舒適養老早規劃 保險產品來“壓倉”

　　人均壽命不斷延長，“銀發浪潮”滾滾而來，獨生子女一代的家庭更要面臨“倒金字塔形”的養老困境。在這樣的大背景之下，養老規劃不僅僅是老年人的任務，對於中青年人群而言實際上更為重要。

　　沒有百萬元難舒適養老

　　“ARRI退休儲備指數調查”在中國區的調查訪問結果顯示，約78%的受訪者認為，“沒有百萬元難舒適養老”。人們顯然已經認識到了高昂的生活開支和長壽風險可能為老年生活造成的困擾。

　　以60歲退休計算，假設每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20—25年至少需要72—90萬元。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養老費用將會超過100萬元。

　　保險產品可用來“壓倉”

　　海康人壽副總經理兼首席銀保事業執行官余慶軍則表示：“在一個完整的退休財務規劃中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，"復利的魔力"能得到明顯的體現。第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。保險保障作為退休財務規劃中"防守策略"的執行者，建議大家利用保險合理規劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務准備，並為家人構筑一道保障后防線，以協助應對潛在的財務風險。”

　　目前，市場上商業養老保險種類繁多，專家建議選擇有分紅功能的產品為佳，除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，某人壽的“樂無憂”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險產品(分紅型)。它既能幫助客戶有效地儲備養老金，而且，自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時還提供保單借款服務，在不影響養老金儲備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

　　越早規劃效果越佳

　　那麼，什麼階段開始規劃養老問題比較合適呢？

　　海康人壽總精算師楊雪蓮的建議是，養老儲備應當盡早規劃，越早投入，收益越高。數字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年﹔二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5%進行計算，可以發現，到其65歲時，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　可見，想要儲備足夠的養老資金，最好還是能夠及早開始准備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了。 陳婷