開放式金融平台 網上銀行重構之路

“我們並沒有做錯什麼，但是不知道為什麼我們輸了”。 在同意微軟收購的發布會上，諾基亞末代總裁奧利拉的一句話，引得幾十名高管同事紛紛落淚。看起來，在這個迅速變化的時代，尋找合適的方向、機會、商業模式要遠比埋頭的努力、提高效率與產品服務更重要。同理，筆者認為，在“互聯網+”時代，開放式的網絡銀行平台也比網絡銀行功能更為重要。

在手機領域，摩托羅拉關注通訊功能，諾基亞關注時尚和服務，蘋果關注服務平台入口。今年一季度的智能手機市場，蘋果以不到20%的銷量份額攫取了92%的利潤，秘密武器之一就是它的開放式服務平台入口。另一則牽動電商界神經的消息，是電商巨頭亞馬遜的市值超過了零售巨頭沃爾瑪，這標志著開放的互聯網新興業態戰勝了封閉的傳統業態。在“互聯網+”時代，bank與banking交相呼應，銀行與互聯網金融的競爭發展將進入嶄新階段。

競爭：模塊化蠶食到平台級競爭

上世紀90年代，以美國安全第一網上銀行（SFNB）為代表的網絡銀行開始沖擊銀行櫃面業務，低成本和高效率使很多人認為網絡銀行將顛覆銀行，但受到沖擊的各家銀行紛紛引入網絡信息技術改進服務后，不僅化解了危機，還利用網絡技術增強了自身服務能力。

2014年銀行感受到的來自互聯網的沖擊，與20多年前網絡銀行利用互聯網渠道沖擊主流銀行網點業務有著本質的不同，表面上是互聯網技術在金融領域的衍生應用，實質上是工業經濟向互聯網經濟挺進時兩種不同思維方式和業務模式之間的沖擊。這一次，互聯網公司依托服務平台從用戶端將服務延伸至銀行的支付、融資等核心業務;通過互聯網商業和服務模式掌握了個人消費、商戶經營等核心信息資源，對商業銀行的中介地位形成了深層沖擊。

工業時代，銀行將各產品線按照業務流程緊密整合在一起，但在互聯網技術面前，在數字化進程中，互聯網金融新貴們正從外部以模塊化形式對銀行產品線的每一部分發起攻擊和蠶食，形成了互聯網金融沖擊1.0版。從2013年余額寶一戰成名開始，互聯網金融以“野蠻人”的姿態不斷挑戰著銀行人的神經：國內有支付寶、余額寶、京東白條，國際上有fidor、Moven、Zopa、Prosper，lending club，它們從支付到貸款、從信用卡到存款業務，從存貸款到中間業務，以單點突破的形式逐漸滲透到了銀行業的各個業務板塊。

近期《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》陸續發布，讓互聯網金融在一番野蠻生長后回歸金融本質，銀行賬戶體系也仍將是互聯網金融體系建設的主流。監管政策對互聯網金融的規定，意在鼓勵互聯網企業在持有金融牌照的前提下開展大規模、專業化的金融創新與服務。

多項政策的出台，使得2015年會成為互聯網金融的理性回歸年，持牌的網絡銀行競爭也將升級到2.0版本：原來互聯網金融企業以模塊化單點突破切入的市場業務，將逐步重新組合起來﹔以雲計算為基礎，以金融平台為形態的產品、服務聚合會加速，成為一站式客戶服務的金融生態平台。

比如，在刷臉開戶短期內難以實現的情況下，繼承了網絡平台基因的微眾銀行和網商銀行，正試圖成為金融同業與市場客戶的連接器和綜合金融服務的平台供應商，在資產和負債端與金融機構廣泛合作，形成優勢互補。同時，騰訊、阿裡等互聯網巨頭也紛紛進行金融全牌照布局，其中阿裡已有支付、征信、小額貸款、理財、銀行，並通過控股方式獲取証券（瑞東集團）、基金（天弘基金）、保險（眾安在線）等牌照，布局最為全面。

原先被拆解成各種模塊的互聯網金融正在用新的商業模式和架構被重新組合鏈接起來，生態級的金融平台競爭初露崢嶸。

應對：戰略與思維的轉型

近年來，主流銀行面臨利率市場化、信貸利差縮小、泛資管業務沖擊等問題，重資產發展模式進入瓶頸期。同時，移動互聯網技術、雲計算、大數據等信息科技的持續發展，顯著降低了互聯網金融的成本和門檻﹔此外，伴隨著80后、90后逐步成為社會新興力量，“網生代”的到來，也使得主流銀行再造一個網絡銀行成為一種戰略選擇。

信息經濟時代的到來，讓讓互聯網成為現代社會的新基礎設施，互聯網思維也成為“互聯網＋”商業創新的邏輯起點。面對互聯網銀行2.0版本的競爭，主流銀行業要用互聯網思維重構網絡銀行服務模式。其核心在於以平台思維整合各個渠道，打破傳統上基於渠道的金融服務鏈條，聚合各類內外部資源，並形成新的網絡金融服務生態體系，以適應移動互聯網時代客戶需求和消費模式的變化。

首先，互聯網思維源自對互聯網本質的認識，是對基於互聯網技術和基礎架構所帶來的管理變革、商業和服務模式變革所產生的新規律、新特點的總結和提煉。互聯網作為一項革命性的技術，本質特征是去中心、新協議和強連接。

去中心。互聯網奠基人之一鮑勃泰勒把去中心化的思想植入到阿帕網建設中，沒有一個節點可以控制整個網絡，於是互聯網有了共享、分布式控制的基因。

現在人們談到P2P，頭腦中首先浮現的就是目前市場火熱的網絡借貸，但其實P2P最早是個互聯網用語，用來指一種去中心化的網絡的對等計算技術，后來P2P這個名詞被套用到多種商業創新的語境中，以至於人們漸漸淡忘了它他最初的含義。

新協議。TCP/IP構建了互聯網的底層協議，其邏輯和架構也影響著互聯網商業的底層規則。借用媒介思想家麥克盧漢的名言“媒介即訊息”來反思互聯網，淘寶上賣什麼東西並不重要，重要的是電商平台形成的平台經濟和電子商務規則，這顯然與傳統零售規則不一樣。比如，中本聰基於P2P協議邏輯發明了比特幣，使得每個網絡節點都可以自由加入，建立一個全網記賬的機制（blockchain區塊鏈）。再比如，早期的Ripple項目就是一個基於互聯網分布式架構的清算網絡。

強連接。金融一頭連接資產，一頭連接負債的中介行業，而互聯網金融的崛起，受益於此特性下互聯網帶來的信息、資金和個體的連接。分享經濟的崛起則受益於互聯網強連接和雲計算思想的商業應用，碎片化價值通過移動互聯網技術帶來的廣泛連接得以聚合釋放，即時運算實現資源快速精准配置，例如“Uber＋”模式。

其次，平台效應是外部對主流銀行造成有力沖擊的根源。互聯網公司對銀行某些業務的明顯沖擊，根源在於背后的平台，憑借平台的雙邊效益和網絡外部性，搶佔移動互金融制高點。比如阿裡以電商平台為基地，打造了支付寶，又以支付寶為基地，成就了余額寶﹔騰訊以社交平台為基地，盤活了財付通，又以財付通為基地，捧紅了微信錢包，衍生出了理財通。平台效應背后實則是社會經濟運行的底層規則產生了變化。移動互聯網從經濟、技術和社會生活層面帶來了三大效應。

經濟上的成本趨零效應。比特世界信息資源的相對無限性與分享協作改變了傳統行業的成本結構，讓免費、零成本、利潤遞延的商業現象愈加明顯。比如余額寶迅速崛起，它獲得1億多客戶的獲客和營銷成本幾乎為零。這個奇跡的背后，是基於其固有的龐大用戶基礎打破了行業邊界，並在互聯網連接下進行了資源整合和成本結構變革，在良好的生態平台上，無需額外成本，效益就可以自我成長。

技術上的聚合涌現效益。在一個可進化、高彈性的開放生態網絡中，隨著更多用戶的廣泛加入，網絡倍增效果愈加明顯，進而涌現出少量個體無法具備的網絡倍增效應。比如，不同的金融服務之間基於互補性組成新的系統產品，對某一種服務需求的增加會導致其互補性產品數量增加和價格降低，出現網絡外部效應。

社會學意義上出現了時空塌縮效應。移動互聯網、社交媒體、傳感器、定位系統與其他行業跨界融合，加速了生活和商業的虛擬化，顯現出時空坍縮效應——允許人們擺脫時間鉗制，重設時間坐標﹔地理位置不再是距離標尺，以入口、場景為體現的空間影響力逐漸增強。越來越多的傳統商業交易向網絡虛擬空間轉移，商業場景化讓用戶可以在多個網絡平行宇宙中穿梭。比如，筆者在北京晚上11點的地鐵上參加了美國梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮，正是移動互聯網讓平台從一個信息窗口變成了生活的引擎。

未來：網絡銀行重構之路

主流銀行網絡銀行重構之路的關鍵不是互聯網技術的內部化，而是互聯網思維的內部化。即，在發揮銀行傳統優勢的同時，超越思維定勢的局限，打破對常規路徑的依賴，重構服務和商業模式：從追求表內資產規模轉向輕資本，從流程驅動轉向數據驅動，從做產品轉向做客戶，從做功能轉向做場景，從做渠道轉向做平台。

一、打造開放式網絡銀行，建立生態級金融平台。開放式網銀是主流銀行進行互聯網銀行建設轉型的裡程碑和新起點。基於2億網銀用戶和1.6億手機銀行用戶的堅實基礎，工行正在以三大開放策略構建開放的金融平台：產品開放，平台將聚合工行內外各類金融服務資源，解構傳統的功能列表服務模式，實施產品的電商化部署展現，打破“先注冊再登錄使用”的服務流程，為客戶提供“所見即所得”的開放化金融消費體驗﹔用戶開放，依靠電子賬戶向行外客戶開放登陸，非工行客戶也可以使用工行網絡銀行服務﹔業務開放，即開放APl接口把網絡銀行平台向金融同業開放，包括基金公司、保險公司、証券公司，甚至其他的銀行也可以在這個平台上提供服務。

二、打造信息交互服務平台，實現即時客服營銷模式。這是一個技術與網絡效應疊加的時代，互聯網金融雖然不會改變金融本身的運行規律，但會對業務開展模式進行顛覆。基於互聯網新技術與新模式的大膽思考，在商業銀行利潤增速放緩，人力成本上升，“Uber+”模式滲入、刺激各個傳統產業的背景下，網絡銀行的客服服務和營銷應該是依托移動應用終端，以全員、即時、移動、按需的機制建設，解決服務規模與效率的問題。

目前工行個人客戶理財資產與儲蓄資產的比值由三年前的1：9演變到現在的3：7，預計三年內將提升到5：5，財富管理市場將成為網絡銀行的盈利藍海。同時伴隨著互聯網金融的崛起，財富擁有者掌握了更加豐富的信息，擁有更多產品選擇權，這要求財富管理服務能夠更快捷、更便利、更有針對性地匹配性投融資雙方需求。工行推出的“融e聯”即時客服平台，具有針對性的營銷推廣以及專業金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經理、在線客服之間的交互平台，使得大規模、個性化、全天候的服務將顛覆傳統客服中心被動應答的服務模式。

三、圍繞衣食住行，打造場景化金融平台。金融服務場景化，讓銀行就在你手邊。在企業電子商務快速發展和個人網絡化生存的趨勢下，搭建銀行自己的電商平台，是營造業務場景的最好選擇之一，是實現從融資中介、支付中介向信息中介轉型的便捷通道。電商平台作為資金流、物流、信息流的跨界服務入口，搭建“金融+消費”的服務生態，可以實現客戶的消費行為、銷售數據、採購信息的統一匯集，將為商業銀行的大數據應用提供豐富的信息來源和儲備。以工行的“融e購”商城為例，作為銀行系電商，商品種類、價格和購物體驗向成熟電商平台看齊的同時，以“購物可貸款，積分能抵現，品質有保障，跨行可支付”的特色吸引用戶購買，以免費服務吸引商戶入駐。以B2C業務為先導，工行還試圖發揮銀行便捷線上融資優勢和信息優勢，通過解決B2B交易的信任和融資問題而大量拓展B2B業務。

四、建設數據雲平台，實現數據驅動的經營管理。信息隔離意味著信息變得沒有意義，無法縱覽全局，開放網絡銀行、即時客服平台、場景式金融服務均需要統一的雲平台開展數據的整合、集中、共享、挖掘與應用，未來數據將成為新的利潤增長點和業務創新之源。大數據之父維克托預測，數據列入企業資產負債表只是時間問題﹔對於未來銀行來說，應把數據看成一種新的戰略資產，銀行將從資金管理者變成資金與數據的管理者﹔因此正在崛起的網絡銀行的安全也從單純的入口密碼控制，變成雲數據支持的事前、事中和事后全流程數據風控，雲平台成為網絡銀行的重要基礎支柱。

隨著互聯網技術的加速發展，大型商業機構的競爭是產品和服務的競爭，更是業務平台的競爭。平台的單邊效應、雙邊效應和網絡外部性，使平台在商業競爭中的地位日益凸顯。在最近社會熱議的科幻小說《三體》中，地球世界的“面壁者”均被三體世界輕鬆破壁，原因就是他們還在用舊時代的思維思考戰略。

向正在生成的未來學習，超越慣性思維定勢的局限，打造開放式網絡銀行平台，融入開放平等協作共享的互聯網精神，是大型銀行應對時代變化的業務重構之路。

（作者供職於中國工商銀行電子銀行部，文章不代表供職單位觀點）