人民財評： 存款保險制度將成撬動金融體系市場化先行棋

歷經22年，存款保險制度終於應聲落地。《存款保險條例》將於2015年5月1日起施行。作為金融業的一項重要基礎制度，存款保險制度對於更好地保護存款人利益，進一步完善金融安全網，促進銀行業健康發展，提升銀行業服務實體經濟的水平，都具有裡程碑的意義。

長期以來，我國銀行業以大行為主，風險也由政府擔保，影響了行業的競爭和效率，不利於銀行業和整個金融體系的健康穩定發展。在全面深化改革的形勢下，建立更加市場化的多元金融體系，有利於促進金融機構競爭，改善資源的合理分配，實現社會資金多渠道保值增值。

存款保險制度建立后，能夠為金融領域市場化改革提供配套支持。在沒有存款保險制度時，存款向大銀行聚集，中小銀行、民營銀行生存空間狹小。但這些銀行的發展對於促進形成多樣化融資體系、豐富金融供給有著十分重要的意義。存款保險制度的建立，可以創造穩定的經營環境，使大、中、小銀行公平競爭和共同發展。存款保險客觀上能增強這些銀行的信用，為之創造一個與大銀行公平競爭的市場環境，從而有利於推動金融業放開市場准入等改革。

在這種公平競爭下，利率市場化是個必然的趨勢。有了存款保險制度，銀行就能更主動展開競爭，主動應對市場需求和變化。由於銀行存在破產可能性，銀行在微觀經營過程中，會增強審慎經營意識和風險防控意識，按照市場規律發放貸款，以確保資產安全。因為銀行不僅存在破產可能，而且資本金不足時，還要更多繳納存款保險費用，接受更多業務監管。

同時，存款保險制度也給社會財富提供了更多市場化的配置選擇，在保險限額之外的資金可以通過資本市場、互聯網金融等投資形式和理財方式實現資產的保值和增值。投資者有了更多的投資渠道參考，金融市場也有了更多產品設置的創新空間，實體經濟與資本市場的對接也有了更多資金支持。

存款保險制度實施后，將加快金融體系的市場化改革，市場的自我調節能夠避免信貸和經濟泡沫膨脹，讓金融體系中的各機構都能對市場有份敬畏之心。