細比之后結果驚人 銀行定存比想象中收益高多了

　　在傳統思維裡，股票、基金、銀行理財、保險、定期存款的收益率是遞減的，位次越靠前的風險越大。然而，在這個“六一”前夕，我們比較各種打著兒童長期理財賬戶名義出現的理財產品之后發現，最終在收益和穩健度上勝出的竟是定期存款——這意味著，在不急於用錢的情況下，找到一家利率上浮1.1倍的銀行做個五年期定存，穩扎穩打地獲得年化5.225%的收益率，已經成為十分有競爭力的選擇。

　　【VS銀行理財】

　　“8號文”發酵理財產品收益率普降

　　來自金融界網站的數據統計，隨著銀監會“8號文”的持續發酵，近期銀行理財產品的整體發行量和收益率出現了雙降，收益率能達到5%的短期理財產品幾乎“難覓蹤影”。

　　“近期的短期理財產品，無論是從發行數量還是收益率上來講，都跟之前有很大的區別。”在某大行網點，一位理財經理告訴記者，從二季度開始，銀行理財產品的數量越來越少，進入5月，理財產品數量驟減，每星期發行的短期理財產品不過一兩期而已﹔同時，收益率也越來越低，2、3月份的時候同一款期限的產品收益率還能達到4.5%左右，現在已經降到4.2%左右，更低的僅有4%左右。

　　記者在南京銀行網點看到，從今天開始至6月4日，該行發行“聚金45號2”產品，5萬元起的投資門檻182天預期年化收益可以達到4.9%﹔而同樣從今天開始募集的“珠聯璧合”系列產品預期收益在4.35%-4.85%，在同期發行的同類風險產品中收益水平屬於偏高。

　　東亞銀行在售的結構性產品“易達盈保本投資產品系列13”，則在本金保障的前提下，挂鉤四隻港股，隨挂鉤標的表現，投資期限從3個月到3年不等。

　　在浦發銀行的網點，記者看到新推出了“隨心享盈-21天”理財計劃。該產品申購T+1工作日開始計算收益，客戶在持有滿21天之后，即可申請贖回，贖回成功后T+1工作日到賬，年化收益為3.4%-3.55%。

　　而正當投資者感慨傳統理財產品收益普降的當口，卻不曾留意到利率市場化下，類似南京銀行等部分銀行已經將存款利率上浮10%，五年期利率已經達到了5.225%，而這種“確保”的收益率已經與同期理財產品相比有了一定的競爭優勢。“的確已經出現部分客戶放棄理財產品，重新買起‘久違’的定期儲蓄。”南京銀行網點的大堂經理告訴記者。

　　【VS基金】

　　“8號文”發酵理財產品收益率普降

　　記者注意到，近期市場上也有不少基金公司打出了 “親子基金定投”作為主推產品。如某基金公司的宣傳單上赫然寫著定投的好處——“測算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節約500元進行基金定投，一直堅持到孩子18歲時停止扣款。以美國標准普爾指數1948年12月31日至1966年12月30日歷時18年的實際收益率測算，基金定投賬戶會積累23.67萬元的資產。這筆資產對於孩子的升學、創業，都可以起到至關重要的支撐作用。 ”

　　雖然設想很好，但是記者擷取了一位投資者從2008年6月起每周定投300元於某A股主動型基金為例，近5年來，投資本金共計77100元，盈利5592.12元，年化收益僅1.45%。當然，這跟近幾年不振的國內股市有關，但也足以看出基金定投的風險。相比而言，五年期定存上浮1.1倍后5.225%顯然更有吸引力。

　　【VS保險】

　　“2.5%+分紅”還未跑贏定存收益

　　除銀行外，每年“六一”前夕也是保險公司搶攤市場的時段，其推出的大部分產品具有返還、分紅功能。如某人壽保險公司推出一款“少兒理財保險計劃”主險保費為360元，還可享受公司的額外分紅，使其保值增值。然而，保險除了投資期長、提前退保需要蒙受不少本金損失外，細究起年化收益來，也不佔優——

　　根據同花順iFinD數據統計，262隻萬能險產品中，4月份結算年利率超過五年期定存基准利率4.75%的有35隻，其中26隻產品結算年利率超過了5%，但是一旦股份制銀行上浮利率至1.1倍，絕大多數產品都無法達到5.225%。

　　當然，理財專家指出，由於保險產品特有的保障功能，有保障需求的投資者並不應簡單地以收益率作為產品比較。如工銀安盛人壽在“六一”新推的“盛世寶貝”兩全保險，就為孩子提供基本保險金額50%作為“大學教育金”，在孩子年滿28周歲后還可一次性獲得基本保險金額的300%的“成家立業金”。