消費者須看穿銀保誤導6個小花招

　　因為保險條款的專業與晦澀，消費者在銀行辦業務時會遇到個別銷售人員利用消費者缺乏相關知識，將銀保產品與定期存款相混淆，並以強調利息高、保本無風險等來做推銷。經不住誘惑，消費者“存款變保單”的案例屢見不鮮。

　　“目前廣東保險市場上銷售的銀保產品主要是萬能險和分紅險，夸大保險產品收益、混淆銀保產品與銀行存款概念、隱瞞保險產品退保損失等是常見的誤導方式。”廣東保監局壽險處相關人士對記者表示，作為消費者，在接受推銷時要注意辨別6個花招，讓自己購買保險時能夠明明白白。

　　■新快報記者 李馳

　　實習生 鐘毓慧

　　“這款產品跟存款一樣”

　　案例：在廣州務工的伍小姐夫妻二人到住處附近的一家銀行存款。存款時，銷售人員建議伍小姐買另一款“理財產品”。“他說這款產品和存款一樣，而且比存款利息高，保本無風險，隨時都可以支取。”既然收益比存款高，還能隨時支取，伍小姐同意購買。回家后她才發現手中的“理財產品”是某小型壽險公司推出的一款萬能險。

　　提示：銷售人員往往會把保險產品混淆成定期儲蓄、基金等，一般還會與此類產品比較。當你聽到“這款產品跟存款一樣”時要提高點警惕。如果對方提供的是保險產品，那麼單據上一定會有“保險”字樣，比較容易辨別。

　　此外，銷售人員說的“隨存隨取”，言下之意是急用錢也可以變現，但取款就是退保，退保會有本金損失，這就是消費者並不知情的“隨存隨取”潛規則。

　　“幾年下來收益率比存款更高”

　　案例：去年年初，白先生在家門口的銀行想辦個定期存款，進門后就有工作人員前來推薦一款銀保產品。白先生聽說要存五年，到時候的收益比定期存款要高，最高能達到20%。於是，白先生便辦理了此業務，將要存入銀行的錢買了銀保產品。現在一年過去了，至於保單到底值多少錢，白先生自己心裡並不清楚。

　　提示：記者了解到，白先生購買的是一款分紅險，原理上5年后才可以取回本金和收益。銷售人員提出的20%收益率並不高，算術平均后，這款產品每年的收益隻有4%左右，明顯低於5年期定期存款利率，而且這一收益率並不保証。

　　這也告訴大家，對類似的理財產品的收益率自己要做到基本“心中有數”。一方面，白先生可以查看《分紅通知書》演示的保單現金價值﹔另一方面，可以致電保險公司客服詢問收益細節。如果消費者購買的是萬能險，可登錄保險公司官網查閱結算利率計算具體收益﹔如購買的是投資連結保險，可每查看賬戶淨值。

　　“買完就可坐享分紅”

　　案例：市民陳姨和白先生有同樣的遭遇，也是雲裡霧裡地買了一份分紅險。陳姨一年前在某銀行網點經業務員推薦，購買了一款保險，首次繳費3萬元。陳姨以為交了這筆錢就能在家坐享分紅，可誰知近期接到保險公司的電話，通知她到了續繳保費的時間，而且這款保險產品要連續繳納5年，否則無法享受到保障和分紅。

　　提示：除了產品的屬性和收益情況，還有一項關鍵指標就是“繳費期限”。保險產品的繳費方式分為期交和躉交，所謂期交就是在首次繳費后，需要按照保險公司規定的年限定期續交，而躉交就是一次性交清。陳姨所購買的產品需要連續交5年才能有所回報，如果中斷繳費就會蒙受損失。

　　需要注意的是，消費者在購買保險時應細讀保險條款，對黑體字部分要特別注意，重點關注“保險期限、繳費期限與金額”等條目內容，不能隻依靠銷售員的單邊說辭。

　　“你就按照我說的填寫”

　　案例：今年2月，90后小趙在一家銀行辦理業務時，銷售人員向她推薦了一款銀行系保險公司的兩全保險，附加一款重疾險。在填寫資料的過程中，小趙發現有一份《健康告知書》，在兩道問題后面都有“是”或“否”的選項，銷售人員示意小趙“就按照我說的填寫”，全都選擇了否。

　　提示：據了解，小趙從小到大都沒有患過重大疾病，也並無殘疾等身體缺陷，所以她在《健康告知書》裡面全都選擇“否”合情合理，保險公司會按照規定承保。但是，萬一投保人本身有患病歷史而且想隱瞞，銷售人員又故意誘導投保人謊報“健康”狀況的話，最后會有什麼情況呢？出事后，會遭到拒賠。

　　因此，在投保時，消費者一定要理性對待個人健康狀況，就算有過往病史也不一定被拒保(核保人員會考察病史與所投保保障的相關度，相關度高的話，有的保險公司會以調高保費的方式承保)，不如實告知則一定影響保險權益。

　　“簽完字，其他都交給我處理”

　　案例：廣州白領郭小姐每個月都要將工資存為一年期定存。在今年春節前，郭小姐經過銷售人員的推薦，將原本打算存入銀行的1萬元，購買了一款理財產品，按照銷售人員的說法，一年后可以領取本金和利息。郭小姐在一位劉姓工作人員的指引下，在兩張單據上簽了字，單據上的其他內容，均由工作人員代替郭小姐填寫。

　　提示：在消費者購買理財產品時，銷售人員也隻能花幾分鐘大概介紹一下產品，消費者往往也本能地在一堆來不及看清的材料上簽字了事。基於此，理賠時就有可能出現一些你認為應當賠，但保險公司不一定賠的情形。尤其是，在不了解保險條款的情況下隨意簽字，或讓他人代為抄錄投保提示語句，一旦引起保險糾紛，這都將成為維權過程中的不利証據。

　　除此之外，投保人一定要合同上寫明自己的詳細資料，如電話、住址等，如果不填寫很可能由銷售人員代為填寫，無法保証能夠享受到售后服務。

　　“電話回訪問題都答‘我清楚了’”

　　案例：上文中的小趙在投保之后，很快就接到了保險公司客服打來的電話。小趙稱，客服問的問題比較簡單，“她將產品說明書上的內容念一遍，然后再問是否了解。”而小趙的回答基本上都是回答的“是這樣的”或“清楚了”，期間小趙也並沒有提出什麼疑問。

　　提示：投保后保險公司會進行電話回訪，應該說這是消費者最佳的維權時機。保險公司這樣做是為了解投保過程，是否存在銷售人員誤導、欺騙等行為。消費者在接受回訪時，遇到不清楚或理解有誤的地方可以馬上提出。如果發現被騙了，可向客服提出退保。

　　消費者在銀保渠道購買保險產品，一般會有15天的猶豫期。在這期間，消費者可以考慮自己是否有這樣的保險需求，是否有足夠的支付能力去支付保費。如果不需要，可以在猶豫期內退保，保險公司隻會扣除一點工本費，然后全額退還所繳的保費。如果超過了這個期限再退保，蒙受的損失就不只是工本費了。