农行金融产品助力丝路经济建设 三级联保制有效减少不良贷款

阿卜杜拉老人与妻子

人民网吐鲁番9月4日电（胡挹工）阿卜杜拉老人每年要从农行吐鲁番支行贷款20万元，到了年底，一家依靠葡萄种植和圈羊养殖挣来的钱，不仅能够还清贷款，还能够有20万元左右的结余。

阿卜杜拉老人漂亮的房子

像阿卜杜拉老人家这样的情况，是中国农业银行新疆分行吐鲁番支行响应国家政策，推行农户致富工程的结果。除了阿卜杜拉老人外，目前农行新疆支行在全疆范围内认定的相似示范用户已经累计达到了12万多户。

阿卜杜拉老人家宽阔的床，在吐鲁番，大床象徵着富裕的家庭

新疆是新丝绸之路经济带当中非常重要的一环，而这里的经济除了依靠旅游业支撑外，农村相关的种植业和畜牧业更是整个新疆地区经济的命脉。发挥金融行业对民生相关问题的重要支持作用，无疑是促进新丝路经济建设的最重要的环节。

为此，农行新疆支行在全疆范围内选择种粮、种棉、畜牧养殖等专业大户，打造精品贷款服务，为那些有志于改善生活、脱贫致富的农户提供有力的支持。

事实上，一般情况下，银行为了防止“坏账”出现，对贷款人资质的审查和筛选非常严格。这往往导致村民获得贷款非常不易。但农行新疆分行在这方面却采用了独具特色的三级联保制度，既能有效降低“坏账”出现率，也能够使村民顺利地获得贷款。

首先，农行新疆分行只有拒绝贷款的权力，而将贷款人渠道的推荐权力交给了相关的农牧业协会和各地“乡里”。每年，相关协会和乡里都会各自给支行提供具有贷款资质的农户名单，这就有效地防止了因人情关系产生不良贷款的风险。而如果发现相关协会与乡里的名单不符，农行会派出调查员进行复查。

其次，农行派出去协调农户还贷的人员与放贷人员是严格区分的，分为管户经理和贷款经理两个职位。管户经理负责与贷款农户对接，而贷款经理则只负责放贷。管户经理无权放贷，放贷经理也不能直接与贷款人接触，但是一旦出现不良贷款，管户经理和放贷经理将共同承担责任。

这样的多重制约制度颇具特色，能够有效地在制度上防止人情、腐败等因素导致的不良贷款。据农行吐鲁番支行介绍，该制度自2008年实施以来，6年中仅发生过一笔坏账，而原因也是因为车祸导致的，并最终通过保险公司获赔。