四大行首次入局 P2P資金聯合存管方案頻出

銀行與第三方支付機構聯合為P2P平台資金提供存管服務的模式近日頻現。

昨日，位於上海的P2P平台信而富宣布，與建行和富友支付展開合作，開展銀行、第三方支付聯合資金存管模式。這也是四大行首次參與P2P的資金存管業務。

在同一時間，匯付天下有限公司宣布與恆豐銀行合作為P2P平台推出資金聯合存管方案，匯付天下為P2P平台提供賬戶系統、支付結算、數據運營等服務，恆豐銀行則為P2P平台開立資金存管賬戶，按P2P平台獨立存管專戶進行監管，並對P2P平台投資標的進行備案管理。

此前，易寶支付、懶貓金服和中信銀行也宣布推出P2P資金聯合存管產品，易寶支付負責支付通道服務，懶貓金服負責系統對接、平台接入等運營服務，中信銀行按監管要求提供資金存管服務。

在央行等十部委於7月發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中提出，除另有規定外，（互聯網金融）從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。

目前，銀行參與P2P資金存管有兩種模式：銀行自身建立小賬戶模式，同時嫁接第三方支付或銀聯等支付通道實現跨行資金流轉﹔或由第三方支付機構搭建賬戶體系並提供支付通道，銀行則提供資金存管的服務，平台上的投資人和借款人在銀行擁有獨立的賬戶。

信而富副總裁劉一民表示：“我們認為P2P行業還處於發展的初級階段，業務模式尚不固定，如果是銀行提供標准化的產品，靈活性會稍顯欠缺。此次我們兼顧了便利性和安全性，由第三方支付機構來搭建賬戶體系，但投融資雙方的賬戶最終開立在銀行，由銀行提供存管服務。”

在這一模式下，投資人和借款人會在建行開立獨立的賬戶。如需發生資金劃轉，平台會向存管方（銀行）發送交易指令，以及借款合同的信息。同時，將資金劃轉的指令發給第三方支付機構並傳遞給銀行。銀行將借款協議的信息流和實際賬戶的資金流進行校驗匹配后，將資金直接由出借人的賬戶轉到借款人的賬戶，中間不停留於任何交易清算賬戶或存在資金池，真正實現了平台自有資金與客戶資金的分離。