“增肥”年終獎 投資什麼靠譜？

　　辛苦工作了一年，年終獎即將到手。不管年終獎是多是少，都有合適的理財方式能幫你盤活資金、保值增值。三個理財案例，三位理財專家的詳細解讀，不管是單身白領，還是三口之家，或是需要撐起家庭和企業的企業主，都能尋找到適合自己的“錢經”。

　　年終獎即將到手，由於各行業和各企業2012年的收益情況不一，有人歡喜有人憂。但不管年終獎是多是少，理財意識逐漸增強的消費者，不想讓這筆錢原封不動地躺在銀行或者盲目地花掉。

　　能夠合理分配、合理利用資金是一門不小的學問，當然，能夠“錢生錢”是消費者們對年終獎最大的期許。2013年，如何讓年終獎升值？本期理財課堂，讓我們跟理財師一起，分享關於年終獎理財的三個案例，解讀“增肥”荷包的密碼。案例1

　　單身白領投資實物金對抗通脹

　　李先生，85后單身小白領，月薪4000-6000元，每月還房貸2200元，日常生活支出2000元，每年旅行花費6000元，保險僅尋常社保。

　　年終獎金額：1.5萬—2萬元理財目標：李先生覺得隻將錢存在銀行會貶值，想知道什麼樣的理財途徑適合自己。

　　解答人：交通銀行四川省分行營業部理財師李敏

　　理財建議：對於年輕的單身白領來說，一方面沒有家庭負擔缺乏培養理財習慣的環境﹔另一方面，除去貸款和日常生活支出，平時薪金收入幾乎所剩無幾，選擇合適的產品進行強制儲蓄是幫助其養成良好理財規劃的基本手段。

　　1、建議將年終獎的一部分作為保障性投資，如重疾險、意外險以補充社保，保險費用可控制在年度結余的15%-20%。

　　2、2013年經濟企穩，投資著眼點應該漸漸從尋求高收益的高風險產品過度為穩健平衡型的理財產品，其他家庭結余可投資一些風險較低的定投型基金。

　　3、對於年終獎，建議李先生進行實物金或紙黃金，作為長期投資，對抗通脹實現保值。

　　另外，結合目前的投資市場趨勢，從月收入中拿出一小部分進行黃金定投，起投金額最低200元。

　　利用網上銀行簡便的方式，也適合李先生這樣的單身白領，可視黃金價格趨勢選擇申購、贖回，利用投資收益提供部分旅游資金。這種“分期付款購買實物金”的產品，還具備定投金實物轉換功能，不但可以選擇贖回，更可以選擇直接將定投金轉換成各類實物貴金屬產品。

　　理財方式新推薦超短期智能化理財產品

　　理財工具應用方面，除可降低家庭應急備用金額度的信用卡外，建議李先生合理利用手機客戶端等電子手機銀行業務。不僅可享受全年手機轉賬、無卡取現免手續費等優惠，還可買到“超短期智能化人民幣理財產品”，通過手機操作享受到兩種計息方式，活期存款便利與通知存款收益兩者兼得。以7天為一個理財周期，每7天將客戶理財資金計一次息，並自動轉入下一個理財周期﹔每周結息，收益看得見。賬戶內的活期存款可隨時支取，通知存款也可根據客戶需要，隨時通過銀行網點櫃面或電子渠道轉為活期存款以便支取。案例2

　　企業高管 借年金保險籌集教育金

　　魏先生，企業高管，月薪約20000元，有車有房，無貸款﹔其妻為一名中學教師，月薪5000元，每月基本開銷在10000元左右。有一個2歲的女兒，女兒快要上幼兒園。

　　年終獎金額：12萬元理財目標：魏先生計劃為女兒籌備教育金，也准備再購置一輛中檔轎車。

　　解答人：興業銀行理財師練莉理財建議：1、魏先生現有存款加上年終獎總共有40余萬，建議購買銀行短期理財產品，預計每月收益在1000多元。

　　2、魏先生一家雖然目前收入穩定，但女兒年齡尚小，剛性開支較大，理財師認為可將每月除去基本開銷后結余的閑散資金通過債券型基金定投的方式做強制性儲蓄。每月理財的收益加上結余的資金共8000元投入到債券型的基金定投中，2年不到就可以在毫無壓力且不動用本金的情況下買一輛中檔轎車。

　　3、魏先生夫婦均未購買保險，任何一方發生意外，都將對家庭生活產生巨大影響，所以為家庭成員建立健全的財務保障尤為重要。魏先生應首先為自己和太太選擇定期壽險，並且每年投入5萬至年金類產品中，投資期10年，保障期15年，在女兒17歲剛好高中畢業時可以拿回一筆80萬左右的教育金，總保費不超過家庭年收入的15%。

　　理財方式新推薦手機銀行專屬理財產品

　　建議魏先生開通手機銀行功能，可隨時隨地用手機查詢賬戶、手機網點排號、購買理財、跨行轉賬等多項功能。

　　近兩年，越來越多的銀行推出手機銀行專屬理財產品，與“網銀專屬”產品類似，大多數手機銀行產品也將更高的收益率作為產品賣點，收益率比同期銀行櫃面發行的產品要高0.2%-0.3%。案例3

　　私營業主短期理財產品盤活資金

　　劉女士，經營一家餐飲企業，2012年月收入11萬左右，年底生意更是紅火。每月生活日常開支在2萬元左右，有300萬存款。離異，兒子在美國讀研究生，每年花費20萬左右。

　　年終獎金額：50萬元理財目標：需照顧父母及籌備兒子留學金。

　　解答人：興業銀行理財師練莉

　　理財建議：1、劉女士收入豐厚，但也存在因事業停頓或市場風險而影響家庭經濟狀況的可能性，首先要在家庭資產和企業資產之間做好隔離。建議劉女士每年固定投入30萬元至年金類保險產品，投資期10年，15年后退休養老時可從容應對。

　　2、購買一些財險以及員工團險，來分攤企業發生風險時個人需要承擔的責任﹔此外還應為自己及父母購買壽險。

　　3、在籌備兒子教育金方面，劉女士每月除去基本開銷后的收入為9萬元，其中5萬可以購買銀行短期理財產品，在保証流動性的同時獲取高收益﹔剩余的4萬投資債券型基金定投，長期投資分散風險。

　　4、年終獎50萬元，建議購買銀行短期理財產品，預計年化收益 5%，兩個月利息在4700元左右。

　　理財方式新推薦網銀免費跨行歸集功能

　　建議劉女士使用免費的跨行歸集功能，即通過網銀系統，即時或定期將一個或多個指定賬戶的資金全部或部分轉入另一個指定賬戶，實現網上跨行、跨地域、定期、定額的自動歸集且歸集手續費全免。

　　通過“資金歸集”，將劉女士散落在多個賬戶的閑散資金集中到一張銀行卡上，便可完成所有理財需求。華西都市報記者王曉鷗馬皓月