银行理财产品收益率普降 投10万每天少赚一块多

　　今年央行连续两次降息，并两次下调存款准备金率，银行理财产品收益率随之不断下降。截至目前，很多理财产品收益率普降0.5个百分点。与上半年相比，投资10万元大概每天少赚一元钱。

　　12日，记者走访驻泰各银行了解到，很多五万元起点的银行理财产品收益率都集中在4%至4.6%，很少有预期收益率突破5%的。兴业银行理财经理介绍，受降息、降准影响，银行理财产品收益率普遍下降，无论短期还是中长期理财产品，起点较低的产品收益率平均下降0.5-1个百分点。

　　以起点10万元、期限为60-70天的银行理财产品为例，预期年化收益率为4.5%左右，如果到期实际收益率达到4.5%，那么投资者可获得783元额外收益；按照上半年降息前最高收益率5%计算，到期后投资者可获得额外收益861元。也就是说，投资者把10万元放在银行理财产品上，每天要少赚一块多钱。

　　“银行理财产品收益率下降是普遍现象。”一家银行理财经理介绍，降息、降准带来的是市场流动资金增多，供过于求的规律下，产品收益率自然下降。所以，基本不会改变影响投资者的投资方向。

　　不仅如此，一名投资顾问介绍，五年以来，股市从6124点跌到2069点；大盘自今年5月8号开始连续下跌半年，至今仍萎靡不振，似乎再有跌破2000点的势头。同时，上证指数继续挣扎在2100点下方，两市成交萎缩。当前股市并不景气，也收窄了投资者投资渠道。

　　业内人士介绍，投资者在年末选择理财产品时应货比三家，合理安排好自身投资期限和风险，以确保投资收益最大化。首先要挑选资产实力强、风险把控能力强的银行，主要以四大行和全国性股份制银行为主；四大行推出的理财产品在收益率上虽不占优势，但安全性却是最高的。

　　结构性理财产品多为非保本的产品，主要挂钩于汇率、黄金价格、期货、股票等标的，其产品表现与产品自身设计、标的市场表现等因素相关。这些产品风险系数大，除非对金融市场比较熟悉，并且具有相当的风险意识和承受能力，否则，并不建议购买结构性产品。

　　对于高预期年化收益的非结构性产品，投资者需要把握收益率的变化和规律。如果收益率集中在4-4.9%，而有的产品收益设置在5%以上，就应该分辨清楚是否是银行理财产品，如果是代销产品，则风险较大。

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　　挂钩黄金、汇率的理财产品

　　多未实现最高预期收益

　　前三季度，由于货币市场的宽松，银行理财产品市场整体走弱，以收益率高著称的结构性产品未能幸免于难。普益财富近日发布的报告显示，挂钩黄金价格和汇率的结构性产品成为未达到最高预期收益的“重灾区”。

　　据了解，公布前三季度到期收益率的852款结构性产品中，有超过九成共798款产品实现或超过最高预期收益率。同时，统计数据显示，前三季度未实现最高预期收益率结构性产品的挂钩标的中，挂钩黄金价格和汇率的产品是这类产品中的“高危”品种。数据显示，有54款结构性产品未能实现最高预期收益率，其中，挂钩黄金价格和汇率的产品最多，分别为24款和23款，分别占未实现最高预期收益率的结构性产品的44%和43%。