银监会副主席：我也被罚过【3】

　　本次两会期间，银监会副主席蔡鄂生接受记者采访，谈到自己也被银行“全额罚息”过。中央财经大学法学院副教授邢会强也表示，问题的关键不是实行全额罚息还是差额罚息，而是相关规定透明与否、消费者理解与否的问题。 　　中央财经大学法学院副教授邢会强也表示，问题的关键不是实行全额罚息还是差额罚息，而是相关规定透明与否、消费者理解与否的问题。而按照现行条款如果出现问题诉诸法律，消费者多数难以得到胜诉，因为银行在告知书中确实有用粗体字写明了“全额罚息”，现实其尽到了提醒义务。持卡人即便以未口头提醒为由，多半也存在举证难的问题。

　　利益攸关

　　疯狂发卡

　　为扩展业务乱降门槛

　　常年在银行柜台工作的蔡小姐告诉记者，自己近几年不知遇到多少这方面的投诉。在蔡小姐多年的从业经验看来，关于“全额罚息”这几年为何出现这么多的投诉和矛盾，除了无意被罚款的那部分外，更多的则出现在迫于经济无法全额还款的那部分用户，“这些是明知被罚，但每个月却还很无奈接受霸王条款的弱势群体”。

　　蔡小姐介绍，这个问题源头主要有两方面，一方面是信用卡的发卡量太大了，而且标准上面没有很好把控。目前，中国信用卡发卡量为3.02亿张，平均不到5人就有一张信用卡。当银行疯狂扩张业务，将发卡对象扩展到毫无还款能力的学生等群体时，银监会并未出台任何条例加以制止或引导。到了2011年末，信用卡透支额达8129.56亿元，较2010年年末增加3637.96亿元，增长幅度高达81%。

　　“我们刚进银行时，内部人要办张信用卡需要提供很多手续，要各种证明。而现在各银行扩张业务，是逼着你去办多点信用卡。”蔡小姐介绍，像她所在的支行营业点算是比较少的，每年都有4000张左右的任务量，任务完成不了要罚款，而成功办理一张可提成20元，客户激活又能再获20元奖励。在她看来，这种大规模的扩张信用卡办理业务，让很多本来不是很符合条件的信用卡客户被接纳，并给予较高额的信用额度，“有些人一次消费了比较大额的费用后，可能当月无法完全还，就要面临全额罚息，而且利息越滚越多。”信用卡办理的混乱，再加上“全额罚息”的霸王条款，就使得信用卡成为变相的高利贷。

　　而另一方面的问题，则是在办卡过程中工作人员未尽到详细说明的义务，“现在天桥下、写字楼里有很多办信用卡送礼品的，这些都是为了抢数量抢任务的，很少能详细向用户说明信用卡使用的一些具体内容”。

　　罚息创收

　　已占银行收入四五成

　　在此背景下，则是商业银行对“全额罚息”的难舍难弃。据相关研究结果显示，银行不愿取消“全额罚息”的根本原因是信用卡“罚息”已经成为信用卡业重要的收入来源，利息收入则更是占到各商业银行总收入的40%~50%，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对银行卡利息收入影响很大。

　　此前，媒体曾采访过某商业银行信用卡部负责人，该负责人表示，银行之前考虑取消“全额罚息”，做过全额计息和按未清偿部分计息两种算法的估算，对利息的影响大约为10%。“因为我们信用卡的损失率低，如果按未清偿部分计息，别的银行受到的影响肯定更大。”

　　而最早废除“全额罚息”条款的中国工商银行（601398），其改革过程也并非顺利，据中国工商银行广州分行一名负责人介绍，2009年银行取消该条款时便顶着很大压力，很多大股东都反对，说银监会没有禁止为何要“自废武功”，“那年刚好是金融危机，我们分行奖金少了一点，很多人都觉得这是因为取消这个而导致的。”