农业银行张秀萍：互联网为传统金融机构提供转型渠道

人民网北京6月18日电 （田原）今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，各类新兴互联网金融产品层出不穷，那么究竟如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？农业银行科技与产品管理局副局长兼互联网金融推进办公室主任张秀萍在接受人民金融采访时表示，互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。

人民金融：1、今年是金融脱媒趋势进一步加快的一年，是改革之年，创新之年，作为全国网点数量最多的银行，农业银行在互联网金融哪些领域布局？如何看待互联网创新对于传统金融业的影响？

张秀萍：2013年被称为中国的互联网金融元年，各种支付方式、各种宝宝横空出世，曾引起新兴互联网企业与传统金融机构之间的激烈交锋。但是有一个现象，就是这种交锋在今年4月突然停止了，双方回到各自的阵营做各自的事。这里面有两个原因:一是监管层的频频表态引起了社会层面对创新的思考，面对互联网金融日益理性。金融是经营风险的，也是依附实体经济的。因此，金融的创新必须立足于风险的防范，立足于服务实体经济，既不能转嫁风险，尤其是不能向客户转嫁风险，也不能脱离实体经济做资金空转和监管套利。另一个重要的原因是传统金融机构在互联网浪潮中快速觉醒。互联网技术改变了信息的获取、处理和利用方式，加速了金融脱媒，包括资金脱媒、渠道脱媒、信息脱媒和客户脱媒，改变了传统金融机构的渠道体系、服务体系和数据体系。尤其是互联网文化，客观上唤醒了全民的理财意识，改变了用户的使用习惯，提高了用户对体验的诉求，对传统金融机构在维系客户,维持存、贷、汇业务方面提出了更高的要求。

互联网是开放的，互联网技术在金融领域的应用无论是对新兴机构还是对传统金融机构的机会都是均等的。对于传统金融机构而言，互联网金融的机遇大于挑战。互联网技术打开了过去由于成本和风险制约而难以覆盖的长尾客户和蓝海市场，为传统金融机构的经营转型和服务能力提升提供了很好的工具和渠道。如何将数据利用好，将渠道和服务体系建设好是最关键的问题，这也是互联网金融发展近一年来，传统金融机构最显著的变化。另一方面，在互联网金融风险的防范上，作为信用体系和风险防范体系相对健全的传统金融机构如果能够有效利用互联网技术，主动寻求自身变革，包括业务模式、经营模式、运营模式和盈利模式的变革，将能更好的平衡风险和效益，也更加能成为服务客户和服务实体经济的主力军。

农业银行在2013年6月就将互联网金融作为经营转型的战略部署进行推进。在组织架构上，成立了互联网金融推进工作领导小组和专职推进办公室，负责全行互联网金融的研究、统筹、协调和组织实施。在业务层面上，立足于便捷用户体验和服务实体经济，一方面继续加大传统电子渠道的建设，加快推进传统业务的网络化，另一方面研发了面向开放互联网用户和实体行业的互联网金融服务平台，围绕互联网生态，重点打造面向全网用户的集便捷支付结算、网络信贷、投融资中介、缴费理财和消费购物为一体的纯线上全业态金融服务体系，实现数据的积累并通过数据获取价值。这个平台近期将会推出，命名为“磐云平台”，它将代表农业银行互联网金融业务的品牌，寓意是运行如磐石般坚强可靠，客户服务和体验如行云流水般顺畅。在运营层面，目前我行也正在紧锣密鼓地参照互联网企业的运作模式，加快推进专业化运作团队的建设，力争打造一支覆盖前、中、后台，业务和技术一体化，集“市场需求、产品研发、业务管理和运营保障”四位一体的专职团队，构建迭代式研发、矩阵式管理的机制，以确保对市场需求的快速响应、对产品和体验的迭代改进，以及对客户服务的持续跟踪。

人民金融：据了解，贵行也在加快制定互联网金融发展蓝图，例如建立了自己的移动金融开放平台，能否给我们介绍一下这个平台的特点及优势？

张秀萍：移动金融开放平台是农行互联网金融整体战略的一部分。这个平台不仅关注移动端的服务入口、操作流程和人机交互问题，还重点关注了移动金融服务的基础设施，例如TSM可信服务管理和SE安全终端建设。

目前平台还在研发之中，我们希望从顶层设计开始，对业务和终端设备两个层面进行管理，不仅要解决当前金融服务在移动端的快速应用问题，还要解决制约当前移动金融服务推广的统一认证和终端安全问题，通过同业间TSM网络的对接，构建一个应用可管理、流程可协同、用户可信任的移动金融开放服务体系，打造农行移动金融生态环境，并为未来大数据经营奠定基础。

按照设计方案，这个平台将采用有别于传统商业银行手机银行的开放体系架构，面向内部机构、用户和外部商户、客户以及开发者，由总行提供统一的公共平台，支持各分行和外部应用开发者开展特色业务，这将使农业银行移动金融服务具有统一的IT支撑体系和可持续发展的产品架构。在保持分行业务灵活的同时，大幅度提升科技部门的业务支撑力度和工作效率，降低产品开发成本。

在应用层面，该平台将融入地理位置信息、商户优惠促销信息等线下元素，重点围绕生活消费场景，以移动支付为基础，以移动钱包为载体，构建线上线下一体的产品流程和用户体验，因此任何用户在任何时间和地点都能感受到农业银行移动金融服务的存在，都能享受到农业银行移动金融服务带来的便捷流畅的体验。

在基础层面，该平台将重点构建新的安全认证方式和安全技术手段，统筹解决用户便捷性与安全的体验，同时该平台将接入人民银行、银联以及同业安全可信平台，实现互联互通，不仅为农行移动金融业务的交易安全提供保障，还为快速扩大业务流量提供手段。这对于提升农业银行快速响应移动场景建设能力、终端自主可控能力、市场渗透能力、行业协作能力，以及改善客户体验、提升农业银行移动金融服务市场形象、夯实长期可持续发展的基础具有重要的意义。

人民金融：从2月底开始，四大行已经先后下调第三方快捷支付的额度限制。有人说这凸显了银行与互联网金融企业之间的竞争关系，您怎么理解二者的关系？

张秀萍：总体来看，双方是一种竞合关系。第三方支付一定程度上解决了用户支付前端的流程和流量问题，也为银行支付结算工具的应用拓展了场景。同时，银行负责完成第三方支付最后的资金清算，因此在线上支付领域，二者各有所长和分工，合作是主流。当然，双方的竞争也是存在的，但竞争会促进我们服务的提升，价格的下降。

无论是监管层，银行与第三方支付机构，还是用户，都期望支付行业的健康发展和用户资金转移得到足够的安全保障。但客观来讲，为追求用户体验，第三方支付机构降低了在资金转移安全认证方面的要求，近年来用户资金盗刷的支付案件时有发生。这个问题在快捷支付中尤其突出，因为快捷支付的安全认证完全不在银行。在这个背景下，银行针对快捷支付的性质和风险程度合理设置交易限额，只是对用户资金安全的负责，与双方间的竞争无关，快捷支付额度的下调并不会对用户的日常缴费支付和消费购物产生影响，用户大额支付的通道依然存在，也不会影响用户使用，并且未来随着第三方支付机构安全措施的改进，这个额度提升的空间也始终存在。我们期望与第三方支付机构之间有更多、更安全的合作。用户也必将从银行与第三方机构的优势互补、共生共赢的局面中获得最大的收益。

人民金融：贵行推出了“E商管家”电子商务服务平台，在探索的过程中，有哪些先进的经验？

张秀萍：“E商管家”是农业银行在电商领域的探索性尝试，通过在B2B市场上拓展商户，支持它们由传统模式向电商模式的转型，进而获取用户信息和积累交易数据。

实际上，在农业银行互联网金融的整体战略中，我们始终认为商业银行发展互联网金融的出发点，应该是立足于金融自身，通过数据的搜集和处理，创新业务模式，重点围绕中小微企业和个人用户等实体经济的活动，着力解决融资难、融资贵，以及流程便捷性等问题，最终实现服务于实体经济和消费经济的目的。

这个战略的核心是大数据的搜集和处理，以及基于大数据的新型业务决策模型和决策机制的建设。农业银行的“磐云平台”正是在这个战略思想的指导下，承载着利用互联网进行金融创新和服务实体经济的使命。在数据的搜集和处理方面，“磐云平台”不仅引入了我们现有的各类系统、工具所积累的用户账务数据，还通过与外部企业系统的对接，引入了企业在网络经济活动中所产生的资金流、物流和信息流数据。在决策方面，“磐云平台”构建了基于大数据的客户评价模型、风险计量模型、额度测算模型等等，能够从客户历史数据中精确的挖掘到潜在的业务需求，并为银行的经营决策提供自动化和智能化的支持。因此，这个平台将真正代表农业银行立足金融的本质，在互联网环境下，通过互联网金融业务支持实体经济、履行社会责任的创新方向。

未来，随着农行“E商管家”的有效数据积累到一定阶段，它也将会成为“磐云平台”一个重要的数据来源。