分享到人人
分享到QQ空间建行财管家 周奋
家庭情况
小张今年30岁，在外企工作，存款30万元，有车无房，月薪12000元，年终双薪。在外企高强度的工作环境下，平时上班经常加班加点，他唯一的兴趣爱好就是在节假日以及公司年假参与户外活动，经常和“驴友”一起背包旅游，有时结伴开车自驾游。
无拘无束的“驴友”生活固然能够缓解小张的精神压力，也让他视野更开阔，精神更充沛。位迈入三十岁的坎，所谓“三十而立”，小张也开始为自己以后的购房、结婚的生活作打算。
理财目标
1、小张计划在未来的两三年内，筹备购房，攒足首付。
2、保证自己每年的旅游品质不受影响。
3、为自己做一份保险计划，增添保障。
理财分析
小张的收入在同龄人中还算不错，月薪12000元，年终双薪，年收入总计有15.6万元。平时由于经常加班，消费支出非常少，主要就是交通、饮食、通信上，一个月通常为1500元。
小张收入比较稳定且无任何负债，但收入来源单一、资产没有得到很好的利用，收益率不高。
小张很喜欢户外运动和旅行，一般一年短途游两到三次，长途旅游一次。另外，作为“驴友”一族，小张还会经常采购、更新户外装备如单反相机、帐篷、冲锋衣等，平均一年花在旅游上的开销约20000元左右。同时，户外运动和旅行所面临的意外风险很大，小张也需要为自己负责，为家人负责，为自己增添一份保障。
理财规划及建议
银行存款积极理财增收益
由于平时小张日常开销并不大，建议现金和活期存款保持在2万元左右，这样可以维持家庭日常6个月的开销，并且可以参与一些临时发起的驴友短途户外活动，剩余的资金可以用作投资。
虽然小张的年龄、薪酬收入以及性格适合做风险较大的投资选择，但未来2-3年内的购房计划，使得他不能冒太大的风险，我们为小张选择更加稳健的投资决策，以确保购房计划的落实。
在投资决策上，现有30万元存款，保留2万元，剩余的28万元，建议用60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如人民币理财债券型基金或者银行理财产品，可获得一个相对稳定的收益，让资产有一个稳定安全的升值；40%的资金选择中等风险的投资，包括混合型基金和券商集合理财产品等，在自己没有太多时间关注资本市场的前提下，有效地提高资金的理财效率。
利用定投强制储蓄攒首付
如果小张想买一套小户型的房子以备结婚用，预估未来两年的房价维持现在的水平，那么在中环附近找一套小户型的婚房基本在160万元至180万元。按照首付3成的比例，小张至少要准备50万元左右的首付款，才能顺利地买到房。小张年收入15.6万元，日常消费加上旅行开销，大约一年的消费水平在4万元左右，每年可以结余11.6万元，三年也就是30多万元。
28万元的理财产品，加上今后三年每年11万多元的结余，三年后攒足50万元首付应该不成问题。对于小张而言，目前除了把存款变为理财产品，以提高资金收益率外，需要每个月从工资中固定储蓄一定的资金，同时提高该资金的收益率来达到目标。
建议小张将每月结余的10000元一分为二，其中5000元作为银行定存，另外5000元则以每周1250元或每月5000元的节奏投入基金中，通过分期定投的方式，平滑基金带来的风险，并且起到了强制储蓄的作用，则仅此一项投资在三年不到预计可增值至20万元。
配置保障类保险计划，多多关注金融附属服务
小张视旅游为生命，从他虽然想购房，但仍希望不影响旅游品质这一点上就可以看得出。另外，旅游在外尤其是自驾、户外等自助游更需要安全的防范。保障方面，小张需要着重考虑的是意外风险的保障。因为旅游、户外运动相对发生意外风险的概率较大，而且意外类保障相较其他保障保费低，保额高。
由于实施购房计划，小张的现金流并不算非常宽裕，这样的情况，消费类的意外保障保险比之带有储蓄理财功能的寿险更合适小张目前的配置。小张每年只需投入少量的资金在此类保险中，即可获得相对较高、较全的保障。
另外，小张还可以利用一些金融附属服务，比如有些银行信用卡开卡可以附赠短期意外保险，购买机票可以附赠航空意外险，有些理财的办理可配套享受保障类保险或办理优惠，这也是小张日常可以关注的，利用自己合理的理财习惯，配置自身需要的保障。
理财师手记
“驴友”省钱窍门多
“驴友”要理财，首先要从旅途中找省钱的窍门。同样的旅程，你比别人花得少，同样的经费，你比别人玩得多，那才算是一名合格的“驴友”。这里笔者总结了几个平时用得着的旅行省钱小窍门：
一、很多人都说机票太贵了，便选择火车出游。其实，这是个思维误区。机票原价是有点吓人，但折扣更吓人，只要你自己花点心思，到网上去淘机票，提前一至几月抢先订购，绝对省钱，而且比起我国拥挤的火车，那是舒服得多了。
二、结伴同行。结伴同行让旅途不那么漫长和寂寞，也使得出行的安全性大增。同时，人数较多的时候，拼车或者买团体票也很占优势，绝对可以为你省不少的钱。
三、选择淡季出游。每年春节后至5月，11、12月都是旅游淡季，这时大多数航空公司和酒店因客源补足，会采取大幅下调价格来吸引旅行社。旅行社因成本降低，团费也会随之下调。这在一些航班频密、酒店众多的线路表现尤为突出。
[保险规划]
人生旅途保险来做“护身符”
中国平安 阮珎
对于大多数单身贵族来说，上无父母需要赡养、下无子女需要抚养，所以生活的压力相对较轻，家庭理财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做好准备。所以，我一般建议年轻人购买一些“消费型”的人寿保险，即经济实惠、又能满足现阶段保障的需求。
很多人往往以为“消费型”的人寿保险就是“意外险”，其实两者在保障范围、保障时间、交费方式等方面有着很大差别。“意外险”全称是“意外伤害保险”，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内、一般是一年一交，属于短期保险。而“人寿保险”的保障范围除了涵盖“意外险”的内容以外，还包含疾病身故，甚至包含主险合同生效（或最后复效）之日起2年后的故意自杀身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，两者都属于长期保险，投保人可以根据需要选择不同长度的交费时间。
基于以上分析，推荐给年轻单身人士的常见“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。平安新推出的“护身福”保障计划，在公共交通意外双倍赔付的基础上扩展自驾车驾驶、乘坐意外双倍赔付。同时，意外保障突破现有的意外险交几年保几年的交费期限制，保险期限不必与主险交费期等长，扩展至主险交费期外，意外保险责任至70岁，不再受限于主险交费期，与其它短期意外险相比可以享受更持久的保障。对于小张这样希望通过最少的保费建立全面的保障，平时也喜欢开车自驾游的驴友来说，这种产品是不错的一个选择。
