重啟“以房養老”引發的養老設問

“以房養老”也好，居家養老、互助養老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關鍵是要提高“增量”，確保持續的良性循環，消除空賬隱憂。財政有更多擔當，切不可眼中隻有“經濟”，不見“銀發”。

據權威消息，我國將有規劃地試點“老年人住房反向抵押養老保險”，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出台。昨天，中國政府網全文公布近日由國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

通讀這個意見全文，不難看出中央政府在應對老齡化問題上的探索和努力。老齡化，今天早已不再是個遙遠的杞人憂天式問題。今年年底，我國60歲以上的老年人將突破2億﹔2025年，這個數字可能突破3億。而三十多年來保持不變的“三口之家”模式，也讓這種養老壓力向下一代、下兩代傳遞。如何在“人口紅利”耗盡、人口年齡結構呈現拐點之日，以充沛的養老基金存量、持續的養老賬目增量，以成竹在胸的心態，應對這種嚴峻考驗，解答“誰來為我們養老”的未來之問，已經成為一個迫在眉睫的沉重命題。

從這個意義上說，國務院此次出台的這一意見，積極探索多元化養老，有著積極的現實意義。而將養老任務分解為各個部委的硬性指標，則讓這種求解過程更有約束力。同時，對包括“以房養老”在內的個性化養老路徑的重新鼓勵，也將進一步拓寬養老途徑，給一部分有房無子（或兒女不在身邊、或兒女缺乏贍養能力）的老年群體提供更靈活、更值得期待的養老選擇。

當然，任何政策的微妙變動，都可能引發多方面的猜想。尤其是在樓市調控進入一種魔咒式的“滯漲”尷尬、養老金空賬之爭莫衷一是之時，我們有必要預先設問和防范的是：政府對於“以房養老”的積極推動，是否也會形成某種無形的負面心理暗示？其一，強化“買房防老”心態，從而助長樓市“看漲”的預期，為未來的調控平添幾許難度。其二，可能加重一些人對養老金缺口的憂慮，畢竟，那些關於養老金空賬的打架數據均是來自權威部門和機構，老百姓無所適從。因而，某些專家“延遲領取養老金，男的做園丁女的洗衣服”的奇談怪論，便容易引發公眾對這種強勢話語權可能形成的決策影響的擔憂。其三，“以房養老”在提供多元化、個性化養老范式的同時，也可能凸顯、放大未來的養老不公，使得無房老人養老境況和心態上進一步失衡。

中國獨特的國情，決定了“以房養老”等新養老模式的探索，必須立足國情，同時借鑒他國。東方傳統浸潤下的國人，更鐘情於居家養老和社區養老、全托式養老相結合的方式，所以改善“親情養老”環境，仍需置於政策鼓勵的首要位置。在此基礎上，也不妨大膽“拿來”。比如，英美加等發達國家的“以房養老”服務運作相對成熟，成為老年人養老的重要選擇之一。而其前提則是：其一，完善的金融貸款、擔保機構、資產評估服務，減少雙方風險和交易成本﹔其二，相對理性與健康的房價，從而確保對房產市場價值較為穩定的預期，而這對漫長的“反向抵押養老”過程至關重要。其三，明晰的房屋產權，讓商家無“70年產權令房產折舊貶值”之虞……比照這些方面，我們還有太多短板，難怪以房養老“水土不服”。補齊短板，功夫在“養老”之外。

此外很重要的一點是，“以房養老”也好，居家養老、互助養老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關鍵是要提高“增量”，確保持續的良性循環，消除空賬隱憂。這就要求，一方面，廣開門路﹔另一方面，財政有更多擔當，做好基本養老服務的兜底，切不可眼中隻有“經濟”，不見“銀發”。