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產品是業務發展的源動力，貸款產品是否具備核心競爭力是招行小微業務能否在市場上一炮打響並樹立品牌的關鍵。針對小微企業普遍缺乏有效抵押物，貸款擔保落實難的特點，招行創新開發了一條囊括抵押、擔保、信用等多種擔保方式的小微企業貸款產品線，產品線以“六大創新產品”為主，輔以分行區域化特色產品，提供多樣化的擔保方式和更靈活的貸款條件，讓小微企業客戶比以往更容易獲得銀行貸款。
小微企業貸款“六大創新產品”是什麼？
產品一：小微企業抵押貸，“貸款可以更多些”
市場實踐証明，傳統抵押貸款產品貸款成數低，金額小，已不能很好地滿足客戶需求。小微企業抵押貸，可在房產抵押的基礎上，通過追加擔保等風險緩釋措施提高貸款成數，在風險可控的前提下增加貸款金額，讓客戶可以貸得更多。
產品二：小微企業配套貸，“老貸款帶來新業務”
招行發展小微企業業務最大的優勢就是擁有龐大的零售客戶群，招行有上百萬的存量房產抵押貸款客戶，這些客戶都有可能成為招行的小微客戶。小微企業配套貸，可為在招行辦理過房產抵押貸款的小微企業客戶再增加一個全新的貸款額度，既可綁定老客戶，又可為招行帶來新貸款。
產品三：小微企業AUM信用貸，“理財變貸款”
領先同業的財富管理業務為招行帶來了超過萬億的AUM，也為招行帶來了大量的小微企業潛在客戶。經調查統計，招行理財客戶群中有相當大比例的客戶是小微企業客戶，這些客戶不僅有理財需求，也有融資需求。招行首創的小微企業AUM信用貸，根據客戶在招行的AUM狀況給予貸款授信額度，讓理財變出貸款來。
產品四：小微企業POS貸，“POS刷出貸款來”
隨著金融環境和電子支付渠道的不斷發展，在企業的日常經營活動中，現金交易已經逐漸被POS刷卡等電子化支付手段所取代。POS機的普及不僅方便了小微企業的日常結算，也為招行批量化獲取小微企業客戶帶來了機會。小微企業POS貸，根據客戶的POS刷卡收款金額給予貸款授信額度，讓客戶用POS也能“刷出”貸款。
產品五：小微企業小額信用貸，“有信用就有貸款”
“我在本地有企業，有房有車有存款，信用記錄特別好，能給我信用貸款嗎？”，這可能是每個客戶經理都會碰到過的問題。現在，這個問題有答案了！小微企業小額信用貸，隻要客戶本地有房且信用記錄良好，就能獲得貸款。
產品六：小微企業供銷流量貸，“供應鏈企業的專屬貸款”
供應鏈企業是小微企業最常見的企業形態，過去，供應鏈企業需要通過抵押、應收賬款質押等方式才能獲得貸款，貸款手續復雜，獲得貸款也不容易。現在，這些都將成為浮雲，小微企業供銷流量貸是專為供應鏈企業設計的貸款產品，供應商或經銷商無須提供任何抵押或質押，隻要提供其與往來企業之間的銷售交易流水即可獲得貸款。
招商銀行小微企業貸款“六大創新產品”有哪些優勢？
“成數高”、“審批快”、“還款靈活”、“用款方便”、“用款成本抵”是招行小微企業貸款產品的“五大優勢”。
優勢一：成數高
“六大創新產品”在貸款成數和金額方面根據客戶實際需求進行了充分優化。抵押貸款在房產抵押的基礎上可通過追加專業擔保公司擔保、自然人擔保等多種擔保方式增加貸款授信額度，最高授信金額可達到房產價值的120%﹔信用貸款最高金額更可達500萬，無論貸款成數還是貸款金額，都在同業產品中具備較強競爭優勢。
優勢二：審批快
“六大創新產品”配套了標准化的貸款“三查”模板，統一了貸款調查、貸款審查和貸后檢查的標准，“三查模板”的使用大幅提高了貸款辦理效率，加快了貸款審批速度。目前，總行零售貸款集中審批中心已實現了小微企業貸款“資料齊全，2個工作日審結”。
優勢三：還款靈活
針對小微企業資金流動性要求高的特點，“六大創新產品”在傳統貸款還款方式的基礎上增設了“2年期按月付息到期還本還款法”、“20年自主月供還款法”和“本金歸還計劃還款法”等個性化貸款還款方式。貼合小微企業經營需求的貸款還款方式充分降低了客戶的貸款還款壓力，保証了客戶資金的流動性。
優勢四：用款方便
招行獨有的“周轉易”功能實現了小微企業貸款24小時“隨借隨還”，客戶開通“周轉易”功能后，即可通過網上銀行、POS刷卡24小時自助貸款和還款。市場實踐証明，用款便利性讓“周轉易”成為了招行小微企業貸款產品的招牌功能。
優勢五：用款成本低
通過“周轉易”使用小微企業貸款，實現了貸款的隨時使用和隨時歸還，更重要的是，貸款利息按照實際貸款使用天數計算，最大程度為客戶節約了貸款的財務成本，這也成為客戶選擇招行小微企業貸款的主要原因。
“以抵押為主，小額、分散、標准化”是招行小微企業業務發展的基本策略，小微企業貸款“六大創新產品”圍繞這一核心策略根據小微企業經營特點設計開發，既能充分滿足市場和客戶需求，又能有效控制貸款風險。今年以來，小微企業貸款創新產品的運用大幅提升了客戶的貸款體驗，增強了招行小微業務的市場競爭力，為招行小微業務實現跨越式發展提供了堅實的保障！
