建行聊城分行创新贷款服务 为农户量身定制支农贷款

人民网北京1月5日电 日前，在生态山东高层论坛暨第六届绿色产业国际博览会上，山东泉林纸业有限责任公司变废为宝，利用秸秆生产的五大本色纸独树一帜，以绿色、低碳、环保的独特优势受到与会领导、客商、市民及媒体的广泛关注与好评。而为山东泉林“本色”纸业提供绿色信贷支持的山东省聊城建行分行大力实施普惠金融，积极探索创新支农融资新模式，以聊城分行为试点行，率先为农业龙头企业——山东泉林纸业有限责任公司上游的秸秆收储农户量身订制了一款个人支农贷款，成功打造了银行、企业、农户多方共赢的范例。

产品订制：创新驱动 给力三农

“在各地雾霾严重，秸秆焚烧污染环境，秸秆还田又影响土质的情况下，泉林纸业与建行联手，为我们农户贷款建设收储秸秆千吨点，既可以让我们农民增加收入，又能变废为宝为本色纸做原料，真是利国利民的大好事啊！”山东高唐县吴庄村村民吴庆勇感慨的说。

泉林纸业作为全国最大的秸秆浆生产企业，原材料供应一直是企业经营生产的最关键的环节。为此，该公司打造了泉林纸业的“秸秆收储体系运作模式”，在省内外构建了覆盖全国的763个农业秸秆收储点。过去，收储点的配套农机具都是由企业出资购买，目前企业已投入设备资金过亿元，并且“包袱”仍在不断加大，同时在设备维护保养上也出现了一系列的新问题。

能否创新一款产品为企业解围，让企业轻装上阵？恰在此时，《中国建设银行山东省分行关于积极发展个人支农贷款业务的指导意见》的出台，为一直在寻求业务的突破口的聊城分行提供了突破契机。早在指导意见酝酿之时，聊城分行即与省行集团部、住房金融与个人信贷部充分沟通联系，在原有种植、养殖类贷款项目上增加了农机具类支农贷款，在制度和办法的通道到上亮起了“绿灯”。

服务“三农”是篇大文章，但对于聊城分行来说，支农贷款却是新业务，这个“螃蟹”如何吃？为了赶在秋收之前实现贷款投放，省分行与聊城分行上下联动，组建了专业团队，与企业、农户开始了一系列高密度的接触，多次与企业沟通、探讨，详细了解客户需求，最终确定采用“龙头企业＋农户＋订单”的模式，由泉林担保、银企联手共同支持收储点建设。短短3个月时间，聊城分行已累计发放支农贷款60笔，金额3230万元，在山东分行系统内遥遥领先。建行个人支农贷款由嫩芽初绽到绿意婆娑，走出一路精彩。

流程订制：批量打包 绿色通道

“真没想到，建行的贷款会这么快，俺们只需办一些简单的手续，十几天后贷款申请就批下来了，利息还比别的银行低。”说起建行的贷款，高唐县琉璃寺镇后关村的种粮大户王长印高兴地合不拢嘴。

“个人支农贷款是我行新业务，涉足我行不熟悉的农业领域，在一无成熟经验、二无既定操作模式的情况下，要汇全行之智、集全行之力，加强上下联动、内外联动，实现支农业务的实质性突破，把好事办好，让农户真正体会到建行的速度和效率。”聊城分行行长荣卫民一语中的。

分行详细学习、讨论省分行的指导意见和批复文件，先后10余次对该项支农贷款进行集体“把脉会诊”，认真分析该项业务的主要特点，围绕立项快、审批快、落地快“三快”，从客户筛选、材料收集、贷款审批等多个流程进行了充分的讨论和沟通交流，最后大家取得一致意见：一是为支农贷款项目成立专门服务团队，开辟快速处理通道；二是“零售”业务“批发”做，走批量申报、集中审批的路子，实行业务集中打包处理。

10月16日，王长印等11个秸秆收储点的农户接到通知，购买设备的贷款已经到位。“以前跟不少银行打过交道，贷款有一大堆的材料要报、一连串的程序要走，没个二三十天是办不到的。建行贷款又简便，又快捷。有了建行的贷款，今年我可以放手大干一场了。”

服务订制：量体裁衣 特色服务

“泉林纸业秸秆收储体系运作模式”是按每6000亩耕地建一个标准化秸秆收储千吨点，千吨点与农户签订秸秆回收合同，秸秆收集打捆后就地设料场储存，公司对千吨点的原料按计划调拨。这一运作模式实现了泉林纸业原料库的前移。那么，围绕这一收储体系，建行如何做好各个环节的银行服务？聊城分行在制定营销方案时做了充分考虑。

贷款期限和利率是农户贷款最关注的问题。“以前为农户贷款只有流动资金贷款，没有固定资产类贷款，并且期限不超过一年，但我们考虑到收储点的盈利水平、还款能力，经过反复斟酌，将这一款产品贷款期限确定为３年。”建设银行高唐县支行副行长贾兵说。

利用电子银行产品为企业和农户提供更加便捷的服务是分行的第二个举措。一方面，分行为泉林纸业开通高级版企业网银，农户贷款、购买农机具以及农户秸秆资金划拨都可通过企业网银结算。另一方面，分行给每个贷款户都办理了涉农卡，签约了个人网银、短信，与泉林公司的结算款何时到账、额度多少，能够实时掌握信息变化。另外，企业对众多收储户付款也可以随时划转。“现在收储点的农户都用惯了建行的手机银行，结算款项也就是动动手指头的事，举手之劳都算不上。”泉林纸业山东大区经理宋占勇深有感触。

此外，收储点运转起来后，需要长期存放秸秆，最担心的是发生火灾，一旦不慎失火，将导致惨烈的血本无归。客户经理在实地走访时也注意到了这一点。能不能给收储点投保以防万一？这个想法与泉林纸业的负责人不谋而合。自今年开始，由泉林公司牵头，为全部的收储点投了保，即使遇到火灾，农户也能做到基本保本。

风险订制：龙头担保 封闭运作

风险防范是头等大事，尤其对于我行不熟悉的涉农领域，聊城分行可是做足了功课，在整个业务运作过程加上了“五把锁”锁定风险。

“头把锁”：公司实力强。选择泉林纸业作为拓展支农贷款业务的突破口，正是看中了公司的实力，公司是山东省农业龙头企业，2013年在全国制浆造纸行业中综合排名第6位，是总行级重点客户。

“二把锁”：诚信度高。在长期的业务合作中，分行与泉林公司联系紧密度高，企业信誉度好，这是开办新业务坚实的基础。

“三把锁”：龙头担保。企业按照贷款金额10%比例的交存保证金。保证金专款专用，贷款出现逾期时，扣划保证金代偿贷款本息；贷款逾期超过15天，在保证金不足的情况下由泉林纸业代为偿还。

“四把锁”：资金封闭运作。加强支付管理，规范资金封闭管理，无论是企业还是收储点农户，结算资金全部通过我行网银办理。另外，农户每月的还款资金由企业从秸秆结算资金中预留，还款日直接存入农户的还款账户用于扣划贷款本息，以保证我行信贷资金安全。

“五把锁”：规定动作“344”。业务操作过程严格落实 “三亲见”、“四拍照”和“四个电话”的落实。客户经理“见人、见场、见帐”，与借款申请人当面核实相关情况，现场查看落实借款申请人生活、生产经营情况，查看账簿或凭据、银行账户流水等，并当面签署相关合同。实地调查、借款合同及保证合同面签、贷后实地回访及检查都与借款人在场所内合影拍照，并作为贷款材料统一归档管理。贷款发放前后进行电话确认、电话回访，贷款到期、拖欠后进行电话提醒、催收，并做好相关电话记录。

这“五把锁”，不但锁定了建行资金的安全，而且锁住了农户的诚信观念和还贷意识，有效维护了核心企业的利益，实现了涉农业务的快速发展。如今，山东省分行支农贷款业务遍地开花，硕果累累，辐射了果蔬、菌棒、芦笋种植，奶牛、肉牛、肉鸭、肉鸡养殖以及农机具等多个涉农领域，累计发放个人支农贷款93笔，发放金额5620万元。