岁末银行揽储冲刺 理财产品收益“破6”【2】

　　购买理财产品

　　常见问题解答

　　问：投资者如何甄选理财产品？

　　万辉斌：首先市民要了解产品的收益和自己的风险承受能力是否相匹配，理财产品是有一定的风险等级的评定的，投资者需要先做好风险评估，两者间相对比，看看是否相匹配。另外，大部分理财产品是不能提前支取的，投资者要明确了解自己的资金安排，预留部分流动性的资金。除此之外，投资者要细读理财产品的产品说明书，明确产品的投向。

　　马志平：理财产品风险等级划分标准由低到高可分为R1到R5级五个级别。其中，R1级包括基本无风险的理财产品和较低风险的理财产品，如银行存款、国债、货币基金和偏债型基金；R2级/R3级包括中等风险的理财产品，如信托型产品，结构型产品；R4级/R5级：高风险的理财产品，如QDLL。另外，客户风险承担能力等级标准也是有五个考量的标准，可分为保守型、轻度保守型、平衡型、轻度进取型、进取型。

　　投资者在选择理财产品时要明确几个要点，首先是产品的预期收益和风险状况；其次是产品结构和赎回条件；最后是产品期限和投资方向。其中，银行理财产品的构成要素包括发行者、认购者、产品期限、价格和收益、风险等级、滚动性。

　　问：银行的营销人员在销售时称，某理财产品到期一定能获得固定高收益是否合规？

　　马志平：理财产品的关键因素是产品的价格和收益。这是营销人员在口头上的承诺，不一定能兑现的，投资者应该理性辨别。

　　问：若产品的期限是1年的，银行突然在半年前中止某产品的运行，是否合规？

　　马志平：银行中止某产品的运行是否合规关键在于合同是否约定“银行在到期前可中止该产品运行”。若合同有该条款的约定，银行该举措是合法的，投资者或难以获得预期的年化收益率。

　　问：若投资者在产品提前中止理财产品的合同，银行是否有权利收取一定的费用？

　　马志平：若投资者提前中止合同，不再购买某产品，银行是有权收取费用的。银行按照自身的投入计算其人力成本、设备成本来核定其收费标准的。