鄂爾多斯：民間借貸回暖 銀行風控承壓

　　從鄂爾多斯伊金霍洛機場到烏蘭木倫鎮，距離40公裡，開車僅需半個多小時，而出租車司機李然一跑就是8年。8年時間，每天工作十幾個小時，李然卻從一名出租車個體戶跑成了當地某出租車公司的普通打工仔，從原先的百萬富翁變成現在的負資產者，這一切改變均源自民間借貸。

　　在基本賠上了所有身家后，李然對當初參與民間借貸的決定十分后悔。不過他清楚的是，隨著煤炭市場的不景氣，企業、個人從煤炭行業及相關領域所獲收入大幅減少，維持鄂爾多斯民間借貸活動高速運轉的資金來源受到了影響。

　　令人憂心的是，在煤炭行業下行趨勢未改、當地房地產市場仍處“冰封”狀態下，民間借貸風險警報難以解除。

　　與此同時，規范民間借貸活動的力量仍十分薄弱。就在去年年末，鄂爾多斯民間資本投資服務中心正式營業，宣稱“將進一步促進鄂爾多斯民間借貸活動的陽光化、規范化、市場化、有效推動區域經濟快速發展”，但僅僅成立半年之余的服務中心尚不足以引導當地根深蒂固且規模龐大的民間借貸活動走向正規。

　　在這種情況下，一方面，考慮到煤炭行業作為內蒙古經濟發展的支柱產業，一直是商業銀行經營的重點客戶﹔另一方面，鄂爾多斯民間借貸活動范圍廣、牽連多的特點，因此銀行業信貸風險值得關注。

　　民間融資規模仍在擴大

　　在鄂爾多斯，民間借貸並不是什麼秘密活動。當地某商業銀行負責人就告訴記者，一天曾收到多條高息借貸的手機短信。而為了避免銀行員工參與民間借貸，他也曾多次提示其中的風險。

　　李然就沒這麼幸運，面對誘人的高額回報，他將全家唯一的收入來源——出租車連同經營權賣掉，換來的幾十萬元以及家中全部積攢一股腦都借了出去。他的理由很簡單，“放出50萬元，一個月利息就有1.5萬至2萬元，而開出租車月收入最多時也不過萬元左右。”現在他隻想捂緊自己的錢袋子。

　　令人驚訝的是，就在一些人捂緊錢袋子的時候，內蒙古民間借貸規模卻創下新高。據金融監管部門對內蒙古轄區89家民間融資中介機構和300家企業就民間融資情況進行問卷調查顯示，2013年第二季度，在宏觀經濟不景氣、企業經營遭遇困難的大環境下，全區企業資金狀況依然偏緊，民間融資規模從2011年6月監測以來首次出現回升。

　　具體情況是：第二季度末，300家樣本企業民間融資余額較上季度增加0.84億元，增幅達66.6%。從2011年6月對民間融資狀況監測以來，民間借貸規模在連續7個季度回落后本季首次出現回升。

　　在分析民間融資規模創新高的情況時，金融監管部門認為，民間融資增加源於企業總體資金狀況偏緊和獲得銀行貸款困難。調查結果也証實了這一點，第二季度企業總體資金狀況偏緊的佔37.7%，較寬鬆的僅佔12.3%﹔另外，受多家金融機構資金流動性較為緊張等因素影響，企業融資難度加大和融資成本上升。15.0%的企業認為融資環境較上季度有所惡化，較上季度上升1.0個百分點﹔17.7%的企業認為融資成本較上季度上升，較上季度上升2.3個百分點。

　　不過令人稍感欣慰的是，根據調查，民間融資利率有回落趨勢。內蒙古地區多家小額貸款公司貸款平均年化利率為21.3%，較上季度下降0.3個百分點。

　　銀行風險來自多方面

　　鄂爾多斯過度發展的房地產業一直受到外界詬病。記者近日在位於康巴什新區的公務員小區看到，整個小區處於半停工狀態，已交付使用的樓盤也鮮有人居住。附近居民告訴記者，在這個小區共建有178棟高層樓房，入住的人並不多。

　　從金融監管機構的調查情況來看，目前內蒙古地區民間資金流向比較集中，相當部分資金流入房地產業和與房地產高度相關的建筑業。今年第二季度，受訪企業通過民間融資渠道融入資金2.1億元，其中房地產企業融入資金1.3億元，佔全部企業融入資金的61.9%，這反映出當前房地產領域資金回籠慢、正規融資渠道不暢、資金鏈總體偏緊。

　　由於在包括鄂爾多斯在內的內蒙古部分地區，房地產業曾經或現在依然是銀行信貸資金投放的主要領域。這樣一來，隨著房地產市場的持續走低，行業銷售收入和利潤日趨偏薄，賬戶資金往來逐漸減少，房地產行業違約的概率正在日漸加大。而在行業風險加大背景下，民間借貸資金的持續涌入，更會增加風險爆發的幾率，銀行信貸受損的可能性也就進一步增加。

　　除房地產外，煤炭行業風險也值得警惕。雖然當前部分煤炭企業步入微利甚至是大幅虧損，但數據顯示：今年一季度內蒙古全區採礦業貸款余額1146.66億元，較年初增加52.15億元，同比增長23.29%。

　　某商業銀行負責人表示，煤炭行業雖然利潤增速明顯放緩，但相較於其他產業盈利情況來看，煤炭行業依然是內蒙古地區較為盈利的行業，不良率也較低。

　　有專家分析認為，不良率較低並不說明銀行業的資產就是安全的。從目前來看，銀行在對煤炭產業的支持存在貸款投向高度集中、授信額度較大等問題，容易發生信貸風險。另外，在行業下行趨勢下，貸款規模依然出現大幅增加，信貸資金存在流向其他領域的可能性。

　　金融監管部門還發現，內蒙古地區小微企業、民營企業、工業企業對民間借貸資金的依賴程度較高。二季度，中型、小型和微型企業發生民間借入資金活動的企業佔比分別為11.8%、13.0%和20.0%。有專家表示，作為銀行機構今后扶持的重點，中小微企業與民間借貸活動聯系得越密切，越讓銀行對其信貸投入產生顧慮。

　　防風險 轉型是核心

　　有業內人士認為，目前銀行與民間借貸市場的高度關聯，企業同時參與民間與金融借貸市場，致使資金來源混亂，銀行信貸與民間借貸資金魚龍混雜，形成了“行業+銀行+民間借貸”高度關聯、風險共擔的情況。

　　對於銀行來說，降低民間借貸風險傳遞的可能應進一步強化明確貸款的流向，加強貸后管理。而從根本上解決這一風險還需要全社會的共同努力：搞好投資環境建設，充分利用各項政策，保障民營投資的收益水平，提升實體經濟利潤回報率。

　　從行業支持的角度來看，隨著國家對煤炭調整力度的加大，銀行業應抓住這個時機，及時調整煤炭行業的信貸結構，控制好煤炭行業的信貸總量，同時進一步加強貸后檢查頻率，認真關注自身信貸經營風險。要密切關注煤炭企業生產經營狀況，要求煤炭生產企業在生產資金使用上嚴格控制貸款用途。實施“有進有退”的信貸結構調整戰略，迅速地退出技術落后、重復建設、沒有發展前景的劣勢企業。

　　另外，盡管近年來商業銀行利潤來源渠道趨於多元化，但信貸資產仍然是多數銀行的主要資產和收入來源。由於煤炭行業是銀行業融資量較大、單個客戶數量較多的信貸客戶，如部分大型煤炭企業重點項目都有多個銀行機構參與其中，因此，有效控制煤炭信貸資產風險，加快轉變以信貸為主要收益來源的經營模式成為今后全區商業銀行經營管理轉型的核心環節。