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分享到QQ空間並非所有的銀行都會主動投保盜刷保險 且該種保險免責細則多
近年來信用卡盜刷事件頻頻發生，然而有銀行推出了信用卡失卡保障的服務，由銀行統一向保險公司投保，將風險轉嫁。不過記者調查發現，並非所有的銀行都會主動投保盜刷保險，而且就算投保，“這種賠付也只是個噱頭，中間藏著太多的細則，持卡人如果出現問題了，想獲得賠償並沒有銀行說的那麼簡單。”
業內人士建議，持卡人在保護好銀行卡密碼的同時，在小商戶消費盡量使用現金，以減少信用卡被復制盜刷的可能性。
專題文/ 記者周慧、李婧暄
昨日，有媒體爆出交行信用卡遭盜刷事件，一位王女士人在青島，卡卻在土耳其被消費了1000美元。發現被盜刷后王女士急忙給交行信用卡中心打電話，客服人員稱除了這已經消費成功的1000美元，仍有數筆消費，只是沒有成功。
事實上，近幾年銀行卡盜刷的案件層出不窮，而罪魁禍首都被指向於銀行卡上的磁條，不管是POS機以及自動取款機，都有可能是不法分子布下的“陷阱”。
據廣東省銀監局的數據顯示，2011年，四大國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達1280件，涉及金額2919萬元。與2010年相比分別增長9倍和5.7倍﹔2012年仍呈高發態勢。
在銀行卡被盜刷損失由誰來承擔方面，此前，廣東省高院曾給出明確原則：“隻要是克隆卡，銀行須擔責一半以上，無密碼信用卡若用戶保管不善也應擔責。”
信用卡盜刷保險推廣一般
不少保險公司都紛紛推出了信用卡盜刷保險，投保人是持卡人或者銀行。中國人保廣州市分公司負責人介紹，針對持卡人的信用卡盜刷保險主要保障的是持卡人在保險期間內發生的信用卡遺失、被竊、被搶奪或被搶劫后，自向發卡銀行辦妥挂失手續前24小時內，未經被保險人本人同意，被他人通過POS機發生信用消費，對被保險人仍需向發卡銀行償還的信用卡消費額，保險公司按照約定負責賠償。
人保財險專家指出，信用卡盜用保險，准入門檻是信用卡被盜刷24小時之內挂失，也有相關附加險可以將時間擴展至48小時甚至72小時，不過相應費率也要提高。
據介紹，一般信用卡盜刷保險的保額為5萬元以下，平安黃金計劃保額為1萬元，白金計劃為3萬元。不過險企內部人士表示，目前信用卡盜刷保險的推廣情況一般，很多消費者甚至還不知道有這樣一種險種，“這也跟保險推廣渠道的成本太高有關。”據介紹，銀行的信用卡一般都是按數百萬的量去發行，而對於持卡人來說，一張信用卡的保費或許只是5∼10元，“這麼低的保費加上這麼龐大的持卡客戶數量，很難收取保費，成本太高，沒有好的渠道很難推廣開。”
非所有銀行都有保險賠付
有業內人士稱，境外一些銀行通常都會通過保險公司購買保險，減輕持卡人甚至是銀行的責任，但是記者了解到，目前並非所有內地銀行都會購買銀行卡被盜刷保險賠付，“尤其是針對儲蓄卡的，更是沒聽說過。”廣州某股份制銀行相關業務負責人蔡先生（化名）說。
目前包括交行、廣發、招行、華夏很多銀行推出了信用卡失卡保障的服務，由銀行統一投保。以交行為例，其信用卡宣傳單上明確提出：“最新推出失卡48小時用卡安全保障，持卡人如丟失信用卡，我行將承擔持卡人挂失前48小時內發生的被盜刷的資金損失。”
險企內部人士坦言，“其實銀行購買上述盜刷保險的意願並不強烈，銀行根據自己每年的發卡量和結算金額，會有相關歷史數據，銀行自身也可以計算每年產生的盜刷金額數量，是否可以承擔。”
“這種賠付也只是個噱頭，中間藏著太多的細則，持卡人如果出現問題了，想獲得賠償並沒有銀行說的那麼簡單。”蔡先生表示，這中間包含了多種情況，如很多銀行都規定設置密碼的信用卡在挂失前被盜刷的，銀行不負責任。
多數銀行會規定：“凡使用密碼進行的交易，發卡機構均視為持卡人本人所為”、“若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失，由持卡人自行承擔”。
賠付難 更可能是促銷手段
此外，記者了解到，失卡保障中，持卡人還要舉証在其卡片丟失后到挂失的過程中，持卡人對卡片丟失不知情才導致了盜刷發生，“否則隻要是知情卡片丟失但是沒有及時挂失的，持卡人還是要承擔一定的責任的，因此想要獲得失卡保障的賠償也並沒有想象的那麼簡單。”蔡先生表示。
廣東環球經緯律師事務所何榮新律師也認為，雖然宣傳單上說銀行將承擔被盜刷的損失，但基本上持卡人是沒有辦法舉証無意識丟失，法院也很難採納，因此這個要求太過於苛刻，“從字面理解是48小時之內都要賠，但是這種表述是和保險沒有關系，因為真正操作的時候限定很多條件，這是國內很多商家慣用的伎倆。”何律師認為，很有可能這也是商家為了佔領市場而提出的一種吸引眼球的手段。
盜刷保險免責范圍
被保險人將銀行卡交予家庭成員以外的人保管而被盜用
被保險人未遵循銀行卡使用條例導致的損失
非實名的銀行卡被盜用
被保險人挂失前48小時以外的損失
遭遇盜刷的消費者在理賠時需要的資料
保單、身份証明、索賠申請書，特別提醒，需要帶上公安機關証明——報案或立案証明、盜刷或盜用的記錄、挂失的時間証明。
理賠關鍵：被盜刷的責任是否在銀行
人保財險專家表示，“若是銀行自身管理的原因產生的盜刷，隻要符合合同約定的均可進行理賠，但是若是因為自己管理銀行密碼不當而造成的盜刷，或難以理賠。”專家表示，以下兩種情形，銀行可將盜刷風險轉嫁給保險公司：
1
信用卡盜刷保險也有持卡人的信用卡遺失、被竊、被搶劫或被搶奪后，自向被保險人挂失前24小時起至挂失后168小時止，未經持卡人本人同意，被他人通過特約商戶銷售終端（POS）發生信用消費，造成被保險人的信用卡貸款本金損失，保險人按照本保險合同約定負責賠償。
2
任何人使用偽造或變造的被保險人信用卡在特約商戶銷售終端（POS）發生信用消費，造成被保險人的信用卡貸款本金損失。
