“看不見的錢”改變生活（經濟透視）

　　今年，韓國的T—Money已經誕生10周年了。

　　T—Money是一種非接觸式信用卡，直接與用戶的銀行賬戶和借記卡捆綁，是韓國金融基礎設施建設的一部分。在人口隻有5000萬的韓國，T—Money卡的發行量達到了7100萬張。某種程度上說，韓國人的無現金生活已有10年之久。

　　電子支付根據支付工具可分為電子賬戶和電子貨幣。前者包括借記卡、信用卡和電子錢包等，后者主要有電子現金、比特幣等。1915年起源於美國的信用卡，可以說是各類電子支付工具的“鼻祖”。直至今日，卡支付（借記卡和信用卡）依然是全球非現金支付增長的主力。與此同時，各類新興的電子支付和移動支付，也逐漸被人們所接受，而傳統非現金支付則有日暮西山之勢。例如，在發達經濟體中一度佔據重要地位的支票支付，則明顯呈下降趨勢。

　　從早期的“物物交換”到以貨幣為媒介的“錢貨兩清”﹔從現金交易再到轉賬支付，金融支付工具的不斷創新，正深刻地改變著經濟金融效率。特別是近年來，電子支付的蓬勃興起，不僅給傳統支付體系帶來令人瞠目的沖擊，也使全球非現金支付迅速增長。據凱捷咨詢和蘇格蘭皇家銀行聯合發布的《世界支付報告2013》，2012年全球非現金支付總量增長8.5%，達3330億筆，全球人均非現金支付交易接近47筆。其中美歐等發達市場雖佔據了76.9%的市場份額，但增速遠低於新興市場國家平均20%以上的速度。

　　有大量實証研究表明，電子支付所代表的現代支付體系創新，顯著地降低了交易成本，提高了資源配置效率。在美國，傳統支付方式（包括支票）耗費的成本約為國內生產總值的3%，而電子支付估計比紙質支付要節省一半到2/3的成本。同時，電子支付創新也給各國中央銀行貨幣政策的有效性帶來很大沖擊，因為“貨幣”的可控性、可測性都在發生變化。當然，這也給貨幣政策操作帶來了新機遇。

　　由於發展起點較低，我國非現金支付表現出強勁勢頭。2013年，全國共辦理非現金支付業務5億多筆，金額超過1600萬億元，同比分別增長21.92%和24.97%，其中新興電子支付創新起到了重要推動作用。據尼爾森的一項調查結果，中國一線城市71%的購物者表示更喜歡使用銀行卡而不是現金，而其他受調查國家平均隻有50%。

　　隨著電子支付手段的不斷創新，“看不見錢”的交易方式會越來越多。在這樣的背景下，長遠來看，硬幣和紙幣或許某一天會淡出歷史舞台。當然，電子支付面臨的一系列風險，也需要人們萬分警惕。