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分享到QQ空間張先生是一家全球500強知名企業員工,35歲,月收入12000元﹔張太太在一家公司做行政工作,32歲,月收入6000元﹔張先生父母是退休公務員,每月收入合計6000元﹔張太太父母為企業退休職工,領取基本社保養老金合計3000元﹔張先生夫婦的小孩今年5歲,明年准備上小學。張先生一家三口的住房是在5年前購買的一套商品房,現值120萬元,房貸月供3000元,還需15年還清。全家有基金現值約8萬元,銀行存款10萬元,國債10萬。
張先生一家三口生活費月支出合計5000元,四位老人月支出合計6000元。
理財分析
張先生家庭收入來源比較穩定,存有一定的積蓄,夫婦每月收入盈余1萬元,四位老人日常生活支出也基本能夠自理。
張先生夫婦的理財目標比較明確,主要包括子女教育金、父母贍養費、投資增值計劃、保障規劃以及夫妻的退休養老規劃。理財師建議張先生將有限的資金通過合理規劃循序漸進逐一實現家庭目標,一般來說,子女教育金的籌備和積累處於首位,其次是父母的養老及家庭保障計劃,最后才是購車、換房、旅游等提高生活品質的計劃。
理財建議
盡早規劃教育金
張先生夫婦處於“上有老,下有小”三代同堂的家庭階段,共有5位家庭成員需要張先生夫婦照顧,生活上操心的事較多,往往需要應對如家庭成員生病醫藥費用等緊急支出,所以充足的家庭備用金必不可少。
建議張先生留出3萬元作為家庭緊急備用金。在投資風險較低的前提下,張先生可將家庭備用金投資流動性較強的貨幣基金。
子女教育金是一般家庭的剛性需求,具備資金需求量大、投資期限長等特點,為了將來不給家庭財務狀況造成負擔,應盡早進行規劃。張先生的小孩今年5歲,明年就要開始上小學,除學費外,輔導班、特長班學費等支出將呈現逐年遞增的趨勢。
從小學到大學一個孩子所需教育成本大致需要30萬,考慮到學費增長壓力、通貨膨脹等情況,建議張先生每月拿出1500至2000元,每年共投入2至3萬元作為子女教育備用金,並保証專款專用。
提高家庭保障程度
張先生夫婦單位均繳納社保,但由於社保保障程度有限,對於張先生這樣高收入的家庭,還需要配合一定的商業保險,提高家庭抗擊風險的能力,建議張先生和妻子配置重疾險、壽險和意外險。
張先生父母是公務員,退休后醫療費用較有保障。張太太父母年事已高,購買壽險、大病險的成本較高,很不劃算,而老年人平時發生磕碰等小意外不可避免,建議為父母購買意外及意外醫療保險,能夠補充社保意外保障不足的缺陷,而且費率較低,每年隻需繳納幾百元的保費即可獲得良好保障。
退休生活早籌備
張先生父母是公務員,贍養老人壓力較小,張太太父母雖有基本社保,但長期來看贍養父母壓力較大,而且隨著老人年事已高,醫療支出費用較高。建議張先生用家庭現有10萬元的國債產品作為老人醫療預備金,應對家庭重大風險。
進行多元化投資
由於張先生家庭正處於成長期,家庭投資應以穩健為主。建議將家庭基金、銀行存款等積蓄以及每年節余資金重新調整,統籌規劃,通過多元化投資,作為未來的購車、旅游等提高生活質量的綜合資金儲備。在資產配置比例方面,根據目前的市場行情,張先生可將70%投資資金購買股票基金,其余的資產可配置銀行理財產品、債券和黃金等風險偏低的投資產品。
具體地說,張先生可採取一次性投資或基金定投的方式選擇成長型基金和混合基金進行長期定投,選擇基金定投也是選擇了一種在不同的時點逢高減籌、逢低加碼的投資原則,一般長期的定投累積能攤平市場波動產生的負面影響,降低投資成本,實現小積累,大財富的目標。另外,為了抵御通脹風險,可將部分資金投資於黃金、固定資產等抗通脹能力較強的產品,盡可能分散風險。(本文僅代表個人觀點,據此入市,風險自擔)
