亚洲成刷卡消费生力军 不用现金的社会正形成

在全球银行卡市场版图上，美国和欧洲一直占据主导地位。然而近年来，随着经济发展以及消费能力提升，亚洲地区信用卡行业发展迅速，已经成为国际信用卡市场的新兴力量。日本等国信用卡人均持卡量超过美国，新加坡、泰国等国不断完善信用卡监管体系，一些国家新兴支付业务更是走在世界前列。据全球最大的发卡行花旗银行预计，中国将在10年后成为全球最大信用卡市场。

“不用现金的社会”正在形成

“在泰国使用信用卡消费很方便，你看我有5张信用卡”，泰国华人披彬掏出钱包给本报记者看一张张信用卡，“我会根据每家商户的优惠来选择使用哪张信用卡，只要可以刷卡，我就不用现金”。

泰国开泰银行研究中心高级研究员赛提对记者表示，泰国市场目前共有1600万张信用卡，约20%的人口持有信用卡。据开泰银行研究中心的数据，2012年，泰国信用卡市场无论是在数量、使用金额还是信用卡信贷总量方面都增长很快。

在韩国，基本是随处随地都能刷卡。无论是到超市购物，还是坐出租车，即使是很多路边小摊，都能刷卡消费。为了鼓励民众刷卡消费，韩国国税厅还会根据消费者每年的刷卡金额返还一定的税金。

日本人均持卡数已超过美国。据艾瑞咨询集团统计，2009年日本人均持卡数为2.55张，超过美国的2.01张。此外，日本的信用卡体系十分发达，除了银行系统的信用卡，流通业（主要是零售业）、汽车、航空、石油等行业也在推销自己的信用卡。

在新加坡，当地政府更是提倡建立“不用现金的社会”。在过去的10年里，新加坡信用卡发行量持续以每年10%的速度增长。据新加坡金管局的最新数据，在人口500多万的新加坡，截至2012年11月信用卡总数已经达到926万余张。人们越来越习惯于使用信用卡来购物付款，一个人持有四五张信用卡的现象非常普遍。

信用卡市场竞争十分激烈

在泰国，信用卡促销推广活动常常见诸于林立的各大商场。随着传统信贷业务的激烈竞争，泰国各大银行未来的战略都是增加中间业务收入，例如信用卡业务。为拓展新的持卡人以及更多的签约商户，金融机构会实行一定的优惠活动。同时，分期付款给予折扣、现金返还和积分奖励等活动，也刺激了信用卡刷卡量。在泰国，可以分期付款购买手机、汽车等，另外再给5%的折扣，极大地刺激了消费需求。

在新加坡，获得一张信用卡很容易。当地金融机构众多，信用卡市场竞争十分激烈。据报道，新加坡的银行信用卡促销活动近年来持续高涨，电话攻势、街头促销屡见不鲜，免年费、送礼券的促销手段花样迭出。

新兴支付方式也在不断创新，推动了信用卡的便捷使用。据日本媒体去年报道，一家日本公司制造了一种便携的信用卡支付终端装置，只要和iphone等智能手机连接，就可以用来给客户刷信用卡。这一装置使人们在小摊贩处也可以方便使用信用卡。

信用卡危机曾使韩国损失惨重

赛提表示，减少现金交易，发展信用卡业务是泰国央行乐于看到的，但是央行总的原则是不鼓励过度消费，强调每个人要有财务纪律，不要超过自己的能力消费。所以央行更倾向于鼓励使用借记卡，这样既可以减少市场的现钞流通量，同时不会增加信用卡过度消费所带来的信用风险问题。

目前，泰国正在制定信用卡业务经营法，目的是加强对信用卡业务经营商的监督管理，保护消费者使用信用卡相关的权益，并对有关电子支付业务信息发送接收标准作出规定。

韩国信用卡在1997年的亚洲金融危机之后进入了快速发展的轨道。然而，由于监管力度不够，各银行和信用卡公司对发卡对象基本上不怎么审核，2003年，韩国爆发了信用卡危机，众多迟迟不还款的信用不良者被停止使用信用卡，韩国第一大信用卡公司“LG信用卡”公司也因巨额债务无法回收濒临破产，最终韩国政府出手救助才度过危机。这场危机估计给韩国银行和信用卡公司造成约100亿美元的损失。

韩国金融委员会发言人金美京接受本报记者采访时表示，信用卡产业的发展对扩大内需、防止商家逃税有着十分积极和重要的作用，韩国政府一直十分重视该产业的发展。信用卡危机之后，韩国政府加大了对信用卡的监管力度，采取了三方面措施：首先是对信用卡公司的扩张性竞争行为实施严密监管。其次，对过度发行信用卡和违规发行信用卡的公司予以严厉处罚。第三，要求信用卡公司的总资产不能超过自有资本的一定倍数，防止信用卡公司过度借款进行规模扩张。

（本报曼谷、首尔1月30日电）

链接

境外刷卡日益便利

目前，银联卡可在境外141个国家和地区使用，包括日本、韩国、新加坡、马来西亚、泰国、澳大利亚、新西兰、美国、法国、德国、英国、瑞士、香港、澳门等。

在这些国家和地区，由于ATM和商户是逐步接入银联网络的，所以并非所有ATM和POS终端均可受理银联卡。境外ATM 或POS 终端上若贴有银联标识，则确定可以受理银联卡。

在境外用银联卡，采用当地货币消费、人民币扣账的货币结算方法。中国银联采用银联当日的汇率将当地交易货币金额转换为人民币扣账，给持卡人带来更多优惠。

在国外或港澳台地区刷卡消费时，如果您使用银联卡（卡号以“62”开头，卡面有银联标识的银行卡）刷卡付费，则消费金额自动转换为人民币计入账户中，回国后可以直接以人民币还款，不需承担除商品价格之外的费用。

如果用其他卡组织发行的银行卡刷卡消费，则刷卡金额将按相关汇率转换成为美元计入账户中，回国后您再以人民币购汇还款。