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资料图
新春团圆之际，有两类人群却难以找到幸福感——一种是追债的，一种是躲债的。小贷正成为解决小微企业资金困境的重要渠道，截至2014年底，国内小贷贷款余额已接近万亿元。但在整体经济遭遇通缩风险裹挟的年关之际，不少难以还贷的借债者却选择了“失踪”，这就使部分小贷公司的倒闭，成为了生态链条上风险传导下一环。
随着个人参与经济活动的日益复杂化，对于个人经济行为的立法与规范显得格外迫切，其中重要的一环就是个人破产立法。
笔者调查了一家正在“追债”的小贷公司，该公司在2011年以50万元资金起家，前3年一直保持着“0逃债”的良好记录，但仅2014年一年，公司就遭遇了3例“逃债”，总数额过百万，占比超过了全年业务的2成。由于公司的主要业务是月度借款，这些跨年占资使其在2015年开展业务有了很大困难。
这还只是冰山一角。在这家小贷公司负责人的描述中，2014年是小贷的“大寒”之年，北京地区全年倒闭的小贷公司不下数十家，绝大部分都是由于逃债的“客户”过多，导致资金链断裂。逃债人的情况也大同小异，房产、企业大多弃之不顾，不仅小贷公司联系不上，就连其家人也无法寻踪觅影。
接下来，小贷公司面临的就是致命的清收不良的漫长周期。一般通过法院处理不良资产，周期通常是半年至一年，甚至更长，对小贷这种资金周转期短的行业，清收不良的周期拖长是致命的。出于对危险的警惕，前述小贷公司去年已经开始收紧业务，对客户进行更加严格的审核，但依然难避坏账上门，逃债的3个客户中，两位是老客户。
小贷行业面临的困境，上游的经济结构调整是大背景。民间借贷之前较集中于房地产、矿产、短期周转甚至信用卡消费，但在过去一年多的时间，房地产经历了一轮较大调整，大批产能过剩行业的企业也进入调整，企业产销不畅、银行惜贷，导致企业自身“缺血”，导致小贷公司不良贷款率高企，进入催收贷款、清收不良的密集期。部分收不回资金的小贷面临倒闭，而“风向摸不准，有钱不敢放”又造成现有小贷业务量大幅萎缩。
下游客户为何会集中产生“逃债”群体？除了经济环境因素，个人经济行为缺乏适当的法律约束也是原因之。现行法律中，《企业破产法》仅适用于企业法人；对产生“资不抵债”、面临破产情况的个人，除了最高法在2012年批复的个人独资企业清算“可参照适用企业破产法规定的破产清算程序”外，尚没有针对性的法律。导致个人面临破产情况的案例，只能参照民法的一些条文，往往通过民事诉讼（主要是通过执行程序）解决，不仅周期较长，对当事双方的法律保护也不够。
由此，对民商事进行立法和相关规范，一方面是保护公民合法参与社会经济活动的需要，另一方面也是建立公民社会信用机制，促进以个人创业为主体的小微企业健康发展的重要保障体系。
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