網銷萬能險前途未卜 消費場景將成網銷核心

　　曾經，網銷萬能險因收益高、期限短、跨區域銷售吸引了眾多投資者，出現爆發式增長。 然而，隨著互聯網保險新規實施臨近，市場傳出一批險企被發監管函，萬能險被迫集中下架。如此，則意味著此前野蠻生長的網銷萬能險將告停，遭遇冬天。

　　網銷萬能險集中下架

　　自10月1日起，《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）將正式實施。

　　據了解，互聯網保險多以財產險中的車險和壽險中投資型的萬能險為主。而《辦法》主要規定了保險機構經營互聯網保險業務的集中管理要求、自營網絡平台和第三方網絡平台的經營條件，以及可擴展經營區域的險種范圍等。《辦法》發布3個月，各家險企對互聯網保險業務或多或少都進行了調整。

　　由於《辦法》並沒有明確提出對萬能險銷售的規范，君康人壽、富德生命人壽等部分險企曾瘋狂推出高收益萬能險，年化收益率一時間飆高至8%。不過，隨著新規實施臨近，萬能險銷售驟然降溫。

　　北京商報記者登錄各家險企官網發現，多家保險公司下架了萬能險。例如，安邦保險官網的3款萬能險均已下架 ，分別為安邦E盛世終身壽險、安邦盛世3號終身壽險、安邦盛世2號終身壽險﹔珠江人壽官網上3款萬能險均顯示已售完，分別為預期年化收益率高達7.02%的珠江利贏一號終身壽險、7.2%的珠江寶贏二號兩全保險、6%的珠江月月贏一號終身壽險﹔君康人壽（更名前為“正德人壽”）2款萬能型保險也暫停銷售，分別為預期年化結算利率5%的正德廣利1號兩全保險、5.5%的正德多利2號兩全保險，還有一款預期年化結算利率高達7.05%的正德多利3號兩全保險顯示已售完。

　　不過並非所有的萬能險都被叫停。一位接近監管部門的人士解釋，只是部分險企的萬能險被叫停，而上述這些險企不僅被叫停了萬能險，還被叫停了所有網銷保險產品。為此，昨日國華人壽還在官網表示，該公司網銷萬能險產品在各個網銷渠道及官網均在正常銷售中。

　　據不完全統計，目前隻有富德生命人壽官網上有一款在售的預期年化收益率高達7.68%的萬能型產品——富德生命e理財第二版，此前多款熱銷的預期年化收益率超過7%的產品已不見蹤影 。另外，國壽官網上有一些低收益產品，如上月折合年結算利率5.38%的國壽鑫E兩全保險（萬能型）仍在售。

　　區域銷售受限已明確化

　　發布的新規，並沒有對收益率做出明確的限制，因此各險企頻頻通過高收益率萬能險火拼市場。不過，由於近期資本市場動蕩，各險企的投資明顯受到影響，這也引起了監管部門的警覺。據了解，近期保監會召集各開辟網銷業務的險企，對於頻頻通過高收益來吸引客戶的險企進行了點名批評，還對多家險企下發了監管函。為此，網銷萬能險驟然降溫，有很多萬能險被迫下架。

　　除此之外，雖然《辦法》並沒有明確對萬能險網銷設定區域限制，但近期的監管態度很明確，認為如果險企在當地沒有分支機構將不得銷售萬能險。

　　《辦法》顯示，三種互聯網保險業務將不受區域限制，包括人身意外險、定期壽險和普通型壽險，個人的家財險、責任保險、信用保險以及能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、 承保和理賠全流程服務的財產保險業務。而萬能險、分紅險產品未被列入跨區域銷售的范圍之內。

　　保監會明確指出，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市， 保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，並留存確認記錄。

　　有保險公司人士認為，從監管的態度來看，沒有分支機構，萬能險將不得在當地銷售，也就是說，分支機構少的險企未來在互聯網上的銷售行為將受限。正因如此，倡導不開設傳統個險渠道架構扁平化、專做互聯網業務的弘康人壽近日宣布將在河南成立首家分支機構，為下一步網銷進軍河南做准備工作。

　　不過，也有保險專家指出，按區域劃分互聯網保險的銷售權限，如何進行設限仍是一個難題。北京商報記者也了解到，監管部門正在為此向各險企征求意見。

　　互聯網保險牌照炙手可熱

　　雖然新規將進一步規范互聯網保險市場秩序，但並不能阻止險企開展互聯網業務的熱情。例如，眾多大險企都成立了自己的電商公司，近期又有中華聯合保險獲批成立自有的電商平台，有媒體表示，剛則獲得新股東入駐的中法人壽也有意成立電商公司，以加速發展市場規模。

　　與此同時，更多的社會資本對互聯網保險牌照興趣不減。如京天利借收購上海譽好切入互聯網保險，發力線上延保市場、推出車樂無憂網，開通國內首家線上汽車延保服務平台。銀之杰參股成立“易安保險”，是國內互聯網保險第二張牌照。該公司在征信和互聯網保險行業已經拿到牌照，在今后互聯網金融牌照更加嚴管的情況下，公司牌照優勢明顯。邦訊技術打造出“寶720”互聯網保險平台。

　　對此，保險專家指出，互聯網已成為社會發展的動力，更多的社會資本將盯著互聯網保險未來的發展契機，目前互聯網保險正在經歷快速發展時期。 數據顯示，僅僅四年間，我國互聯網保險保費規模從2011年的32億元增長到2014年的870億元。而作為萬億級規模的市場，目前互聯網滲透率僅為4.2%，具有很大發展空間。“在互聯網保費爆發式增長的背后，是多年來網民網購習慣的養成。尤其是產險類產品未來可能迎來較大爆發空間。網絡數字化產品的投入從不同方面提升了公司的承保效率，縮短了承保時間。”業內人士稱。

　　消費場景將成網銷核心

　　“此前，網銷萬能險曾以高收益吸引客戶，然而更多的消費者對萬能險並沒有很清晰的認識，一旦投資環境不好，很可能引起客戶的不滿甚至遭遇退保風險。”一位電商平台人士如是表示。

　　上述業內人士認為，互聯網保險的重點發展方向應在於簡單的產品如車險、萬能險及場景類產品如旅游相關險種等。而對於營業網點有限的小保險公司而言，在互聯網上的營銷險種有限，並且均不是能顯著貢獻保費收入的險種，行業格局短期難有重大改變。

　　其實，線下仍然是互聯網保險的重要一環。以互聯網保險之路失敗的第三方保險網站InsWeb為例，平台流量的猛增帶來的迅速擴張讓InsWeb沉溺於對點擊量和訪問量的追求上。這種極端化營銷模式的后果就是線下營銷處於空白，互聯網的虛擬環境無法提供線下才能發生的保險購買場景，網站提供的模式化的購買建議難以滿足多樣化的產品需求和各種疑問。業內專家認為，單純的互聯網渠道目前仍然很脆弱，擁有良好傳統渠道的保險公司可以通過互聯網渠道真正實現盈利上的錦上添花。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝