银行代销产品频现事故 问责谜团难解【2】

　　问责谜团难解

　　在代销业务中，银行代销产品与银行没有权利义务关系，即便是发生兑付风险，投资者找到银行，银行也无需担责，这正是商业银行热衷于开展各类信托、债券等业务的原因所在。

　　然而，广东知明律师事务所律师崔小平指出，商业银行代销产品，合法性是其审查义务。

　　“如果银行在出售过程中出现了违规行为，如过度营销、许诺收益，风险提示不够，或把产品卖给了不符合规定的投资者，如果发生纠纷，应由法院来裁定银行和投资者分别需要承担的责任的比例。”接近监管当局的知情人士透露。

　　深圳一家股份制银行人士也认为，如果银行参与产品设计，或者主动通过信托公司发行产品，银行就有不可推卸的责任。此外，如果合同有约定，或银行销售时有意误导，则也需要承担相关责任。

　　银行监管专家介绍，从国外情况看，如果出现此类案件，商业银行会从操作性风险的拨备中出资赔偿投资者，用以维护银行信誉，然后再向肇事者和肇事机构追查赔偿。而监管部门必将对商业银行出现此类风险失控事件处以严惩，例如：高额罚款、暂停新业务和机构的拓展等。

　　“银行内部应完善针对第三方代销的一套流程、制度和规范，将银行代销、银行和客户、银行和第三方，特别是信托公司的关系，进一步理顺、澄清、明确，避免出现这种法律上很难界定的纠纷。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者说。

　　理财产品沦陷暴露体制考核缺陷

　　日前，一款充满争议的理财产品让某银行成了舆论关注的焦点。另据媒体报道，随着部分银行相继出现理财产品销售纠纷，银监会通知银行全面排查代销业务。虽然目前尚未对上述银行的该款理财产品作出定性，不过近来，百姓对银行营销的保本或不保本的保险理财产品，乃至各基金理财产品，心存疑虑，没有好感。其中最大的一个原因是，一些银行客户经理在营销理财产品时已没有道德“底线”，以致严重损害了银行形象和声誉。

　　读者不禁要问：一些银行客户经理为何在营销理财产品中屡屡不讲德道“底线”？一位银行人士一语道出了天机：主要是利益驱动，高额的提成所致。

　　其一，营销可以提成，营销越多，提成越多。众所周知，银行产品是一种特殊产品，是注重配套服务的，但不知何时起，一些中资银行采用买单制的考核方式，把银行产品与员工个人经济利益挂上了钩。在高额提成的诱惑下，一些银行对私客户在营销理财产品过程中，包括代销各类基金、保险理财等产品，肆意夸大产品“预计收益”和“分红”水平，误导和忽悠客户做“一锤子买卖”并不奇怪。从银行已出现的风险问题来看，在所谓的“按劳计酬”掩护下，缺少必要的法规机制监管。

　　其二，管理者用“砸钱”换“政绩”。一位资深银行业人士直言不讳地指出，“过去，没有采用买单制考核，营销人员完成业绩照样很好，而现在推行买单制考核，反而问题多多。”

　　某些中资银行干部，只对上负责，把买单制拿来为我所用，自成一套，量化各种指标，下达指标层层加码，有意夸大该营销制功效，小觑风险隐患。

　　实质上，在这种买单制考核的背后，干部并不承担真正的风险，真正的风险还是由营销人员，以及全体员工和银行信誉来承担。所以，用“砸钱”方式来换取“业绩”和“政绩”，不仅反映出干部“功利”的一面，也反映出现在银行考核机制上的一大弊端。

　　由此可见，部分中资银行出售的理财产品屡屡突破德道“底线”，除了一些营销人员不讲职业道德外，银行的考核制度也起了推波助澜的作用。对此，我们有理由提出质疑：银行在售的理财产品中，还有多少类似于纠纷投诉的产品没有“引爆”？

　　银行天天讲隐患讲风险，而风险恰恰来源于营销和分配的所谓“激励”制度，这也反映出现在我们中资银行在发展上的“急功近利”。所以，近来银行理财产品投诉纠纷事例增多告诉我们：除了对银行理财产品包括代销理财产品严格监管之外，还应对一些中资银行营销采用买单制考核模式进行评估，实行监管，只有从源头管起，才能确实维护银行信誉。