際慣例”偷換概念，利息不是“罰”的，更不應該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。

　　廣東華商律師事務所律師張真偉指出，“新規雖然提到了容時容差問題，但並沒有提出要廢除全額罰息的制度。很顯然，各家銀行作為強勢壟斷的機構，顯然不會自動放棄這塊肥肉，但是消費者作為被侵害利益的一方，卻無法形成合力來改變游戲規則，因此銀行業協會應該通過廣泛聽取成千上萬信用卡持卡人的意見，才真正反映持卡人關心的問題。