警惕信用卡境外盜刷（經濟聚焦）

　　人民視覺

　　“去東南亞刷過卡的，銀行喊你回家換卡！”網上這句略顯戲謔和地域歧視的話，背后有個嚴肅而全球化的問題：信用卡的境外盜刷。

　　在中國成為全球第二大經濟體的背景下，國人辦信用卡，出國消費成了家常便飯。但不少人度假歸來回到家中時，卻收到這樣的短信：您剛剛在某國刷卡消費××元。這往往會讓境外購物帶來的精神愉悅瞬間消失。

　　卡在兜裡，人已回國，海外消費卻發生了。這種情況，遠不止出現在到過東南亞的人身上，即便是在相對安全的美國刷過卡，同樣有人信用卡被盜刷。更有甚者，有人一步國門沒出過，信用卡竟在幾萬公裡之外的某國被刷。

　　人在國內，信用卡卻遭“海外盜刷”

　　“5月11日，我一開手機就收到好幾條短信，通知我招行信用卡被刷了一萬多，都是凌晨到6點的刷卡記錄，我的額度基本刷完了。”徐小姐至今還有些沒回過神來，“我愣了一會，馬上打電話讓銀行把賬戶給凍結了，查了一下確實是有刷卡記錄，而且都是在荷蘭和法國的境外網站。”　　

　　徐小姐說：“我之前在菲律賓網站上訂過酒店，多半因此被盜卡號了。”國內信用卡消費時可以選擇設置密碼，但在國外，隻要有卡號和信用卡的后三碼或者持卡人簽名，就可以進行消費。大部分受害者在ATM機取款或購物時被盜取信用卡信息，然后犯罪分子利用信息復制了信用卡。

　　徐小姐表示，朋友圈中不隻她一個人碰到過這種情況，“我有朋友也遇到過，后來自己賠了。她用的是光大銀行的信用卡，銀行沒說會墊付，她隻好先還上，都半年多了還沒說法。”

　　“現在海淘族這麼多，太容易中招了。國外網站刷卡太容易了，都不需要任何密碼和驗証，隻要信用卡卡號和背后的后3位數字碼被知道了，誰都可以去境外網站盜刷。”她說。

　　徐小姐詢問招商銀行這種情況下銀行會怎麼處理，得到的答復是：“暫時不用還，銀行會先墊付，承諾會寄新卡，但是額度恢復不了。”截至發稿為止，徐小姐還沒有等到調查結果。

　　磁條卡易遭盜刷，芯片卡相對安全

　　“境外盜刷”為何頻頻發生？磁條卡有很大的安全隱患，非常容易被復制，隻要客戶在被犯罪分子處理過的卡槽刷過卡，磁條信息就可能被盜取。而且盜取信息並不需要很先進的技術，一套幾百元的設備就能完成。

　　芯片卡相對於磁條卡來說更安全，但成本太高。每張磁條卡的成本不過是1元多，而芯片卡成本要40元左右。目前中國的銀行卡多數仍是磁條卡。

　　EUROPAY、VISA和MASTERCARD三個國際銀行卡組織規定，如果全球在2008年前，ATM機仍沒有應用EMV認証的智能卡技術，那麼該交易相關的銀行或金融機構將自行承擔客戶遭受欺詐的責任。也就是說，銀行應該承擔這類“盜刷”事件的責任。前些年，馬來西亞“盜刷”猖獗，由於該國法律規定“盜刷”產生的損失由銀行全數負擔，有一家銀行就不堪賠付巨額損失而倒閉。目前包括馬來西亞在內的歐美、東南亞等地區都已完成了銀行卡向芯片IC技術的轉移。

　　央行指出，隨著周邊國家和地區IC卡遷移的完成，例如馬來西亞、我國台灣地區在實施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平，欺詐交易風險有向中國轉移的趨勢。

　　目前，銀行卡欺詐風險主要是不法分子採取非法手段利用銀行自助設備盜取銀行卡信息，復制銀行卡后竊取資金，或者由於客戶缺乏防范意識，將密碼、卡號通過短信、電話、網絡等方式無意間泄露給他人。對此，央行將聯合相關部門和商業銀行共同開展打擊偽卡欺詐交易。

　　2011年，央行頒布的《推進金融IC卡應用工作的意見》稱，2013年1月1日起全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

　　出境旅游應該到規范的消費場所刷卡

　　“盜刷很難界定責任，銀行自身舉証難度較大，隻有在公安部門立案偵查后才能知道具體責任如何認定。”中央財經大學法學院教授黃震表示，“目前銀行卡盜刷問題涉及兩層法律關系。一是持卡人和銀行的合同關系，一是信用卡犯罪問題。銀行負責向持卡者提供相應的安全措施和安全提示，但是刷卡操作是否系本人行為還需要公安部門的核查。”

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，持卡人一旦發現自己的卡片被盜刷，第一時間要跟發卡行打電話，說卡片被盜刷了，要求銀行止付，止付之后的損失是由發卡行來承擔的。止付之前，很多銀行都推出了持卡保障。“比如從你卡片被盜刷，我們受理了你的止付申請這一刻，往前推算48小時，這部分的損失簽名交易，有一定的金額限制，銀行給支付。”

　　市民在辦理信用卡時，會遇到這樣一條條款：“信用卡挂失前××小時，失卡全保障。”即持卡人在遺失信用卡后，若在第一時間向銀行申請挂失，則挂失前一定時間內因被人盜刷而造成的損失可由銀行部分或全額賠付。這種保障方式主要針對的是沒有設置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡，如果信用卡交易時使用了密碼，即使最后被証實盜刷，持卡人也無法獲得“失卡保障”理賠。

　　簽名卡的“失卡保護”並非萬靈藥。因為“失卡保護”一般對規定的時間內、規定的限額內發生的盜刷，才能進行賠償。銀行一般隻能讓持卡人免去挂失前48小時內的被盜用損失。在賠付金額上，各家銀行普通卡保障額多在5000元至1萬元之間。絕大多數銀行隻針對POS機刷卡消費賠償，而通過網絡、電話和ATM機發生的盜刷則不在賠償范圍之內。

　　黃震建議，出境旅游時，尤其是此類案件多發地區，應該到規范的消費場所刷卡。信用卡在互聯網上遭到盜刷，應該由公安部門根據網站信息取証偵查，提供証明。

　　“可向信用卡中心提供境外大額刷卡卡號對應的信用卡，並提供護照等未出入境証明資料。”一位銀行人士建議。

　　近年來還有不少保險公司推出了“銀行卡盜刷險”，對信用卡“盜刷”提供保險業務。不過這些保險有諸多限制，為不為自己的銀行卡投一份保，還需要消費者多加權衡。