郵儲銀行董事長李國華:走普惠金融商業可持續發展道路

　　走普惠金融商業可持續發展道路

　　——訪中國郵政儲蓄銀行董事長李國華

　　魏革軍：非常感謝李國華董事長接受《中國金融》雜志的專訪。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）2007年3月挂牌成立，2012年1月完成股份制改造，六年來走過了不尋常的改革發展歷程。改革給郵儲銀行帶來了哪些根本性的變化，請您介紹一下。

　　李國華：郵儲銀行的前身是郵政儲蓄，其歷史可以上溯到民國時期1919年開辦的郵政儲金業務和專設的郵政儲金匯業局，至今已有近百年歷史。1986年恢復開辦的郵政儲蓄，經過20余年的不懈努力，經歷了郵電分營、郵政政企分開、郵儲銀行組建和股份制改造等多項重大變革，才有了今天的郵儲銀行。

　　在財政部、發改委、人民銀行、銀監會等有關部委的關心、支持下，郵儲銀行初步完成了從單一功能的儲匯機構，向全功能大型零售商業銀行的轉型。從公司治理結構來看，順利完成了股份制改革，健全了董事會、監事會與高級管理層分權制衡的治理結構，確立了現代企業制度﹔從業務發展來看，郵儲銀行擁有國內最大的個人金融服務網絡，為客戶提供全方位金融服務，電子服務渠道日益完善，金融服務能力穩步提高﹔從企業形象來看，郵儲銀行一直踐行“普之城鄉，惠之於民”的金融服務，成為普惠金融的先行者，在政府、百姓和企業中贏得了認可和贊譽，樹立了負責任的企業形象。

　　經過六年的改革發展，郵儲銀行的綜合實力得到了鞏固和提升。郵儲銀行貸款規模年均增長40%以上，存款規模年均增長20%以上。截至2012年底，全行資產規模已達4.9萬億元，居國內銀行業第七位﹔資本利潤率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經濟利潤率等關鍵指標已達到銀行同業優秀或良好水平。評級機構對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“3A”。

　　魏革軍：2013年的中央一號文件再次聚焦“三農”。郵儲銀行有著服務“三農”的天然優勢，也被人們寄予厚望。郵儲銀行在發揮渠道優勢改善農村金融服務環境方面有哪些創新做法？

　　李國華：從2004年起，中央每年的“一號文件”均對郵政、郵儲銀行支持“三農”提出過明確要求。如2007年中央一號文件提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農村，大力發展農村小額貸款”﹔2010年中央一號文件要求郵儲銀行“進一步增加涉農信貸投放”。

　　郵儲銀行充分利用覆蓋城鄉的網絡優勢、規模龐大的資金優勢和百年郵政的品牌優勢，以商業可持續的原則開展普惠金融服務。金融企業若不能實現商業可持續，就不是在履行社會責任，而是在增加社會負擔，我們必須用商業可持續原則來做好普惠金融。

　　一是致力於為農民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務，構建“延伸城鄉金融服務最后一公裡”的金融機構。已建立起全國規模最大的通存通兌網絡，成為城鄉居民個人結算的主渠道，為城鄉居民搭建起了資金往來的綠色通道。

　　二是堅定把小額貸款業務作為郵儲銀行長期、核心的戰略性業務，將世界先進的小額貸款技術和我們自身實踐相結合，破解農村融資服務難題。在產品設計、隊伍培養、風險控制等方面，不斷地嘗試和探索。截至2012年底，郵儲銀行累計發放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務客戶600多萬戶，取得了很好的經濟與社會效益。

　　三是高度重視國家推行的“新農保”“新農合”項目，充分發揮自身網點優勢，與政府部門積極協作，全力做好“新農保”“新農合”的金融服務工作。已在25個省份參與了“新農保”工作，服務了全國約三分之一的試點縣﹔服務參保人數約4000萬戶，約佔全國繳納養老金人數的15%﹔服務領取養老金人員約5000萬戶，約佔全國領取養老金人數的一半。

　　魏革軍：剛才您提到了郵儲銀行的小額貸款業務，據我所知，在2010年郵儲銀行獲得了“GTZ國際合作項目最高成就獎”，2012年，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯在廣州舉行的“小額貸款與社會企業國際論壇”上，也對郵儲銀行的小額貸款事業做出了肯定。郵儲銀行的小額貸款業務，可以說是獲得了國際性認可。請結合金融企業的社會責任談談您對小額貸款的看法。

　　李國華：從2007年6月起，郵儲銀行從事小額貸款業務的時間有五年多了，我們傾注很大的心血，把它當成一項事業來做，而不是簡單地把它當做一項業務。

　　首先，我認為大銀行也可以把小貸款做好。過去有的人說大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但是隨著信息技術和信貸技術的進步，大銀行也能很好地解決小額貸款信息不對稱的問題。大銀行資金充沛、管理成本被分攤、能從宏觀和行業上把握風險、抗風險能力強等優勢就顯現出來。

　　其次，能為社會創造共享價值，這是企業獲得持久競爭力的關鍵。企業隻有把核心競爭力與“為社會創造共享價值”緊密結合起來，才能實現長久發展，而開展小額貸款業務和普惠金融服務恰恰具有這樣的特點。小額貸款，額度小，卻能積少成多，作用不小。用一些我們貸款客戶的話說，小額貸款就是“雪中送炭”“天旱下雨”“難中救急”，是為老百姓致富加油助力的。

　　最后，小額貸款也能成就大事業。從國際到國內，無論經濟社會發展到什麼水平，總是存在金融服務稀缺甚至空白之處，小額貸款的目的就是為了解決金融服務最稀缺群體的融資問題，因而具有持久的生命力。郵儲銀行小額貸款的貸款發放量、客戶量目前均處同業前列。正如尤努斯教授所言，信貸是人的基本權利，讓所有老百姓享有這一權利，既是一種使命和責任，更是一項偉大的事業。

　　魏革軍：2012年郵儲銀行的個人經營性貸款規模取得了全行業第二的可喜成績，這與郵儲銀行不斷豐富信貸產品，大力發展小微企業貸款不無關系。郵儲銀行是如何發揮網點布局優勢支持小微企業發展的？

　　李國華：郵儲銀行始終高度重視小微企業的金融服務工作，將支持小微企業健康發展作為重要任務，作為履行企業社會責任和銀行自身生存發展的內在要求，認真貫徹銀監會小企業貸款“六項機制”的要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系，機構網點可持續發展能力不斷增強，初步探索出一條適合本行的小微企業貸款業務發展之路。

　　一是科學設計產品。在信貸技術、資金管理上進行創新，嚴格防范風險。設計了額度循環使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本，同時也滿足了小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。

　　二是建立專營機構。根據銀監會關於建立中小企業金融服務專營機構的相關要求，按照“集中作業、專業經營”的理念，在地市分行成立了335個小企業信貸中心。

　　三是推動產品創新和商業模式升級。結合各地區域經濟特點，在擔保方式上不斷調整，開發有地方經濟特色的信貸產品，極大地豐富了小微企業貸款產品線。2013年又進行商業模式升級，發揮零批聯動的優勢，打通產業鏈條，連接核心企業和上下游小企業。

　　四是注重將“融資”和“融智”相結合。自2010年起，郵儲銀行連續三年向企業和個體經營者推出“創富大賽”活動，旨在實現政府引導發展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與，形成了多頭並進，共襄盛舉，促進小微企業穩健運營、快速發展的新局面。

　　截至2012年底，郵儲銀行累計發放小微企業貸款1.3萬億元，解決了700萬戶小微企業的經營資金短缺困難﹔貸款結余超過4000多億元，同比增長39%﹔當年小微企業貸款淨增1100多億元，佔全行貸款增量的47%。2012年，郵儲銀行在全國金融機構個人經營性貸款領域取得了余額第二、淨增額第三的位次。

　　魏革軍：十八大報告指出，要牢牢把握擴大內需這一戰略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛能，擴大國內市場規模。郵儲銀行在服務社區、支持擴大消費信貸方面有什麼特點？

　　李國華：郵儲銀行將消費貸款作為服務城鄉社區的戰略性業務，大力發展住房、自用車、教育、家電、旅游、裝修等消費貸款業務，為廣大客戶提供全功能的消費金融服務。截至2012年底，郵儲銀行累計發放各類消費貸款2300多億元、余額1900多億元。

　　郵儲銀行消費貸款具有“兩低一高”特點。筆均貸款金額低，平均25萬元左右，主要滿足居民普通消費金融需求﹔不良貸款率低，全行個人消費貸款不良貸款率為0.08%，低於銀行業平均水平。首套住房貸款比例高，首套住房客戶佔比達95%。

　　此外，郵儲銀行還十分重視縣域地區的消費貸款業務發展，積極拓寬消費貸款服務的地域范圍，持續加大對縣域地區的發展力度。截至2012年底，郵儲銀行在縣域地區累計發放消費貸款740多億元，佔全部消費貸款的32%，其中2012年向縣域地區發放貸款220多億元，較2011年增長54%，對培育縣域地區消費意識、改善消費環境產生了積極影響。

　　魏革軍：科技創新是提高社會生產力和綜合國力的戰略支撐，近年來郵儲銀行在科技創新方面做了哪些工作？

　　李國華：我們利用現代科學技術，大膽改造傳統業務，創新業務品種，不斷增強郵政金融核心競爭力，為郵儲銀行實現戰略轉型作出了重要貢獻。

　　一是實現了與人民銀行的資金清算在全國一點接入。在郵儲銀行總行層面統一管理跨行轉賬限額，實時管理頭寸，有效防范資金風險，大大降低了郵儲銀行資金備付率，減少了資金在途時間，提高了資金使用效率。

　　二是大力拓展電視銀行業務。隨著我國老齡化趨勢的發展，為滿足老年人對銀行業務便捷性、安全性日益增長的要求，郵儲銀行建設了電視銀行系統，拓展基於電視銀行的各種創新業務，打造未來家居銀行。

　　三是實現全行會計“一本賬”。統一管理各級機構各項業務的內部賬戶和客戶賬戶，減少會計核算層級，減少系統間及上下級往來，逐步實現郵政金融會計結算工作的集中化管理。

　　四是自主開發中間業務處理平台。2012年3月，郵政金融中間業務平台全國大集中工程建設完成，這是目前國內在開放式平台上運行的交易量最大的全國性中間業務系統。目前，系統高峰日交易筆數達2000多萬筆、交易金額達87億元，交易成功率始終保持在99.9%以上。

　　五是開通農村手機支付業務。2012年7月，郵儲銀行開通了專門針對農村用戶的“匯易達”手機支付業務。可以在郵政村郵站、“三農”服務站和服務點商戶處辦理小額取現業務﹔可以辦理行內匯款、跨行匯款和郵政特色匯款﹔可以實現農資款項的收取，還可辦理查詢、便民繳費等業務，真正讓農民享受到便捷的支付結算服務。

　　魏革軍：在信息科技風險管理上，有關方面強調實行自主可控戰略，要逐步破解“核心技術受制於人”的難題。近幾年郵儲銀行在核心技術自主可控方面做了哪些工作？

　　李國華：為解決金融“核心技術受制於人”的現狀，郵儲銀行在信息化建設過程中努力與國家推進信息化建設的安全戰略方針保持一致，積極推進郵政金融信息系統軟硬件國產化,探索在高並發量業務系統上，以開放式系統小型機集群取代大型機、以PC服務器集群取代小型機的建設方案。

　　目前，郵儲銀行已投入運行的180個系統中，有144個系統完全採用PC服務器組建集群，使用佔比達80%。所有前置類系統均採用PC服務器集群方式。2012年，各業務系統日均交易量達6500萬筆，交易金額1400億元。

　　交易成功率及交易差錯率是反映銀行計算機系統運行質量的兩個重要指標。郵儲銀行2012年的跨行交易成功率持續提高，達99.93%，連續12個月在15家全國性商業銀行中排名第一，同時連續八年保持前三名、連續兩年保持第一名。郵儲銀行2012年交易差錯率降至百萬分之三，創歷史新低。這些數據証明了集群技術的穩定性、可靠性、安全性和容錯性。

　　同時，在軟硬件國產化方面我們還做了以下工作：

　　一是實現了國產紅旗Linux操作系統在生產系統的全面使用。目前，郵儲銀行已經在生產系統全面使用國產紅旗Linux操作系統。

　　二是實現了國產辦公軟件在全行的使用。目前已統一使用金山WPS辦公軟件的人數約為7.5萬人，推廣率達93%。

　　三是國產小型機項目即將投入生產。在銀監會的組織下,我行承擔了國家科技支撐計劃《基於國產高端容錯計算機及國產海量存儲的銀行客戶營銷系統應用示范》課題。通過該課題研發和試點，將驗証銀行業關鍵信息系統在國產高端容錯計算機及國產海量存儲上運行的高效性、穩定性、可靠性及兼容性，推動國產小型機在銀行業的應用推廣，提高銀行核心業務系統信息安全性，降低國內銀行業用戶的信息化建設成本。

　　郵儲銀行實現以小型機集群取代大型機支持郵政金融核心業務系統建設，為國內同行業在基礎平台的選型上提供了科學依據。同時，在國產小型機上運行銀行關鍵信息系統是繼小型機集群取代大型機，支持郵政金融核心業務系統建設后又一次大膽的技術創新和嘗試。

　　魏革軍：隨著金融改革的深化和金融市場的全面開放，對我國銀行服務能力和內部風險控制方式的變革提出了愈來愈高的要求。當前，如何理順郵儲銀行與郵政二者之間的關系也是各界關注的重點之一。在目前郵銀合作的模式下，如何保証郵儲銀行的獨立性？對於郵銀關系，您有什麼樣的見解？

　　李國華：關於郵儲銀行的獨立性問題。作為中國郵政集團的主要負責人，我深知郵儲銀行的健康、可持續發展對郵政集團的重要意義。

　　郵政集團嚴格按照公司治理的相關要求，參照其他成熟、科學和先進的控股公司管理模式對郵儲銀行加以管理，切實保障郵儲銀行遵循商業銀行的客觀經營規律，按照一級法人體制對分支機構進行管理。

　　我們始終致力於完善和健全郵儲銀行的公司治理結構。在郵儲銀行股份公司成立前，原董事會中70%的董事來自郵政集團﹔在郵儲銀行股份公司成立后，在財政部、銀監會等相關部委的大力支持下，我們調整、充實了董事會、監事會組成人員。目前，來自集團的董事不超過30%，現董事會成員均有金融、財政及經濟專業背景，熟悉銀行業。

　　下一步，郵儲銀行將繼續建立和完善決策執行制衡機制，通過制定科學的資本約束機制、有效的選人用人機制、合理的激勵約束機制，保障董事、監事和高級管理人員盡職履責，讓“三會一層”治理結構真正發揮作用，更加科學高效地履行決策、執行和監督職能，著力把郵儲銀行建設成為一流的現代化商業銀行。

　　關於郵銀關系。郵政集團與郵儲銀行的關系，簡單地說就是“投資+代理”關系。

　　從投資關系上講，郵政集團出資成立郵儲銀行，作為郵儲銀行的控股股東，通過董事會加強對銀行的管理，保障股東權益。從代理關系來講，郵政企業接受郵儲銀行的委托，向個人客戶提供基礎金融服務。這是金融監管部門和郵儲銀行全面落實國務院關於郵儲銀行服務社區、服務“三農”、服務中小企業定位的重要制度安排。

　　按照銀監會的要求，郵政集團和郵儲銀行就代理金融服務的業務范圍、網點設置、人員培訓、服務標准等重大事項，簽訂了全面的委托代理銀行業務框架協議，在法律層面上進一步明確了雙方之間的代理和被代理關系，規范了代理金融業務的開展和管理行為。郵政代理金融網點在郵儲銀行委托的業務范圍內提供基礎金融服務。郵儲銀行按照統一的業務制度、業務流程和服務標准，對代理網點進行指導、監督和檢查。

　　郵儲銀行成立六年來的實踐証明：這種模式既保持了郵儲銀行服務網絡的完整性，又提高了風險管理水平，使得邊遠地區的郵政普遍服務和金融普惠服務得到了有機整合，有利於郵儲銀行健康、可持續發展。

　　魏革軍：您對郵儲銀行下一步的改革和發展有何考慮？

　　李國華：當前，郵儲銀行已進入新的發展階段。盡管外部形勢復雜嚴峻，但整體來看，優勢大於劣勢，有利條件多於不利因素。對於我們來說，關鍵是要牢牢把握歷史發展機遇，積極適應新形勢的變化，持續推動郵儲銀行科學、健康、可持續發展。改革沒有完成時，隻有進行時，持續深化改革，以改革促發展，以發展促改革，將是郵儲銀行永恆的課題。

　　就近一個時期來看，“深化改革，加快轉型”將是郵儲銀行下一階段的中心任務。郵儲銀行將繼續依托網絡優勢，按照公司治理和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷完善營銷渠道，不斷提升服務能力，致力於為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務，努力把郵儲銀行打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、品牌卓越、競爭力強的大型零售商業銀行。

　　我們將認真貫徹落實黨的十八大精神，進一步完善公司治理結構，優化組織管理體系，推動零售金融業務升級，拓展公司金融業務領域，優先發展電子銀行渠道，提高信息化支撐水平，全面加強風險管理，推動郵儲銀行發展再上新台階。（《中國金融》主編　魏革軍）