理財案例：小資家庭5年買房不是夢

　　很多家庭在進行理財規劃的時候往往面臨著一個難題，就是不了解目前市場上有哪些金融產品，不清楚每種產品的區別、收益率和風險程度，更不清楚如何根據自身的實際情況和理財目標來進行資產配置，造成的結果往往是風險承受能力和金融產品錯配，最終無法實現目標。金博士導師團涵蓋了基金、保險、信托、銀行等各個領域的理財專家，為您量身打造獨一無二的“資產配置方案”。

　　【案例】

　　王女士今年29歲，丈夫30歲，目前沒有子女，兩位都在外企工作。王女士年稅后收入12萬，丈夫年稅后收入18萬，年家庭開銷支出13萬，有醫療保障。家庭資產包括房子130萬，基金20萬，存款40萬。兩年內計劃生孩子，五年內准備全款買一套價值200萬的兩室一廳房子，目前沒有負債。請問如何理財才能實現目標？

　　【理財分析】

　　1. 王女士的家庭目前處於財富成長期，有住房和基本的醫療保障免去了其后顧之憂，因此具有一定的風險承受能力。

　　2. 基本積蓄40萬元和基金20萬元構成了王女士家庭的理財基數，考慮到夫婦二人計劃在兩年內生育孩子，可預留五萬元作為懷孕及生產費用，因此可用於投資資金總數為55萬元。

　　3. 王女士夫婦年稅后收入總額為30萬元，扣除每年固定開銷13萬，年淨現金流入為17萬元，同樣的，考慮到生育孩子之后每年的開支也會有所增加，為簡化計算，從第一年起，便增加每年兩萬元的現金支出，也就是每年的淨現金流是15萬元。

　　4. 該家庭的目標是在五年內全款購買一套價值200萬元的房子，根據以上條件，我們可以計算出，王女士夫婦需要獲得每年13.23%的預期收益率。

　　【理財規劃】

　　根據王女士的家庭情況，金博士導師團專家給出了如下理財建議：

　　增加權益類資產比重

　　首先，了解資產配置種類。王女士家庭目前的投資組合偏於保守，為實現較大的資產增值幅度，顯然需要增加權益類資產的比重，但高收益的同時也伴隨著較大的風險，如果想獲得更為確定的收益，信托及銀行理財等固定收益類產品是不錯的選擇，不過流動性相對較差，二者各有利弊。

　　確定各類產品的投資比例

　　對現有的55萬元資金，建議將5%的比例投放到貨幣市場基金，剩下的95%可平均分配在固定收益類產品和股票型基金中。如此配置主要是基於收益、安全和流動性的綜合考慮。 對於固定收益類產品，可以選擇的是創新型信托產品或銀行理財產品，這類產品在保証一定收益率的同時肩負起確保資金安全的責任。而投放於股票型基金的資金則需要以資產增值來滿足王女士夫婦較高的預期收益率。另外，家庭每年的淨現金流可以採取基金定投的方式，這樣既能在一定程度上分散市場的系統性風險，又可以分享到較高的投資收益。

　　低門檻創新型信托產品及理財產品

　　由於王女士夫婦計劃兩年內生育孩子，也可以考慮購買一些保險產品作為補充。雖然這類母嬰險並非目前市場上的主流，且多作為其他主險的附險，但可在重大疾病或生產過程中發生意外時作為資金保障。若孩子順利出生，保險公司也會支付保額的一定比例作為賀喜金。

　　母嬰險產品參考

　　產品名稱 目標客戶群 保險事故認定 保費高/低 保險費率

　　國壽母嬰安康險 待產孕婦 死亡、殘疾 低 每份孕婦保額3600元，嬰兒保額400元，身體健康的孕婦每份保險費20元，心臟病、高血壓病等孕婦每份30元，35周歲以上的每份50元

　　昆侖康麟女性孕育健康保險 待產孕婦 死亡、殘疾 低 一次性繳費：每10萬元保額，孕婦年齡自20至45歲繳納1600-2200元不等

　　安泰人壽安安婦嬰保險 待產孕婦 死亡、殘疾 低 一次性繳費：每萬元保險金額對應保費為276-287元不等（按年齡遞增）