信用卡激進銷售背后：一年半來不良貸款近翻倍

　　商業銀行熱衷於招聘信用卡銷售人員的初衷，自然是利潤的增長，這本無可厚非，但是過度銷售的結果顯然會增加銀行不良貸款風險。從2011年年末至今年6月末，信用卡逾期半年未償信貸總額幾近翻倍——由110億元猛增至近200億元。

　　發卡量增長迅猛

　　央行上周公布了2013年第二季度支付體系運行總體情況，數據顯示截至第二季度末，全國累計發行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%。其中，借記卡累計發卡量34.7億張，同比增長18.71%﹔信用卡累計發卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。

　　不過上述均值並不能說明每一個具體城市的情況。央行此前公布的數據顯示，截至2012年年末，北京、上海信用卡人均擁有量遠高於全國平均水平，當時已經分別達到1.47張、1.16張。

　　業內人士據此分析，考慮到兩個一線城市中，不符合辦卡條件的未成年人和老年人的佔比，北京市年齡符合辦卡條件的人均持卡量實際將超過2張，上海實際將超過1.6張。上述測算數據的分母部分還涵蓋了大量實際並未辦理過信用卡的農業人口，如果再剔除該部分人群，人均持卡數量還將大幅度上升。

　　提升業績

　　對於銀行而言，信用卡業務對於業績提升的“正能量”確實十分明確。

　　招商銀行2013年上半年銀行卡手續費同比增加11.09億元，增長42.31%（遠高於該行12.15%的營業收入增速），銀行解釋稱，“主要受信用卡賬單分期等收入快速增長影響”。此外，截至報告期末，招商銀行信用卡累計發卡4768萬張，流通卡數2344萬張。2013年上半年累計實現信用卡交易額4180億元，流通卡每卡月平均交易額3064元。信用卡循環余額佔比33.17%，較上年末提升1.44個百分點。信用卡利息收入38.96億元，同比增長36.13%﹔信用卡非利息業務收入34.68億元，同比增長42.42%。

　　截至今年6月末，興業銀行累計發行信用卡1130.03萬張，今年新增發卡73.83萬張。報告期內信用卡業務累計交易金額1340.79億元，同比增長95.15%﹔累計實現收入31.82億元。

　　浦發銀行也在中報中表示，信用卡業務加快產品創新與功能整合，提升服務品質，擴大品牌影響力，信用卡發卡量、消費額、透支額穩步增加，盈利能力顯著提升。本報告期新增發卡139萬張，截至報告期末累計發卡超過1018萬張﹔POS消費金額超過594億元﹔實現營業收入11.99億元, 同比增長44.03％, 其中利息收入5.81億元，信用卡中間收入（含年費收入等）6.18億元。

　　風險激增

　　然而，信用卡所包含的“貸款屬性”也注定了其高收益背后的高風險。

　　央行數據同時顯示，二季度銀行卡信貸規模不斷上升，信用卡授信使用率進一步上升。信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，較上季度末增長15%。

　　而截至今年一季度末的數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元，較上季度末增長16.19%。再往前推，截至2012年年末的數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較2011年年末增加36.28億元，增長32.9%。從上述數據可以發現，截至2011年年末的信用卡逾期半年未償信貸總額僅110億元，而18個月后的今年6月底，這一數字已經增至近200億元。

　　招商銀行的半年報也顯示，截至報告期末，逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元，逾期貸款佔比1.41%，較上年末上升0.29個百分點。全部逾期貸款中，抵質押貸款佔比57.50%，保証貸款佔比24.06%，信用貸款佔比18.43%（主要為信用卡逾期貸款）。

　　興業銀行則在中報中承認，信用卡業務方面，為進一步提高盈利能力，公司主動調整經營策略，吸納了部分風險較高、收益也較高的客戶群，並積極提升循環分期業務佔比，在信用卡收益明顯提升的同時，不良余額亦有一定上升，信用卡逾期增加6.28億元。

　　此外，信用卡銷售人員為了達成業務、完成業績鋌而走險的事例也時有發生。為了完成信用卡辦理任務，某城商行的14名員工從某股份制銀行前員工余某手裡買來了600多條客戶個人信息，直到卡被消費、透支，很多客戶甚至還不知道自己辦了信用卡，而銀行為此損失210萬元。