银行理财需防李鬼 提高透明度是当务之急

　　近期出现银行员工私售理财产品事件，导致投资者血本无归。由此反映出来的银行内部管理缺失，应引起高度重视

　　回首2012年，银行理财产品持续火爆，继续成为百姓投资热点。理财“夜市”、“早市”、“秒杀”，各种新鲜名词显示着银行理财市场的“热度”。相关数据统计，2012年前三季度，银行理财产品累计发行23858款，远超2011年总量。据估计，2012年全年银行理财产品发行量约3万款，募集资金规模流量达到20万亿元，银行理财产品市场规模稳步扩大。

　　2012年，央行两次降息，在存款收益下降、股市、基金和黄金等投资市场低迷震荡的情况下，银行理财产品收益率虽有所下降，但因其相对较高的安全性而受到市场青睐，为低风险偏好投资者提供了一条稳健的投资渠道。

　　投资者选择银行理财产品看中的是其较高的稳定性，即使收益不高，但是有银行信誉为产品“背书”，投资者觉得放心很多。这些投资者中有一些缺乏专业知识，有的甚至是拿出毕生积蓄，完全信赖银行专业能力的中老年投资者。按理说，在目前全社会资金相对紧缺，银行吸收存款压力加大的情况下，投资者将少则5万，多则上百万的资金交给银行，不高的投资预期应该不难满足。

　　然而，最近却接连出现银行员工私售理财产品，导致投资者血本无归的事件。银行称，这些产品不是银行自身设计的理财产品，而是部分工作人员违规私售。违规私售的理财产品出问题，银行没有责任补偿客户的损失，听上去这个理由似乎很有道理，但却又经不住仔细推敲。因为，无论是银行的正规理财产品，还是违规私售的产品，都是银行工作人员卖给投资者的，投资者根本无从分辨哪款是真哪款是假，出了问题显然不能由投资者自认倒霉。即使是一些工作人员擅自违规销售，但问题的根本还是银行内部管理能力、风险管控能力缺失。

　　随着银行理财产品规模的不断扩大，这样的风险和隐患也越来越多，由此可能导致的系统性风险也会增大。加强操作风险管控，银行理财产品市场发展的步伐才能更加稳健。

　　此外，提高银行理财产品的透明度也是当务之急。目前大多数产品没有标明资金投资方向、投资产品的风险状况等关键信息。面对繁杂、晦涩的理财产品名称，投资者往往只能盲目挑选，买了产品后，对持有产品的状况也未能及时了解，等于两眼一抹黑，赶上哪款是哪款，这显然不利于银行理财产品市场的长期健康发展。未来银行应当提升产品的透明度，及时披露理财产品的投资状况和风险情况。而监管部门也要加强监管，建立起全面的风险评价和管理体系，为投资者把好关。

　　健康发展的银行理财产品市场离不开成熟的投资者参与。现在有些投资者挑产品只看收益率高的，而实际上，高收益伴随着高风险。买理财产品时，看到高收益产品，投资者不妨多个心眼，多了解一下产品投资结构、投资标的和投资风险，看看自己能否承受相当的风险。根据自身风险承受能力，选择适合自己的理财产品，资金的保值增值才能更有把握。