特色貸

特色貸

特色貸系列是指根據各區經濟或產業特點，針對區域內特定小企業客戶推出的個性化融資產品，主要包括專業市場貸、連鎖/品牌代理貸、網商貸、科技貸和汽車貿易貸等。

專業市場貸

“專業市場貸”指專門向長期在專業市場（主要指各類商品批發市場）內經營的個體工商戶或法人企業經營戶發放的，以流動資金周轉為用途的短期貸款業務。

“專業市場貸”業務是一個產品組合，針對不同專業市場的管理模式和商戶經營特征，設計不同的業務操作方案，如：商鋪租賃權質押模式、鋼材貿易市場模式、產權商鋪抵押模式和組合擔保模式等幾種模式。各分中心應根據專業市場的實際情況，選擇符合市場需求和中心信貸政策的模式開展業務。

具體參考制度：

1、《招商銀行小企業信貸中心專業市場貸款業務管理辦法（試行）》(招銀企發〔2009〕63號)

2、《招商銀行小企業信貸中心“專業市場貸”項下鋼材貿易市場貸款操作規程(試行)》(招銀企發[2010]173號)

（一）模式A：商鋪租賃權質押模式

產品介紹

借款人以本人（含夫妻雙方）在專業市場內擁有的商鋪長期使用權或優先續租權為質押擔保向我中心申請的短期流動資金貸款業務。該擔保方式可與聯保、第三方保証等其他擔保方式組合。

適用市場

商鋪租賃權質押擔保方式適用於成立時間較長，交易活躍的日用或輕工業產品專業市場，市場管理公司統一商鋪的經營與管理，一次性向商戶出租較長時間使用權，並願意配合銀行辦理商鋪質押融資的登記和監管手續。同時，市場管理公司須與我中心簽訂相應的質押商鋪監管協議，約定在貸款期間所質押商鋪不得轉讓，並由其承擔相應的監管責任。

目前，具備開辦商鋪質押融資條件，且已有成功融資經驗的市場有：常熟招商城、義烏小商品城和紹興柯橋輕紡城等，其中柯橋輕紡城可採用市場管理方成立的擔保公司擔保，以商鋪租賃權作為反擔保手段。

客戶准入標准

（1）借款人在專業市場內經營3年以上﹔

（2）借款人（含夫妻雙方,下同）信用良好，無不良信用記錄﹔

（3）借款人年銷售收入不低於2000萬元，其中可通過企業賬戶、個人賬戶、銷售合同和發貨憑証等確認的銷售收入不低於1000萬元﹔

（4）借款人家庭有形淨資產不低於500萬元，有形淨資產指擁有的商鋪、房產、汽車等，不含存貨及應收款，扣除征信系統能查詢的企業、個人負債和其他可確認的負債。

（5）用於質押商鋪必須為借款人本人（含夫妻雙方）所擁有，所有權清晰、價格穩定，不存在處置障礙。

業務流程

（1）分中心與市場研發部門確定業務方案，上報產品創新領導小組審批﹔

（2）分中心與市場管理部門簽訂商鋪質押監管協議﹔

（3）分中心受理借款申請，並進行相應的貸前調查﹔

（4）上報風險管理部門審批﹔

（5）貸款發放與貸后管理。

（二）模式B：鋼材貿易市場模式

產品介紹

指鋼材貿易市場內商戶向我中心申請的，以市場內的專業擔保公司或市場管理公司擔保的短期流動資金貸款業務。根據擔保企業的擔保能力，還可適當追加關聯方擔保或者借款人之間的聯保責任。

適用市場

本產品適用於成立時間較長，交易活躍，並在區域內形成了一定壟斷優勢的鋼材貿易專業批發市場，一般要求成立2年以上，年交易額不低於50億元或吞吐量120萬噸的大型鋼材批發市場。

鋼材現貨貿易市場的經營模式：一是長三角、珠三角一帶的鋼材現貨批發市場主要由福建寧德人開辦和經營，市場內的鋼材貿易商也已該地區的人為主﹔二是市場管理公司購置土地，建設門面房和倉庫，以向商戶收取門面租金和吊裝費作為主要收入來源﹔三是市場管理成立專業擔保公司，專門為市場內的商戶提供融資擔保，並以鋼材現貨質押或者聯保等方式作為反擔保手段。

目前，我中心開辦業務的市場有：上海磚橋鋼材市場、上海場中鋼材市場、蘇州鑫澳鋼材市場和蘇州東港鋼材市場。

客戶准入標准

（1）借款企業的注冊地為合作開展業務的鋼材貿易市場，且在市場內的經營期限不短於一年。

（2）借款企業的實際控制人擁有三年以上的鋼材貿易行業從業經驗。

（3）借款企業上年度的可核實銷售額不低於5000萬元 。

（4）借款企業通過市場內結算中心結算的鋼材交易量排名為市場內的前1/3。

（5）借款企業的剛性負債率 不高於40%。

（6）中心認為需要滿足的其他條件。

業務流程

（1）經辦分中心根據業務制度，與市場研發部門確定業務方案，核定總的授信額度，上報中心風險控制委員會審批。

（2）若採用專業擔保公司擔保的，准入擔保公司額度，報風險控制委會會審批，並簽訂相應的擔保合作協議。

（3）分中心受理借款申請，並進行相應的貸前調查﹔

（4）上報授信審批部門審批﹔

（5）貸款發放與貸后管理。

（三）模式C：產權商鋪抵押模式

產品介紹

指借款人以本人（含夫妻雙方）在市場內擁有的產權商鋪為抵押擔保，向我中心申請的短期流動資金貸款業務。同時，可通追加多戶聯保的方式，提高商鋪的抵押率，最高可達商鋪評估價值的100%。

適用市場

商鋪抵押方式融資適用於成立時間較長，交易活躍，市場方將商鋪產權出售給經營戶的專業批發市場，具備開展業務條件的市場有：南通家紡城。

客戶准入標准

（1）在市場內經營12個月以上﹔

（2）企業主擁有該行業3年以上從業經驗﹔

（3）擁有穩定的銷售渠道與客戶群體﹔

（4）企業主個人及企業信用記錄良好﹔

（5）原則上年銷售收入不低於5000萬元。

業務流程

（1）分中心與市場研發部門確定業務方案，上報產品創新領導小組審批﹔

（2）分中心受理借款申請，並進行相應的貸前調查﹔

（3）上報風險管理部門審批﹔

（4）貸款發放與貸后管理。

品牌連鎖貸

產品介紹

“品牌連鎖貸”業務是指中心專門向知名品牌連鎖經營企業的加盟商（法人企業或個體工商戶）發放的，以流動資金周轉或加盟費或裝修款為用途的短、中期貸款。知名品牌企業的一級經銷商（含實質為經銷商的代理商）貸款參照本辦法執行。

“品牌連鎖貸”業務是屬於“1+N”業務的一種，根據風險控制方式的不同可以分為以下三種業務模式：A.品牌商為加盟商提供擔保模式﹔B. 品牌商收購加盟商，變加盟店為直營店的模式﹔C.加盟商自行提供擔保模式。

產品特點

（1）產品針對性強，貸款用途靈活﹔

（2）裝修用途貸款期限長（最長可達3年）、分期還款，減輕一次性還款壓力﹔

（3）與品牌商合作，利於批量開發客戶和控制風險。

適用對象

“品牌連鎖貸”業務的貸款對象專指特許連鎖經營活動中的被特許人，即加盟商（或知名品牌企業的經銷商）。加盟商的組織形式可以是企業法人，也可以是個體工商戶。直營連鎖和自由連鎖經營活動中的直營店或加盟店融資不在本“品牌連鎖貸”業務的服務范圍內。

營銷要點

與連鎖企業或品牌代理企業總公司合作，協商具體的操作方案或模式，幫助其拓展新的加盟商，迅速佔領市場。

業務流程

品牌商調查→品牌商擔保額度授信申請或品牌連鎖貸業務額度申請→審貸會審批→由連鎖品牌企業推薦加盟商→授信調查→授信審批→落實擔保→放款→還款

敘做1-2家加盟商可以不申請品牌商擔保額度或品牌連鎖貸業務額度。

知識產權質押貸

產品介紹

知識產權質押授信是指出質人以依法可轉讓的注冊商標專用權、發明專利權中的財產權質押給我中心作為還款擔保，或提供與其他擔保方式相結合的組合擔保，授信申請人在我中心獲得的授信，用於滿足企業生產經營過程中的融資需求。

不接受著作權、專有技術以及實用新型專利和外觀設計專利等知識產權的質押。

產品特點

擔保方式比較特殊，屬於無形資產的質押，質物范圍被拓寬。質物價值認定比較困難，需要專門的簽約評估公司進行評估，並辦理質押登記。一般需要與其他擔保方式組合運用。

適用對象

適合在行內評級5級及以上的科技型企業或擁有著名商標的知名企業，是擬用於質押的商標權、發明專利權的所有人或由所有人授權的唯一被許可方，且已將擬質押的商標權、發明專利權實際運用於生產經營。

營銷要點

部分我中心主動介入的優質客戶，有符合准入條件的知識產權，在缺乏其他擔保方式的情況下，可以以知識產權質押的方式介入。部分有其他合格擔保方式，知識產權質押在其中僅僅為了爭取政府補貼的，可以適當降低知識產權質押要求。一般地，政府主管部門推薦是找到目標客戶的主要渠道，爭取銀行與政府、擔保公司、風投、企業等多個主體的合作來分散風險。

業務流程

（1）准入知識產權評估機構並簽署合作協議﹔

（3）客戶經理和風險經理做貸前調查﹔

（4）授信批復﹔

（5）知識產權正式評估﹔

（6）落實有關借款法律手續﹔

（7）知識產權質押登記﹔

（8）放款﹔

（9）關注企業日常經營狀況，做好貸后管理﹔