網絡銀行呼之欲出

　　阿裡巴巴籌建網上銀行的消息不斷發酵，目前已經變得讓人扑朔迷離。雖然尚無官方說法，但是阿裡做網絡金融，並不斷向銀行業務滲透已經是不可否認的事實。

　　□動態　“網絡銀行”萌動

　　日前，有市場消息稱，中國人民銀行於9月6日召開會議，聽取了阿裡巴巴集團關於籌建網上銀行的設想匯報。根據阿裡巴巴的計劃，該銀行主要面向網上客戶，提供小微金融服務，業務范圍則涉及存款、貸款、匯款等。

　　由此一來，阿裡將有望成為中國第一家網絡銀行。與傳統銀行相比，阿裡網絡銀行的最大區別是沒有實體網點，沒有總分支組織機構，並大量使用互聯網技術開展業務。

　　對此，阿裡巴巴方面拒絕向記者証實有關匯報會的相關細節，支付寶多位人士在接受記者採訪時均一致表示對該事件尚不知情。隨后，又有媒體指出，在9月7日的互聯網金融外灘論壇上，阿裡巴巴小微集團CEO彭蕾公開否認已經正式提交“設立網絡銀行”的申請。一時間，阿裡網絡銀行事件扑朔迷離。

　　對於阿裡是否有意成立銀行，有銀行人士對記者表示，設立銀行與否是牌照的問題，但是從實際業務來看，從2003年設立支付寶以來，阿裡不斷涉足金融領域，其成立銀行，或者說成立一個類銀行的機構勢在必行。但有一點是可以肯定的，阿裡即便成立銀行，也不同於傳統銀行，其監管和規則都是不一樣的，因此這也需要一個嘗試的過程，甚至有些業務還會開展在監管之前。

　　□影響

　　滲透銀行業務

　　盡管阿裡巴巴從未承認覬覦銀行牌照，反而一再通過各種渠道表示自己不做銀行，但不可否認的是，阿裡金融這幾年的業務創新已經逐步滲透到銀行業。

　　今年6月，馬雲曾表示，“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網﹔第二個是互聯網金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。”

　　在銀行業內人士看來，目前阿裡金融的眾多業務已經基本具備了銀行的“內核”。余額寶、阿裡小貸、支付寶已經間接實現了銀行三大核心業務“存、貸、匯”的功能。海通証券報告指出，“匯”主要是支付結算等中間業務。而阿裡金融通過“支付寶”實現由“電商”到“匯”業務，由“余額寶”實現“匯”到“存”，由“阿裡小貸”實現“匯”到“貸”。

　　支付寶網站的數據顯示，阿裡巴巴2004年創立支付寶，目前其年交易額已經接近2萬億元，注冊用戶達到8億。截至2012年12月，支付寶日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數峰值達到1.058億筆。

　　海通証券分析師戴志鋒認為，“余額寶”的推出，標志著支付寶開始由“匯”到“匯+存”的轉型。對於客戶而言，支付寶在功能性上與存款越來越相近。

　　在貸款業務方面，2010年開始，阿裡巴巴先后成立了浙江阿裡巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿裡巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為6億元及10億元，主要面向部分城市的淘寶或阿裡巴巴上的電商企業放貸。

　　□觀點

　　業內期待網絡銀行

　　有消息稱，相關金融監管部門已經著手研究，對網絡銀行的設立持審慎性支持態度。央行行長周小川就曾公開表示，對互聯網銀行的探索表示支持。周小川表示，“這種挑戰是好的，通過競爭對傳統行業的發展、改進有一種強刺激，整個金融業會給實體經濟及各種各樣的客戶帶來更好的產品、更好的服務。”

　　中國電子商務中心主任曹磊表示，阿裡在幾年前就有意成立銀行，但由於存在政策障礙等，為此一直沒有成行。目前蘇寧等已經提交了成立銀行申請，相比之下，阿裡的優勢更為明顯，比如現有大量客戶，有著其他機構難以擁有的大數據等，相信阿裡有意成立網絡銀行的消息並非是“空穴來風”。

　　在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，阿裡網絡銀行值得期待。不僅因為淘寶、支付寶目前擁有龐大的客戶存款，而且阿裡金融通過大數據、雲計算等在微貸技術方面創新能力很強，該銀行一旦獲批，對目前銀行業注入的創新能力、帶來的?魚效應將是巨大的。

　　不過，傳統銀行也不甘示弱，銀行系電子商務正處在大舉擴張的時期。例如，工行近日內部通報：“支付+融資”的綜合電子商務平台初定於10月19日正式上線，將集網上購物、投資理財、網絡融資、消費信貸於一體。據知情人士透露，該平台兼顧B2B、B2C，從目前內部通報的信息來看，前期可能主打B2C，商戶門檻也較高，而這與建行電商平台“善融商務”主打B2B模式區別明顯。