市民存貸款可“貨比三家”【2】

　　時隔一年，《意見》再次提出逐步擴大存貸款利率浮動幅度，無疑釋放出國家加快利率市場化腳步的信號。“一旦政策出台，存款利率浮動區間若擴至1.2倍，相信不少銀行都會將部分期限的存款利率上浮到頂。”本地一股份制銀行負責人坦言，如果步調不一，反應慢的銀行肯定會流失大量存款。

　　記者算了筆賬，如果存款利率上浮到1.2倍，以10萬元存一年定期為例，央行基准利率為3%，利息為3000元﹔多家商業銀行執行上浮10%的策略，儲戶一年的利息收入將達到3300元﹔若繼續放開上浮到基准利率的1.2倍，定存10萬元的年利息，一年最高可達到3600元。

　　利差減小考驗銀行盈利能力

　　一直以來，存貸款利差都是國內銀行的主要利潤來源。業內人士分析，隨著利率市場化的逐步深入，存貸款利差會越來越小，銀行必須尋找新的新潤增長點。

　　“去年6月以前，存款利率無上浮空間，利率最多下浮10%，若按現行利率計算，一年期存貸款利差最低為6%×0.9－3%＝2.4%，也就是說，每吸收1萬元存款並貸出去，最少有240元利差。”有銀行人士算了一筆賬，如果按去年6月以后的政策，存款利率可上浮10%，貸款利率可下浮20%，1萬元利差則可能縮水至150元。此次，《意見》再次提出逐步擴大存貸款利率浮動幅度，未來銀行利差很可能進一步縮小。這就要求，銀行需要增加自身盈利點，比如增加中間業務收入，加強產品創新和綜合化經營，營造良好的市場氛圍，促進商業銀行加快轉型發展。

　　也有銀行人士認為，目前大中型銀行均已建立起較完善的貸款定價機制，重視成本、風險與收益相匹配，因此即使貸款利率下限擴大甚至取消，銀行也不會普遍性地下調貸款利率至下限。

　　一國有銀行風險管理部人士稱，商業銀行在實際操作中會根據自己的風險狀況來定價，但貸款利率下限下浮一旦打開通道，不排除對某些資質好的企業，銀行對其貸款利率可以給予更多優惠。目前，銀行的信貸規模尚足，但隨著經濟下滑壓力加大，企業對貸款需求不太旺盛，此時銀行議價能力減弱，也有助於優質企業在貸款議價中將資金成本壓得更低。

　　去年，存貸款利率浮動區間的放開，被視為我國利率市場化改革邁出重要一步。而這次發改委的表態，也意味著這項改革還將深入。

　　對於老百姓來說，利率的放開意味著去存款或者是申請貸款時，可以議價，可以貨比三家，選擇利率更優惠的銀行，不失為一件好事。

　　但對於銀行來說，利率的放開或許就意味著銀行間競爭的進一步激烈化。“銀行之間出於競爭的需要，肯定會不斷上浮優惠利率，預計還是會有不少銀行會"一浮到頂"，這樣一來，其它銀行也不得不跟進，所以說將來各家銀行攬儲的壓力會更大。”